截至2008年11月末，全国房地产贷款余额5.24万亿元，个人住房贷款余额2.95万亿元，同期金融机构人民币贷款总额30万亿元，个人房贷所占比例近10%。

对于这部分存量房贷的优惠，对外宣传上虽然各家银行普遍含糊其词，但大中小银行的心态各不相同。

大型银行：态度暧昧

在中国的金融格局中，工、农、中、建4家大型国有商业银行，无论是资产总额，还是存贷款业务的市场份额，均占有全国银行业的半壁江山，同时，大型银行网点众多，几乎遍布到所有县级行政区划。

地域差异是显而易见的，诸如房贷利率优惠很难在全国范围内有一把统一的尺子。建行明确表示，总行不会再出细则，农行也是如此。

四大银行都是一级法人体制，下面分支机构都是根据授权、转授权开展业务，把包括房贷在内的具体业务授权给分行也就在所难免。

银行业内人士认为，四大银行之所以在存量房贷优惠利率上反应“迟钝”，关键在于它的市场地位。首先，四大行占有绝对的市场份额，他们各自“跑马圈地”的空间不大，利率优惠，大银行首先考虑的是自身效益损失。其次，四大银行的信贷制度，基本上都是面向大企业、上市公司、垄断性行业制定的，其他信贷客户很难符合其要求和标准，长期以来形成的信贷业务重点，肯定也就不会是包括房贷在内的零售业务。

中小股份制银行：抢挖“墙脚”

与国有大银行不同，大多数股份制的商业银行在同业竞争中，是把零售业务当作“拳头”的。大银行在房贷利率优惠上的暧昧，等于给了他们从大银行口中“抢食”的机会。十几家全国性的股份制银行，在业务扩张上的动力一直最为强劲，这次房贷利率调整中，他们视此为拼抢客户、扩大市场份额的一次机会。

民生银行（北京）规定，凡执行央行公布的同期同档次基准利率下浮15%的客户,民生银行北京管理部将在2009年1月1日后自动调整贷款利率，最低可执行同期同档次基准利率下浮30%；

北京银行确定从2009年开始，对符合条件的存量房贷给予7折优惠。条件为首套房贷，购房面积在140平方米以下，没有不良还款记录；

深发展则对存量房贷中的首套房贷予以“绿灯”，还款记录良好的客户可在1月申请利率下浮30%。

据了解，随着各家银行对房贷优惠执行尺度不一，房贷“转按揭”已经是越来越多，而体制较为灵活的股份制银行，往往是“转按揭”的接受方。