提示：再富裕的家庭如果缺少了理财观念，则如同一辆加错了油的高档车，明显会显得马力不足。
    案例：赵先生是一家贸易公司的业务经理，月收入在15000元左右，太太刘小姐在一家建筑设计公司工作，月收入在7000元左右。两个人的工作相对稳定，两个人的单位都提供了三险一基金。
    刘小姐的父母是某地级市的公务员，福利较好，而赵先生的父母居住在农村，没有任何社会保障。
    赵先生夫妇的房子已买，使用的是公积金贷款，每个月还贷金额在2800元左右。
    两个人计划明年生小孩。现有家庭存款16万元。暂不准备考虑买车。
    赵先生一家年度实际总收入为26万元，年度总支出为12万元。家庭总支出占总收入的比例为45％左右，赵先生一家每年的结余能有14万元。考虑到在小孩出生后每月平均增加生活开支500元左右，从明年开始，赵先生实际可支配资金为13万元左右，财务状况相对较好。
    对于上有老，下将有小的正处于成长阶段的家庭来说，目前在理财方面存在的问题是缺乏一些必备的基础保障和一定的投资增值考虑。

一、保险规划
    赵先生一家存在一定的财务风险，主要来源于赵先生和刘小姐的失业风险、重大疾病、意外伤残或身故等事件发生时，家庭的支出能力将受到严重影响。因此，为了保证家庭生活品质不受赵先生或刘小姐发生任何风险的影响，首先需要考虑赵先生和刘小姐是否有足够的保障。
    因此，对于赵先生和刘小姐都应该进行进一步的保险保障。不与社保重复的重大疾病险、意外险是首选；考虑到赵先生需要经常出差，意外伤残一旦发生，保障给付是根据伤残等级程度按比例支付，而且非工伤的意外伤残的医疗费用，社会医疗并不负担，因此事故发生后，会大大增加家庭的财务负担。在家庭收入结构之中，赵先生的收入占六成左右，所以，赵先生的意外伤残保障和重大疾病保险投保额应该更高一些。
    同时，由于现在农村的社会保障几乎没有，赵先生的父母要进行必要的商业养老保险保障和重大疾病保障，可以选择覆盖寿险和重大疾病险。
    增加的重大疾病保险、人身意外伤害保险和寿险等商业保险险种，这个家庭一年新增加的保费支出约为15000元。

二、子女教育规划
    子女教育开支已成为目前一般家庭中的最大支出。假设学费成长率为3%，小孩上大学之前接受公立学校教育，且大学和研究生每年花费1万元的保守估计，一个孩子的教育费用现值至少需要11万元左右。以5%的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元（月储蓄681元）。
    对于子女教育规划的这笔资金，赵先生可以购买保本收益的理财产品或国债，目前这类产品的年收益大概在2.8％左右。在孩子出生之后，赵先生还可以为孩子购买适量的两全型保险，选择每年一次缴费，这样，孩子上幼儿园、小学、中学、大学时都会得到相应的教育金。孩子如果患上重大疾病，也会得到较好的保障。

三、投资规划
    赵先生的绝大部分货币资产为银行存款，银行存款的安全性虽强，但收益较低。
    由于现在房贷利率节节攀升，可以考虑先拿出十万元现金来提前还贷，这样可以相对减轻还贷压力与利息压力。同时，在两年之后，再拿出十万元来提前还贷。
    考虑到家庭日常支出，和刘小姐怀孕的准备，家庭要留足40000元左右的应急备用金。备用金注重的是流动性和变现能力，因此投资对象应以短期储蓄为主，辅以货币市场基金，而货币市场基金赎回需要若干工作日，在选择时不宜全部选择货币市场基金。
    在留足应急备用金之后，积极的投资观值得肯定，当然，高风险高收益性资产要有所侧重，建议其比例为：固定收益类资产40%，股票类资产60%。
    固定收益类产品，可以选择凭证式国债和稳定收益型的人民币理财产品，现在其收益率一般在2.8%左右，这对于子女教育规划等是不错的选择。
    股票类资产，由于现在股市处于盘整期，可以择机进入股市，购买一些质地不错的蓝筹公司股票或新上市公司股票，等待波段机会或长线持股，这对于夫妇二人的未来养老规划等都是很好的选择。封闭式基金也是不错的待挖掘的宝藏，可以多加注意2010年前到期的、业绩良好的基金，它们的折价率相对较高。
    如果有兴趣的话，还可以买入一些实物黄金或者纸黄金，由于现在美元走弱，黄金的金融属性将得以体现，其长期走势被看好，是良好的保值增值产品。
    新的规划提升了资金的利用率，增强了家庭保障性，使原本单一的投资结构趋于多元化，这样无论赵先生或刘小姐出现问题或金融市场出现危机，家庭都有较高的抗风险能力。