经济观察网 记者 欧阳晓红  “国人财商状况呈两低一高；中国人财商刚过及格线，平均得分仅为60.1分，并表现出高态度、缺知识和低行动的特点。”8月4日北京，中国平安发布的全国首份《中国平安国人财商指数报告(2011)》显示这样的结果。

就此，专家建议国人应拓宽财商管理渠道，做好资产和负债配置，并适当重视风险保障。

有意思是，在该份报告的财商现状中，还列入了星座与属相排行榜；前者显示“温和天平财商突，爱财金牛表现平平”，后者为“狗狗旺财、一马当先”。

首次定义财商分值

与智商、情商并称现代公民三大素质能力的“财商”，最早由美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎在畅销书《富爸爸穷爸爸》中提出，主要指一个人对财富的认知、获取和运用的能力。

这份历时5个月调研完成的《中国平安国人财商指数报告(2011)》，由中国平安联合零点研究咨询集团、新浪财经共同推出，对国人获取和管理财富的相关知识的掌握情况、对财富获取运用的态度以及能力进行了充分调研与分析，并首次挖掘了国人隐性财商的情况。

据介绍，此次全国范围内的财商指数研究邀请多个领域的14位知名专家组成小组，采用科学德尔菲法，得出科学的研究框架和指标。调查在全国14个城市展开，以普通城市居民、高收入群体和大学生群体为主要研究对象，有效样本达4112个。

零点研究咨询集团董事长袁岳表示，一个人的财商得分由知识、态度、行为以及财富性格得分加权而成，四个因子的权重分别为0.21、0.26、0.44和0.09。“获取、管理、应用财富的行为”是影响财商得分的最重要因子。

中国平安副董事长孙建一表示，启动大型财富商数调研，深入洞察消费者需求，将帮助平安研发更符合市场需要的产品和服务，真正实现‘财富人生，平安相伴’。他同时期待，报告的发布能引起全社会关于如何形成健康财富观念的大讨论。

中央财经大学副校长史建平评价，这份报告开创了国内财商指数研究的先河，开创了国内投资理财研究新的领域，是中国平安针对中国人财商进行的有效的科学分析，为公众强化理财意识提供了有效路径。

新浪网副总编辑邓庆旭表示，在通货膨胀背景下，此报告有助于让更多的城市居民重视对自身财商的培养和提升，并更有效地规划自身的财富生活，实现资产的保值增值。

国人财商呈两低一高 

调研结果显示，国人财商表现出高态度、缺知识和低行动特点，即在财富态度方面表现最好，实得66.1分，财富性格与行为分别以64.0和63.5分列二、三位，财富知识以45.9分垫底。

具体而言，国人在追求财富的时候态度更加积极，并且崇尚主动追求财富。有75.1%的受访者认为“追求金钱是一件天经地义的事情”。随着投资手段的丰富，储蓄、保险、股票、基金等各种投资项目的出现，有61.8%的受访者认为“只要能赚钱的活动，我就会参加”。

调研还显示国人对负债消费越来越认可。分别有38.88%和8.83%的受访者赞同或非常赞同负债是一件很正常的事；只有13.87%的受访者认为负债是一件非常不正常的事情，而有超过八成的受访者不仅在购买房产、汽车等大件商品时会考虑借贷，甚至在日常生活中（购买生活必用品、进行娱乐活动等）也会考虑借贷。

我国城市居民对不同的消费和生活态度具有不同的认同度。其中，73.6%的受访者在购买东西时倾向于关注产品品质而不是品牌，更有67.8%的受访者为了高品质的产品而愿意花更多的钱，同时74.1%的受访者认为“赚钱的目的就是为了花钱”；约一半的受访者（51.3%）愿意去买购买很多他们并不需要的东西，并羡慕那些拥有豪宅、名车和高档服装的人。

虽然对财富、负债和消费等持积极开放的态度，但城市居民在财富知识方面存在明显短板，特别在社会经济术语、理财相关资讯以及投资工具的掌握上明显不足。当前，储蓄、保险和股票是我国城市居民最主要的投资项目，调研显示，62.4%的受访者对储蓄有一定的认识，49.8%的受访者表示掌握了股票知识；同时，对相关财富知识的学习上，我国居民表现出的兴趣并不高。只有28.7%的受访者表示愿意关注股票知识，30.9%愿意关注保险知识

而在财富的获取和管理上，国人投资方式也相对单一。报告指出，超过九成的受访者将储蓄作为其投资项目之一；有四成将保险作为其投资项目，且需求集中在医疗保险（57.6%）、养老保险（47.6%）和健康保险（36.5%）三大保障性商业保险上；而选择股票投资的仅有32.1%。有超过四分之三的受访者会选择将除必要生活开支外的薪水投入到储蓄中。

零点研究咨询集团董事长袁岳认为，国人财商指数偏低，主要的短板在于对投资理财相关知识的掌握不够。而国民积极追求财富的心态则表明我国城市居民的财富知识及其应用还有较大的发展空间。

不愿为风险埋单

除了把财富集中在三大投资项目即储蓄（92%）、保险（41.4%）与股票（32.1%）外，我国城市居民还呈现出谨慎保守的特点。

在投资产品风险搭配组合中，我国城市居民更偏向于较为保守型的投资。受访者中有超过一半（56.6%）选择风险最低的投资方案——“稳定型投资产品30%，中风险投资产品50%，高风险投资产品20%”；而只有16.3%的受访者选择了“稳定型产品30%，中风险产品10%，高风险产品60%”这种风险较高的投资组合。

但与保守的投资方式形成反差的是，国内城市居民期待较高的投资回报。2010年，我国银行一年期整存整取存款利率不超过3%；通过调查可以发现，我国城市居民在进行理财投资规划时，他们期待的预期收益率低于5%以及持保本想法的只有21.7%；有超过46.0%的居民的预期收益率高于10%。

而在通货膨胀压力之下，中国城市居民对于风险的感知程度、防范意识、投入产出比认识都有一定的提升，主要体现在两方面：一是现金流的储备情况，超过八成的居民（86.9%）会有意识地在家里配置一定的现金。一线城市居民的现金流普遍控制在4700元左右，而二三线城市则控制在3217元和2663元左右。二是对保险产品的接受程度不低。调查显示，受访者对风险保障的认同度得分都在60-80的范围内。对风险及保障产品的态度取向在一定程度上影响了城市居民将来购买保险产品的意向。认同“生活中存在各种风险”及“保险到期后无意外无赔付同样是值得的”的人群在未来购买保险的倾向上更显著，首选的产品是意外保险。大部分城市居民购买保险时倾向于多次付款缴清费用。

在此意识影响下，分期付款的信用卡消费方式更加深入人心。有41.8%的受访者表示持有信用卡，平均有约4成的人群已经成了习惯性刷卡族（女性占42.7%，比男性高4.8个百分点），但大部分受访者是在现金不够或金额比较大的时候刷卡。

对分期付款的信用卡消费模式的高接受度，也间接导致了城市居民在财富管理上的另一个特点，即有计划无规划。报告显示，城市居民中，大约有71.3%的人在每个月会有计划地安排日常生活支出；同时在每个月结束的时候，只有大约44%的居民会检查每月计划的实施情况。

一线城市、70后、高收入男性成高财商标签

该报告还从城市、性别、年龄、学历、收入、星座、属相等七个维度诠释财商的差别。

除了普通市民，调研还重点关注了高收入和大学生两个特殊群体，两个群体的财商分别为64.2分和61.9分，均明显高于国人的平均水平。大学生在财富管理行为上的表现更为优秀，特别在投资、信贷以及捐赠的基本行为得分都明显高于平均水平。高收入群体则在各个指标的表现上占有较明显优势，但在财富知识的掌握程度上仍然偏弱。

在城市的横向比较中，以上海为代表的一线城市（62.1分），以沈阳为代表的二线城市（59.8分）和以河南平顶山为代表的三线城市（58.4分）依次位列财商得分榜三甲。经济发达程度与城市居民的财商指数存在某种正相关，特别在知识、资讯的掌握与投资行为方面上，发达地区的居民都占有较为明显的优势。

在性别对比中，男性财商（60.7分）高于女性（59.5分），其主要差距在财富知识，在“企业债券”、“一般企业直接投资”以及“私募基金”等投资知识方面，男性要更有优势。在一个主要以女性掌握财权的中国家庭中，男性财商更高，是此次调研的一个有趣发现。

在不同年龄层比较中，70后以61.1分领先，其后分别是60后、80后和90后，60前以58.9分居末位。70后的优势体现在知识的掌握和具体财富的管理行为方面，有专家分析，70后目前是社会中坚，掌握较多社会资源。同时，作为第一代广泛接触互联网的群体，其获取与掌握财富知识、咨询及了解财富工具的能力均远高于其他群体，又由于有财富可管，在具体的财富管理行为内容上也更加丰富。

此次调研还首次把性格作为影响财商的隐性因素看待，并重点围绕“擅于协作”“留心新知”“热衷琐事”“挑战权威”和“直面风险”等五方面性格特征，归类出巴菲特型、索罗斯型和卡洛特型三类人物。其中，巴菲特型人群在性格倾向上更突出表现为直面风险，更满意自己的收入状况，且更加认可债务信贷；卡洛特型人群，在性格倾向上更突出表现为擅于协作、留心新知及热衷琐事，其消费更具有计划性，投资现金不够或金额比较大的时候刷卡。

对分期付款的信用卡消费模式的高接受度，也间接导致了城市居民在财富管理上的另一个特点，即有计划无规划。报告显示，城市居民中，大约有71.3%的人在每个月会有计划地安排日常生活支出；同时在每个月结束的时候，只有大约44%的居民会检查每月计划的实施情况。

理财建议

综上所述，平安理财认为目前我国城市居民投资趋势仍以谨慎为主，九成消费者投资储蓄；建议：万能险和分红险天然具有抵御通胀的特点，而且具有周全的保障功能，是符合客户稳健理财需求的产品。客户长期持有，可有效应对多变经济环境。

目前平安热销的保险理财产品包括金裕人生、吉星送宝等分红保险以及新推出的第三代万能型保险产品“智胜人生”。

此外，研究发现：86.9%的居民有意识地在家里配置一定的现金，高收入人群保存现金流的意识更显著。平安产险建议：随着居民现金留意识的增强，家里的现金及贵重物品如首饰、金银珠宝等也会增多。因此，必须提高家庭财产安全的保障意识。

而平安2011年版“家财宝”，可为客户的家庭财产提供全方位的保障，标的除房屋、房屋装修、室内财产外，还包括现金、金银珠宝、便携式家电（如笔记本电脑、移动电话）等。

就投资而言，平安理财研究发现，我国城市居民从心底希望对财富进行管理，但受制于知识不足，行为力较弱。投资倾向于保守，九成居民投资储蓄。大多数人选择风险程度较低的投资方案。

平安证券建议，居民理财要选择具有成熟投资理念和科学投资体系、能提供财商增值服务的专业资产管理机构进行理财，合理配置储蓄和风险类资产，适当增加一些风险控制较好，历史业绩较优异的股票、债券类理财产品，如平安证券的平安优质成长中小盘集合理财和平安年年红债券宝等。