上月,有媒体透露:民生银行要推出可透支100万元人民币的信用卡,而按规定,目前我国信用卡最高透支额度为5万元.该消息立即引来民生银行的坚决否认。但据了解,各商业银行都在等待新的《银行卡管理条例》出台，并做好了各种准备。
可见，该消息并非完全空穴来风。硝烟已在幕后升起。
信用卡业务已成为国内商业银行的重要盈利点，而6月16日民生银行才正式发卡。不过，在短短半个月时间内其信用卡发行已达到了近5万张。业界普遍认为，这个速度是比较快的。面对国内信用卡已形成的激烈竞争态势，面对明年底外资银行将全面进军零售业务的严峻形势，民生信用卡如何发挥自己的后发优势？中国民生银行信用卡中心总经理杨科说：“这取决于民生银行的判断、思路、策略、资源和能力。”
“异业联盟忠诚伞”：探索增值服务走向
在发达国家，信用卡业务是银行业务“皇冠上的明珠”。为了提高信用卡的竞争力，各银行不断推陈出新，如招商银行，将为中兴通讯研发中心专门开发国内首张公务卡，而这张公务卡，不仅为招行带来每年至少6.5亿的信用卡刷卡金额，也为他们争取了一批优质客户。杨科总经理认为，中国银行业要发展自己的信用卡业务，首先要创立自己的品牌。创立自己的品牌就是要表现出自我品牌的创新、独到之处，包括独到的市场推广、独到的服务和特有的功能。
“在正式发卡前，我们就已经在社会上公开征集信用卡广告语，让人们能够提早一步认识民生信用卡，而我们在集思广益的同时，也把我们的产品推到了潜在客户们的面前。这是国内银行首次采取这种在快速消费品领域常用的营销手段。”杨科说，“广告语征集活动看似是一个很小的营销活动，但通过这种让客户亲身参与的‘体验营销’活动，可以树立民生信用卡在目标客户群中的亲和力和美誉度，进一步树立民生信用卡的品牌。”
实际上，对于信用卡的发行者来说，无论采取何种营销手段，其实都是在打客户资源争夺战，希望可以获得客户的认同，并以此为基础为客户提供更多元化的服务。广告语征集活动启动一个月，已经有近5万人参与，相信其中不少人也会成为民生信用卡的客户。
对于信用卡发行者来说，不仅要把信用卡发出去，更要使之成为客户最常使用的信用卡。如何才能拥有客户的高忠诚度？杨科总经理认为，为客户提多样、人性化的服务是关键。
民生信用卡在增值服务方面，可谓是独具匠心。“赠送高保额的航空意外保险、全国24小时汽车道路救援服务、金卡私人律师服务，这三项增值服务是民生卡在国内信用卡上独有的”，杨科总经理这样评价。另外，120%年费返还、短信提醒服务、低提现手续费、灵活的授信额度等，都是民生信用卡的亮点。民生银行还为民生信用卡持卡人提供北京市内预定餐馆的服务。
民生卡锁定目标持卡人，以高端客户群体的主流需求为增值服务起点，将客户对不同行业的需求整合到一张民生卡上，透过这种“异业联盟忠诚伞”的服务体系，可以看到中国未来的信用卡增值服务将是全方位的、符合国际标准的。
高透支额度的风险控制
目前我国个人征信体系缺失、监管法规政策尚不完善，信用卡业务存在着很大的系统性风险。是否能控制好信用卡系统风险，以及如何控制信用卡风险，以便为客户提供更加安全、方便、快捷的服务成为信用卡业务发展的关键。
而近来，部分城市刷卡套现的情况增多，已经引起了监管部门以及商业银行高层的高度警惕。有业内人士猜测，新的《银行卡管理条例》出台后，信用卡透支额度可能达到几十万甚至一百万元，一些急需资金周转的中小企业或不良个人，会不会绕开烦琐的贷款手续，转向利用高额透支100万元的信用卡来套现解决自己的一时之需呢？
对这一系列的担心，杨科认为，即便银监会取消对最高透支额度的限制，不等于人人都可以获得高额的授信额度，商业银行出于防范风险的考虑，会全面衡量个人的资信情况和透支要求设定透支限额。信用卡的透支功能，主要是鼓励消费，而不鼓励取现的。而且，大额取现需要持卡人到银行柜台办理，每次取现额度控制在最高透支额度的30％之内，届时银行职员还会对持卡人取现进行询问。同时，银行的信用卡监控系统也会对反复大额透支取现、大额消费的账户进行实时监控，防范信用卡刷卡套现和恶意透支的风险。对于刷卡套现行为的处罚，将要出台的新的《银行卡管理办法》可能做出“重罚”规定。因此，在防范信用卡风险，发展信用卡业务时，完善的信用卡处理系统和专业的信用卡授信、服务队伍是不可或缺的。
在谈及民生信用卡如何防范信用卡风险时，杨科说，目前，民生银行在受理信用卡申请时，会通过公安部的身份证验证系统、人民银行的征信系统以及人民银行和银联的信用卡“黑名单”三个方面查验申请人的身份和资信情况，这在很大程度上杜绝了不法分子用假身份证申请信用卡的风险，以及不良资信人重复授信的风险。
“竞赛刚刚开始”
“根据调查，我国现有的符合国际标准的信用卡仅有1000多万张，而我国尚未开发的、符合申办条件的信用卡用户有一亿五千万”，杨科总经理认为国内信用卡具有很高的成长空间。
杨科总经理分析说，对于中国中小型商业银行来说，零售型银行已是发展趋势。从2002年开始，民生银行从对公批发业务已全面转型为零售银行，信用卡的发行更是民生银行零售业务的战略性选择。信用卡业务对零售网点的依赖性相对较小，它考验的是一个银行的经营体系，是对社会资源的整合能力。在境外，信用卡做的最成功的并不是最大的、网点最多的银行。如台湾地区经营信用卡最成功的信托银行，在台湾也只是一家中小型银行。
目前，国内各大商业银行摩拳擦掌争相逐鹿信用卡市场的战斗才刚刚开始。“站在未来看今天，哪家信用卡能在未来拔得头筹，不取决于它的存量，而取决于增量，过去和现在怎么样并不能说明一切”，杨科对民生银行信用卡充满信心。
当然，信用卡业务已成为商业银行最为盈利的业务之一，已成为许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一。坦白地说，这些实力雄厚的老牌跨国银行，在信用卡业务上有他们绝对的优势，体现在他们强大的资金支持、完善的全球化网络、多年的海外信用卡业务经验以及高素质的专业队伍等方面。
在外资银行兵临城下的市场格局下，我国的商业银行如不能尽快占领和稳固信用卡市场，创出自己的品牌，将流失大量的宝贵客户资源。可以预见，随着2006年度中国向外资银行开放业务时间表的邻近，我国信用卡经营者面临的竞争环境将是非常严峻的。
（本文作者为本报记者）
