“返还型健康险”停售不代表产品不好

    9月1日起实施的《办法》明确规定：“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”。所谓生存给付责任，即指被保险人生存至约定年龄或约定期限时，保险公司根据合同约定的金额给付被保险人生存金，保险合同继续有效。“不得包含生存给付责任”即意味着返还型健康险将退出市场。
    中国人一向具有“保本”情结，故此返还型健康险多年市场占有率高居榜首，许多客户把它看作是一种储蓄型的健康保障，发生重疾理赔，最终还可以拿回大体相当于保费的返还金，相当于用部分“利息钱”买了一份保障。
    业界学者认为：返还型健康险叫停并不是因为产品不好，乃在于“让健康险回归保障功能”。监管部门意在通过停售返还型健康险来进一步“纯化”健康险的保障功能，提高健康险经营的规范化和标准化程度。《办法》规定：健康保险将分为疾病险、医疗险、失能收入险和护理险四种基本类型。因此叫停也是为进一步规划未来的健康险市场作了铺垫。
买健康险，须根据需求货比三家
    专家指出，虽然市场上有几十种健康险统称为返还型健康险，但是差别还是很大。从返还角度看有60岁、70岁、80岁、88岁、身故返还等；从保障额度角度看有递增性，非递增性；从理赔上角度看有全额赔付、比例赔付等等。因此如何选择一款适合的产品要从很多个角度入手。
    我们以长城保险的成人健康险    “爱康重大疾病保险”为例来说明。
案例：
    A公司健康险：32岁男性购买10万保额，每年保费3700元，20年交费。
    长城保险产品：32岁男性购买10万保额，每年保费4270元，20年交费。
    1.缴费：
    长城保险公司每年比A公司多交保费507元，20年总共多交10140元。
    2.重疾保障：
    两家公司保障的大病种类近似，A公司10万；长城保险公司保障额度可以按照保额的2.5%递增，最多增至原保额的150%，最多15万元的重疾保障。
    3.健康生存返还：
    A公司设定的身故返还10万元；长城保险公司70岁设定健康生存返还10万元，假设此10万转存银行，当年利息为2.5%，每年利息2500元，4年后就可以补齐比A公司多的保费；一般人的寿命有望突破80岁，显然长城保险公司70岁返还，对客户更为有利。

购买健康险要有良好心态

    保险产品的选择是门学问，很多看似是优惠的地方可能反而是问题，买适合自己的产品才可以真正享受到优惠。
    有个朋友准备购买某公司的产品，理由就是销售者告诉他：很多公司免赔责任少则七八项多则10余项，我们只有3项，酒后驾车还赔付。但一位专业人士的一番话点醒了梦中人：“保险具有互助性质，你常酒后驾车吗？”朋友答：“开车肯定不喝酒”。“那你想想，你遵守规则，但是有些人如果酒后驾车出事造成违法还得到赔付，用的是像你这样遵守规矩客户交的钱，这样的产品由不同风险的人一起购买，自身风险低的人必然会付出额外的代价给风险高的人。”其实保险公司适当的拒绝也是对客户的一种保护。
    笔者建议客户，保险和其他产品一样，没有最好的只有最适合的。结合自身的交费能力和未来的工作年限与生活负担合理安排交费期，年轻人可以尽量拉长交费期，用每年固定的保费换取更多的保障，年长的人可以适当控制交费年限，用整体较低的保费换取保障。此外时间价值也是我们在购买保险的时应该考虑的，保险除了转移风险外，长期稳定的增值也是其特性之一，长期稳定的收益注定了收益率不会太高，因为购买保险而占用资金时间的长短以及最终带来的收益率也成为客户需要考虑的一个方面。
    另外，消费者在选择健康保险时，应充分考虑实际需求，现在和未来经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等各项因素，不能盲目选择。但是更注重理财功能的消费者不妨抓紧时间挑选，以免错过最后的机会。

相关资料：
重疾风险
    目前，出于对医疗费用不断增长的预期，在现有社会医疗保险不能满足需要的情况下，一些消费者倾向购买商业重大疾病保险来化解个人和家庭重大疾病风险，有一种误区是购买的越多越好，但是，消费者本身并不了解重疾的风险到底是多少？表1列举了2005年城市前十位疾病死亡率及死亡原因构成，表2以恶性肿瘤、脑中风、急性心肌梗塞三类常见重疾的治疗费为例，列举了一般情况下所需费用，帮助读者来认清重大疾病的风险。