很多刚刚成立的中小企业都曾问过我这样的问题“为什么银行不给我贷款呢”？我都会回答他们：“因为你们成立的时间太短了，需要建立更长的信用记录。”
    的确，银行很少考虑给那些刚刚成立的公司贷款。因为刚成立的公司，很难判断其公司定位与商业模式是否成功，公司实力是否具有持续性。而风险管理是银行的职责，银行要对存款人负责、对股民负责，因此在借贷公司的风险很难预估时，银行在放贷方面就会显得很谨慎。
    在市场中，存在多种多样的金融机构，对处在不同生命周期的企业来说，融资的途径也不尽相同。通常，企业创立之初，对内会向亲戚朋友筹集资金，对外则比较适合寻求风险投资、天使基金等融资方式；企业进入发展、成熟期时，则是运用银行融资的最佳时机；待企业壮大之后，则可以进入资本市场进行直接融资，寻求成本更低的融资方式。
    那么，在林林总总的融资方式中，通过银行融资有哪些好处呢？首先，通过银行进行融资，可以优化企业现金流，让企业资金最大限度发挥作用，盘活流动资金；其次，通过银行融资有助于企业建立良好的信用度，当前企业的信用记录正发挥着越来越巨大的作用。获得银行融资，从另一个角度来看，就是企业的信用、盈利能力、管理水平获得了银行的认可，在其信用记录上，也会写下良好的一笔，对企业今后获得更多的资金帮助也有正面的作用，因此形成融资的良性循环。
    对中小企业来说，建立银行信用关系尤为重要。在现实生活中，有一些中小企业难以获得银行融资，一个重要的原因就是它从未与银行建立联系，信用记录为零。因此，与银行建立信用关系的有助于企业今后进一步获得银行融资。
    另一方面，提高财务管理水平对中小企业也非常重要。有些中小企业为了节省资金，而不去给财务报表做审计，这是错误的做法。通常，银行会要求客户提供审计后的报表，若企业为了节省下做审计的一点费用，而无法顺利获得银行融资，影响今后发展，这是得不偿失的。财务管理是企业发展的基础，有如摩天大楼需要坚实地基，即使企业其他方面有很大潜力，没有透明、有序的财务管理也是无法更上一层楼的。

融资要与业务流程相匹配

    我们知道，同样的企业在不同经营周期也有不同的融资需求，银行的产品正是根据客户的不同需求而进行设计。因此，企业在会见银行之前，要对自己所处的经营阶段及融资需求做到“心中有数”，才可以找到真正适合自己的产品。
    比如，渣打推出的“贸易和流动资金贷款”其中包含20多种银行产品，根据客户的需求进行灵活组合。在企业原材料采购阶段，我们有即期信用证、远期信用证等产品配合企业；在企业进入生产阶段，我们可为企业提供打包贷款、发票融资等产品；企业进行销售时，我们则可提供出口信用证议付等产品。
    这些不同的产品紧密配合到企业业务流程的不同环节。以“发票融资”为例，一个企业是摩托罗拉的供货商，摩托罗拉给这个企业100万元的订单，按照约定，企业将货物卖给摩托罗拉后，摩托罗拉会在90天后付钱给企业。这时候，这个企业就可以拿着与摩托罗拉的合同发票以及其他一些必要材料，到银行寻求融资，待企业从摩托罗拉拿到钱后，再还款给银行。同理，企业在原材料采购阶段，也可以凭借发票、合同等在银行寻求融资先付款给供应商，待产品销售后再还钱给银行。
    由此可见，通过这种融资方式，的确可以帮助企业把握更多的商机。特别是，当中小企业有机会给潜在大采购商供货、而采购商要求收到货后一段时间才付款，此时就可以通过银行融资先拿到资金，解放现金流。

不要过分依赖抵押物

    很多中小企业在寻求融资的时候，首先想到的是有什么可以抵押给银行，如果实在没有抵押产品，自己就先泄了气，认为不会有希望贷款了。
    其实，这是一种错误的观点。尽管银行很多产品都是要靠抵押物来屏蔽风险，但银行毕竟不是当铺，不是必须有抵押品，才能够给客户贷款的。中小企业要摆脱这种传统观念，这样在抵押物缺少的时候，也可以获得资金支持。
    比如，渣打银行在今年就针对中小企业推出了“无抵押小额贷款”这个产品。这个产品根据国内中小企业的经营特点和需求做了专门设计，真正实行信用放款，从而有效解决了中小企业缺少抵押物或担保的难题，特别符合发展良好的小型企业的融资需求。
    目前，注册在上海、深圳、北京、天津四座城市、注册经营满2年的中小企业都可以申请这个产品，该产品最高贷款额度为50万元，贷款期限最长为24个月。

做好会见银行的准备

    为了加大获得银行融资的可能，企业在会见银行之前，应做好充分的准备。
    企业在会见银行之前，通常需要准备以下材料，一是要准备详细的商业计划书；二是向银行阐述运作模式；三是介绍管理团队的情况及成功策略；四是提供至少2到3年的财务报告及信用记录；五是明确融资需求；六是证明支付能力。
    对企业来说，明确自身的融资需求非常重要，因为现在的银行就像超市一样，有各种各样的金融产品，企业可以挑选到最适合自己的产品。
    比如，对那些进行国际拓展或有很多海外贸易往来的企业来说，最适合寻求一家在本土以及海外经营城市都有分支机构的银行，这样才可以满足企业两地的资金需求。
    渣打银行在全球50多个国家都拥有分支机构，今年还特别针对中小企业“走出去”的目标推出“贸易通道”项目，力图在中国与阿联酋、韩国等众多国家地区间建立贸易通道，通过这个通道，中小企业不仅可以在中国享受到量身定做的服务，在其他地区也可以享受到专门的中小企业理财服务，并且还可以在异国他乡享受到讲汉语的银行服务。
    渣打银行还在全球20多个国家都设有中小企业理财部门，有着丰富的中小企业理财经验。(渣打银行中国区中小企业理财总经理 )