经济观察报 记者 胡蓉萍 3月25日，人民银行研究局金融市场研究处处长庾力在一个相关论坛上透露：小额贷款公司在全国注册资本金共821.98亿元，实收资本817.20亿元。小额贷款公司从商业银行共融资仅6.71%，资金短缺依然是其发展的最大障碍。

本报获悉，正在修订中的《贷款通则》对于非金融机构贷款人通过借入资金方式形成的负债余额将可能达到最高不超过净资产的两倍。不过，小额贷款公司贷款总体规模依然有限，目前仅占整个人民币贷款0.19%。

地方样本

由于国内金融体系缺乏面向微小企业的“金融毛细血管”——小额信贷机构，富余民间资金没有合理的管道流向小企业，导致非法集资和高利贷盛行，这在浙江省尤其突出。

民营企业众多的浙江，对小额信贷需求旺盛，小企业融资难问题非常突出。另一方面，浙江又是民营资金大省，民间资本十分富余，民间资本急于找出路投资。

截至2009年末，浙江小额贷款累计为599.43亿元，平均周转4.8次以上，累计5.35万笔，其中纯农业和100万元以下小额贷款累计316.78亿元，累计4.54万笔，户均贷款69.70万元。

到2009年末，浙江省正式开业运营的小额贷款公司93家，注册资本总额123.83亿元，贷款余额156.94亿元，其中纯农业贷款和100万元以下小额贷款已有 112.06亿，占比71.4%，共1.77万笔，平均每笔为63.3万元，平均年利率16.7%。试点一年来，已收回贷款442.49亿元，逾期贷款为1801万元，逾期率近千分之一，风险拨备金1.88亿元，拨备覆盖率达1043.86%。

浙江省金融办主任潘广恩透露，浙江省的小额贷款利率按年计，农业贷款利率为10%-13%，个体工商业贷款利率为13%-17%。

他表示：“自小额贷款公司试点实行一年多以来，其合理的贷款利率已经引导了民间借贷利率大幅下降，温州、嘉兴和杭州等县市下降了60%。”

浙江省小额信贷的监管规则规定对服务“三农”和小企业贡献突出、考评优秀的小额贷款公司，其缴纳的营业税及附加、印花税，以及其缴纳的所得税归属省以下地方部分，3年内可由同级财政予以全额补助。

如果说浙江是小额信贷的区域样本的话，中国邮政储蓄银行可以说是金融机构中从事小额信贷的银行样本。

中国邮政储蓄总行信贷业务部总经理朱大鹏透露，截至2010年3月17日，邮储累计为256万客户提供贷款，发放金额为1536亿元，结余贷款为143万户，652亿元。

来自邮储的数据显示，2009年小额贷款剔除拨备后利差收入超过了40亿元。2010年1-2月份，山东省分行的小额贷款收入超过了2亿元。

“全国小额贷款业务收入占全部收入比重逐渐提高，在部分省、市、县已经超过40%。”朱大鹏表示。

邮储银行目前拥有1.3万名小额信贷员，人均贷款结余110笔、500万元贷款。

融资仍难

庾力表示，目前小额信贷面临的问题依然是融资难问题。

她建议完善现有规则，制定规范的准入和退出规则，增大融资机构数量，提高融资比例，规范业务范围，如额度标准、业务种类、涉农和微小企业贷款所占比例等等。她同时建议建立标准统计制度和财务制度。

潘广恩认为，各地金融办应鼓励小额贷款公司实施增资扩股，牵头作用突出的主发起人的股份可增持至30%，鼓励经营管理层适度持股，建议开展资产转让试点，即不良贷款比例低于11%，小额贷款比例达到规定要求的优秀小额贷款公司，开展票据贴现、资产转让等新业务试点，同时建议向该股东融资的办法，研究建立账户托管，充分利用股东闲置资金服务小企业。

同时，潘广恩建议央行向优秀的小额贷款公司适度开放金融市场，允许风险控制好的优秀的小额贷款公司，进入银行间市场，发行短期和中期票据、集合债券，再贷款融资，把充足流动性通过小额贷款公司 “金融毛细血管”渗透到小企业。他同时认为，应适度提高向银行业的融资比例，让优秀小额贷款公司的负债率达到正常企业的60%-70%，即融资比例从资本净额的50%逐步提高2倍以内。

事实上，正在修订中的 《贷款通则》目前的征求意见稿的修订条款为设立第一年，负债余额不超过净资产的50%；设立第二年，负债余额不超过净资产的100%；设立第三年以后，负债余额不超过净资产的200%。

人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞表示，在建设普惠金融体系过程中，政府作用至关重要。“在政策层面，应给微型金融一个明确的定位，将其视为国家整体金融的必要组成部分，而不是将其边缘化。在监管框架上，可考虑分层次监管，功能定位。利用市场化的力量将利率维持在一个合理水平，不能太低也不能过高。”

焦瑾璞认为，监管当局应在不违反金融机构基本规则的公正性和稳定性前提下，给服务提供者以创新的空间。

前不久，央行条法司司长周学东表示，央行将提议取消自1995年起实行的、小额贷款利率不能超过基准利率4倍的规定。

据悉，关于贷款利率管理的规定将最终体现在《贷款通则》的修订版上，而《贷款通则》的修订需要同时征求包括财政部在内的相关部门的意见。