眼下，“理财”这个词日渐为大家所熟悉，而理财师（“理财顾问”或“投资顾问”）逐渐成为一个热门的职业。
    其实，理财顾问并不是一个新行业，早在上个世纪60年代，国际财务规划协会就提出了“关注客户理财目标和需求，比关注单一产品推销更重要”的服务理念，由此而兴起了理财顾问这一职业。下面笔者以在加拿大的工作经历谈谈国外理财的情况。
    其实，国外理财和国内理财有很大的不同。
    首先，客户对理财师的要求不同。国外的客户更注重理财师对其财务的整体规划，不仅包括达到所期望的投资回报，还需要满足风险控制的要求，即投资组合不能超过预先设定的风险度。不仅如此，在财务规划中还需提供税务方面的信息以及解决办法，帮助客户实现合理合法地避税。
    除了投资方面，国外的客户还可以要求理财师提供教育、健康和养老等方面的综合财务规划。客户的需求有时是因人而异的，因此了解客户的需求是为客户提供服务之前重要的一步。
    在加拿大，客户通常要填写一份KYC（Know Your Client “了解你的客户”）表格。这一表格详细记录了客户的各项资产、收入水平、对股市的经验，以及风险承受度。一般说来，加拿大主要的投资者是中产阶级以及富翁阶层，年龄偏大，风险承受度属于中等，资产中很大一部分是债券，股票投资也倾向于组合投资。
    这与国内不同，在国内客户倾向于两个极端，要么极为保守，非“保本”产品不买，只相信银行而对股市谈“股”色变；要么极为激进，非常注重投资的短期收益。即使在加拿大，很多从内地或香港来的移民也还是希望我们能够告诉他们一些股票“黑马”，以便可以通过短线炒作快进快出实现暴利。这些投资者对于整体规划以及风险控制一般是“左耳朵进，右耳朵出”。
    其次，理财师工作的宗旨不同。国外理财师是“客户导向型”的，他们的目的是成为客户的“顾问”，从客户的需求出发，为其制定理财计划及资产配置策略，出售相关的金融产品也是为了实施这一策略。在客户没有填写完整的KYC表格之前，投资顾问是不会向客户推荐任何投资产品的，这就如同医生在没有进行“望、闻、问、切”了解病人病情之前是不会大笔一挥开出一大堆药一样。
    而国内理财还处于“产品导向型”阶段。各金融机构一般只推荐自己公司的产品或其他公司销售提成高的金融产品，以完成本公司的销售目标和提高本人的收入水平。理财师或其他销售人员在推销产品的时候，往往夸大产品的收益率，在应该进行风险提示的地方却没有向客户揭示清楚，他们给客户提供的理财规划书，看起来更像是产品推销书。
    反过来，国外的注册投资顾问非常注重向客户揭示投资产品的各项潜在风险。例如，某些客户因为“听到风声”要购买某个高风险但自己并不熟悉的股票时，我们必须要把这个产品潜在的风险逐项地、非常清楚地告诉客户，如果客户仍然坚持，我们会为客户落单，但会将客户的坚持要求形成书面文字并发给他以及公司备案，为今后有争议的时候对自己进行保护。因为一旦发生争议，如果判定是投资顾问没有将产品的风险提醒、揭示清楚的话，很有可能投资顾问执照会被吊销，职业前途尽毁，就如同执业律师被吊销了执照一样后果不堪设想。
    当然，刚才所说的是一个总的印象，不能一概以内资、外资来简单划分。笔者曾接触过一些国内的理财师，他们不仅有着令人钦佩的专业知识，思维方式也是围绕着“客户的需求”，显示出较高的职业素养。而同时，笔者也曾在某外资行在华的理财中心有点失望地发现某些理财人员不仅无法将产品解释清楚，整个工作流程也有许多欠规范的地方。
    第三，国外的投资顾问并不是单兵作战，而是有着整个团队的支持，这些支持人员都是各个领域的顶尖级的专门人才。没有任何一个人可以对所有的产品都精通，所以碰到某些客户的需求正好不是自己的强项的时候，投资顾问就可以向这些专业人士发出邀请一起拜访客户。这个团队里有方方面面的专家，不过最忙碌的、经常被请去进行客户拜访的是税务方面的专家，这和加拿大人纳税负担沉重有关。
国内的理财师一般是“单兵作战”，主要依靠个人的经验和知识。刚才提到的那位外资行理财中心的人员对产品的了解不太深入，很有可能部分原因是由于这家外资行的支持部门在香港，地域上的限制部分影响了培训以及技术支持的力度。所以，目前国内外资行在华理财中心的服务质量还不能与其本土总部的服务质量划等号。
    谈完了国内、国外理财的区别，最后介绍一下国外不同类型的理财师。
    在国外，由于金融产品极大丰富，客户的理财需求五花八门，从事理财投资的人员也有很多种，大致分为如下几类：财务规划师、投资顾问以及投资组合经理。客户可以根据自身不同的需求，恰当地选择。
    如果客户的最为关注的是有关存款、抵押贷款、信用卡、互惠基金、养老金保险等业务，可以选择银行提供的理财服务，一般银行都设有个人理财部，由个人财务规划师为您提供这方面的免费服务。要注意的是，这些财务规划师并不是投资方面的专家，虽然可以推荐互惠基金，但也只限于本银行的基金。
    如果客户特别强调投资方面的需求，那他需要到证券公司另开账户。这也主要分为两类：如果客户的资产并不很多，在加拿大一般低于10万加拿大元，折合人民币约70万，可以选择网上经纪公司或各大银行的discount brokerage部门进行交易。这些网上经纪公司提供很多有关资本市场的资讯，对于各个股票和债券的信息也非常及时全面，且收费低廉，但缺点是无法得到个性化的服务。换句话说，没有人为你在投资方面“出主意”，所有的投资决策都要靠你自己。
    如果客户的金融财产很多，希望得到全方位、度身定制的个性化服务，就可以考虑选择聘请专业的投资顾问。这些投资顾问和在国内所说的投资顾问的含义并不一样。这些人一般都在某些领域有所擅长，例如有些是技术型的，拥有CA（Chartered Accountant 特许会计师）或证券分析师的背景；另一些拥有良好的客户基础，例如在做投资顾问之前已经有了十五年到二十年银行的财务规划师的经验。另外一些投资顾问是销售型的，他们拥有极佳的沟通技巧和可以与美国总统媲美的“口才”，不过这些投资顾问一般并不擅长投资，而是选择和一些投资组合经理合作或长期专注于某一基金公司的产品。
    当然，如果客户拥有几百万加币的资产，属于富豪阶层，那么他们一般选择去私人银行，那里的理财顾问对于投资于全球股市、合理避税以及投资于古董等艺术品方面更有经验。
    一旦投资顾问的类型确定之后，具体选择哪一个就要看投资顾问的专长是否和自己的要求匹配。例如，有些客户可能并不太注重投资的收益率，只要投资稳健安全就可以了，他们更注重人性化的服务，这种类型的客户就可以选择那些服务细心体贴周到热情的理财师，投资水平则不需要太高。也有些客户，本身就是投资高手，他们对理财师的要求是为他们提供一些他们不知道的市场行情的分析和预测，这种类型的客户适合那些具有资深证券分析师或组合投资经理背景的投资顾问。还有一些客户，可能更关注税务的规划，那么具有深厚的财会背景，特别是拥有特许会计师头衔的投资顾问可能是这些客户比较好的选择。（新华富时）