《中国平安人才商指数报告(2011)》的发布
调查显示，“储蓄”之外，“保险”成为中国人最为欢迎的投资理财工具
七月的一个周末，陈婕带着父母、孩子一起从北京驱车300多公里到南戴河度假。京沈高速上车流不少，都是像他们一样去海边度周末的家庭。
在酒店门前的广场上停好车后，陈婕从后备箱里往外拿东西，她边拿边问母亲：“这样的生活，你们年轻的那会儿根本就想不到吧？”“那当然，做梦都想不到。”母亲回答。
陈婕的母亲生于上世纪五十年代，经历过最为困苦的三年自然灾害时期，经历过最为狂躁的文革时代，也经历过那令人惴惴不安又兴奋不已的改革开放浪潮， 但不 管在哪个时期，她都没有想到，自己会成为家用轿车的主人，会开着车去超市把大把的生活用品从货架上搬到后备箱，会开着车去邻近的海边度周末——这些都是曾 经电影里西方人的生活，那么遥不可及，怎么突然之间就到了眼前？
中国改革开放的这30年，在改变国家经济面貌的同时，也让国人的生活有了翻天 覆地的变化，我们的财富观也因此而有着耐人寻味的变迁。中国平安与零点研究咨询集团合作，于今年3月启动了“中国人财富商数调研项目”。“财商”一词最早 由美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎在畅销书《富爸爸穷爸爸》中提出，主要指一个人对财富的认知、获取和运用的能力。
经过在14个城市历时5个月的入户调研，中国平安于8月4日独家发布了《中国平安国人财商指数报告(2011)》。这份报告务求全面展示国人财富观念的变迁及处理财富的方式及能力，引导国人建立更健康的财富观念，并更有效地规划自身的财富生活。
据介绍，此次全国范围内的财商指数研究邀请多个领域的14位知名专家组成小组，采用科学德尔菲法，得出科学的研究框架和指标。调查在全国14个城市展开，以普通城市居民、高收入群体和大学生群体为主要研究对象，有效样本达4112个。
这是迄今为止首个针对全体国民开展的财富商数调研活动。专家评价称，这份报告开创了国内财商指数研究的先河，树立了国内投资理财研究领域的标杆，是 针对 中国人财商进行的有效的科学分析，为公众强化理财意识提供了有效路径。尤其是在通货膨胀严重的形势下，有助于让更多的城市居民重视对自身财商的培养和提 升。
一
在改革开放之前，也就是陈婕的母亲还年轻的时代，中国社会流行的三大件是手表、缝纫机和自行车。谁家要是有了这三样东西，套用一句现在流行的话儿，那可是让人“羡慕嫉妒恨”。
这三大件，各自都有着自己的“名牌”。手表是梅花牌的，小伙子们都以手腕上能戴上梅花表而骄傲，那也是他们送给未婚妻最好的礼物；缝纫机是飞人牌 的，姑 娘们都希望结婚时获得这样一份嫁妆，那是很荣耀的陪嫁；自行车则是天津飞鸽牌最为有名，一个家庭要是能买上一辆自行车，那可得像对待宝贝一样，天天扛到卧 室放着，每次用之前还要用抹布擦得蹭蹭亮。
林璐是一个八零后的孩子。有一年暑假她要去上补习班，但因为没有手表而经常迟到。父亲从抽屉里找出好几块手表，但她不是嫌这个表盘太大，就是那个表链太土气。父亲叹口气说：“时代真是不同了，我们那会儿有块表就高兴得不得了。”
父亲林杰华当年上学的时候，全校唯一的一块钟表挂在传达室，全体师生上下课的时间都由传达室大爷敲钟的声音决定。林杰华参加高考那年，林璐的奶奶找同事借了块手表让儿子戴上，结果让林杰华激动得一夜未睡好。
林璐家的阳台上，至今还放着一台旧式缝纫机，一方粗布盖在上面，已经落满了厚厚的灰尘。这台缝纫机是当年林璐的奶奶从上海寄来的，千里迢迢运到济南 费尽 了周折。那时全国的物质供应都很紧张，林杰华在济南想尽办法也买不到一台缝纫机，只好请在上海的父母帮忙。缝纫机好不容易买到了，运送成了难题，因为上海 规定缝纫机一律不准带出。林璐奶奶想了个办法，找了个木箱子，把缝纫机拆开塞到木箱子里，外面用布包裹得严严实实。但没想到在火车站托运处过磅时还是被发 现了，林璐奶奶只好上去说了一大堆好话，最终缝纫机才被“放行”。
如今这台缝纫机早已完成它的历史使命，很难再有用得上的时候。但林璐的父母舍不得丢弃它，在阳台上给它找了个安置的位置。那是一段岁月的印证。
那个年代的人们，不仅丝毫没有“理财”的概念，财富对于他们来说也犹如“洪水猛兽”。中国传统文化中自古有着“财富原罪说”的影子--为富者一般 “不 仁”。这种观念在改革开放之前的文革岁月里登峰造极——“宁要社会主义的草，不要资本主义的苗”。其实，在那时大家都没什么财富，工资差别不大，谁也不会 比谁多几个钱。中国人都在九级工资的体系下过着成色单一的生活，房子单位分、看病单位管，条件好一点的能买“三大件”，条件差一点的只能吃饱饭，但差别也 仅仅如此。股票、基金是听都没听过的词儿，即便知道，也没人敢拿真金白银尝试，那会儿连把钱存银行，看着钞票变成纸上的白底黑字都不放心呢，还谈什么投资 呢？
二
陈婕生于上世纪70年代，没吃过太多苦头，但她在七八十年代度过了童年时期，在八九十年代度过了青少年时期，而后长大成人，成 家立业，亦是被改革开放所带来的时代变迁的亲历者。改革开放为中国带来的巨变是史无前例的，复旦大学教授葛剑雄曾撰文表示，是改革开放让国人树立了现代财 富观。
如果说每一个时代都有属于它的印记，那么，在改革开放前期，中国社会财富的象征是电冰箱、洗衣机和电视机，这是“新三大件”。
陈婕家的第一个电视机是她懂电子技术的父亲组装的--一台9寸的黑白电视。那时大概是1980年，即便是比书大不了多少的电视机也是新鲜玩意儿，一 到晚 上，邻居们都搬着小凳子来陈婕家，电视机以及美剧《大西洋底来的人》如同一块强力磁铁吸引着人们。另一种生活是什么样？这时刚刚打开了一扇窗。
后来，陈婕家换了一部尺寸大一点的电视，依然是黑白的。那时，很多城市家庭都能拥有这样一部“小黑白”了，因此，邻居搬着小凳子围坐在电视机前的情 形不 再常有。1983年夏天的时候，电视台正在热播翁美玲版的《射雕英雄传》，一吃过晚饭，陈婕的母亲就赶紧收拾碗筷，然后在阳台上架起竹床，把电视机转到面 朝阳台，一家人坐在竹床上看射雕。陈婕母亲种的茉莉花开得正好，清香飘过，那是宁静而心有期待的夜晚。
等到陈婕七八岁时候，家里才购置了一台冰箱，雪花牌的。这让陈婕很兴奋，以前都是拿着保温瓶去父亲单位小卖部打冰汽水，如今在自己家里打开冰箱就能喝到了，还能自己在家做冰棍！
对于中国人来说，上世纪八十年代是闯荡的岁月。他们从“均贫”的日子里惊醒，开始意识到通过自身的努力可以改善生活，那种新生活他们之前根本无可想 象。 人们心里沉睡的对财富的渴望苏醒了，一些先行者勇敢地追寻它。1988年，海南建省办特区。那一年，从全国各地涌来无数闯荡者，人数超过了10万，到 1990年人才大潮消退之前，海南省人才交流服务中心库存人才档案达18万份之多。王建平是其中的一位，他现在是海口一家广告公司的老板，当初花了一个星 期的时间从吉林来到海南，20多年后，经历过财富激增与坍塌的他回忆初上海岛的日子，用“每天睁开眼睛都兴奋”来形容。
不过，在那个年代，对 财富的追寻依然有点“犹抱琵琶半遮面”的味道，社会开始接纳追求财富的行为，但经过那么多年的压制，多少有些畏缩。1984年，柳传志创办联想集团的前 身，公司赚了一些钱后柳传志在年底给每个员工发了几十元的奖金。他告诫得到奖金的员工“不要告诉其他人”，也就是说，“发奖金”在当时还是一件不太摆得上 台面的事情。
陈婕的父亲当年由于对电子技术比较在行，在单位之外赚了一笔“外快”。把钱拿回家之后，吓得陈婕的母亲几晚没睡好觉，最后对陈婕父亲说：“以后别挣这钱了，咱过日子图个安心！”
随着改革开放无可避免地滚滚向前，国内第一批尝到改革甜头的人是个体户。那个年代流行“万元户”的说法，一个人的财富如果能达到1万元，那可是让人 艳羡 的事儿！陈婕记得当年家里请了裁缝，混熟了之后有家人开玩笑问她，你也“万元户”了吧？裁缝不好意思地笑了笑，算是承认了。
股票作为新鲜的投 资产品，在这段时间里进入中国人的视野。1983年新中国第一支股票面世，由深圳宝安县联合投资公司向社会公开发行。次年，联合投资公司获纯利17万元， 购买股票者首次分得红利；1987年9月，作为新中国第一家证券公司的深圳经济特区证券公司正式成立，它位于园岭新村的旧址见证过当年股民的疯狂，三四十 平方米的市场部根本挤不下那么多人，外面的草地上都是人山人海，证券公司不得已只能晚上加开夜市以应付局面。
随着手头财富的越积越多，人们生 活的变化也越来越大。陈婕家里在添置完电视机、电冰箱和洗衣机之后，在上世纪90年代初装上了固定电话。在同学中，陈婕家属于装电话比较早的一批，这让她 觉得很自豪。那时有电话的家庭还不常见，很多亲戚来了后都喜欢拿起话筒，假装在打电话的样子，然后拍一张照片。
之后，这个家庭还买了一台空调，那是因为陈婕的母亲伤了腿，在两个月的时间里只能卧床休息，陈婕的父亲怕妻子太热，执意买一台空调。陈婕的母亲起初不同意，觉得太奢侈了，后来拗不过，买了回来。
三
进入新世纪之后，陈婕大学毕业，结婚生子。孩子出生在一个绝然不同的时代。陈婕的婴儿时期，每次出行都是被绑父亲的背上，父亲骑着自行车；再长大一点，父亲在自行车后架上安装了一个座椅，陈婕坐在上面，唱着“我有一个好爸爸……”，前面的父亲就会骑得更带劲。
陈婕的孩子不会有这样的记忆。他出生时，陈婕已经购置了一套100多平米的住房以及一辆私家车。孩子出生前，陈婕与丈夫商量的是买什么样的儿童安全 座椅 最安全。中国已经敲开了汽车时代的大门，一个中产阶级家庭，拥有一辆车不再是一件新鲜的事儿，有些富裕一点的家庭甚至会有两辆：一辆轿车用于城区代步，一 辆越野用于假日出游。2010年，北京的机动车已经逼近500万辆，为了治理日益拥堵的交通，北京交管局不得不出台从“限行”到“限购”的管制型措施，但 即便如此，也挡不住城市家庭购买私家轿车的热情。
住房领域也发生了翻天覆地的变化。陈婕小时候住的房子是她父亲单位分的，他们只需要象征性地 交一点点房租；1998年国家启动住房货币化的改革，他们花两万块钱把房子的所有权买了下来，这是当时很多家庭的购房路径。等到陈婕结婚成家时，已全然变 成商品房时代。陈婕还算幸运，赶在北京房价飙升之前买下了房子，若是等到现在，动辄两三万/平方米的房价只能让她“望房兴叹”。当缝纫机和自行车已经被很 多家庭抛弃，而电冰箱、洗衣机和电视机成为普通“标配”时，住房和汽车成了新时代“三大件”中最重要的两项。另外一项是保险。随着财富观的进步，也随着对 未来风险意识的增强，买保险成为很多家庭的理财方式。中国平安和零点集团的调查显示，89.5%的受访者倾向于在未来购买保险，其中，医疗保险、健康保险 以及意外保险最受欢迎。
陈婕的朋友易芳，在30岁时给自己买了一份大病保险。易芳是典型的城市白领、大龄剩女，她说这份保险是给自己的生日礼物，在没嫁出去的时候，有能力为自己买一份保障，何乐而不为？
她的另一个朋友魏平，最近刚刚给新生的儿子买了份保险，是一种分红型的教育险。“如今教育花销太大，不买保险吧，要不钱就被花掉了，要不就贬值掉了，不划算。”魏平说。
陈婕自己现在买了一份基金定投。她的想法和魏平差不多。在孩子出生后她开始有了一些理财的意识，基金、股票、短期理财产品，她都买了一些。在她看来，不管如何，都比存银行活期要强。
跟上时代的并不止陈婕这些年轻人。他们的父辈甚至祖辈，如今也热衷于这些新时代理财方法。2006年、2007年基金火热的年份，陈婕发觉去银行取钱等候的时间长了很多，前面都是老头老太太在排队，做什么？买基金！
据中国平安和零点集团的联合调查，在新时代里，储蓄、保险和股票是中国城市居民的三大投资工具。92.0%的被访者进行了储蓄投资，41.4%的被访者购买了保险，32.1%的被访者进行了股票投资。
不过，调查的结果也显示，高收入人群仍然更重视投资；70后、80后相比于前辈，投资的比例也明显较高。随着年龄的增加，储蓄的比例也呈上升趋势。
另一个有意思的现象是，观念较为保守、不愿意借钱消费的中国人，如今开始普遍具有借钱消费的意识。在购买大件生活用品或者进行创业投资时，相当大比 例的 人群会考虑贷款的方式，并且认为“即便支付一定数额的利息，也很划算”。在此次调查中，有41.8%的受访者表示他们持有信用卡，一些受访者是在现金不够 或者金额比较大时刷卡，但还有相当一部分人是习惯性刷卡，即便只是在超市买几样小东西。
《中国平安国人财商指数报告（2011）》指出，中国 人的财商从目前来看并不高，刚过60分的及格线。其表现为，对财富知识的掌握薄弱、尤其是针对外界经济资讯和知识的关心少，对债务的态度仍然比较保守。比 如，六成受访者认为，在一定的资金基础上才能赚钱投资。另外，在日常支出的使用、贷款的意识和使用上表现也不佳。
但无论如何，中国人的财富观和处理财富的能力都在进步。伴随着“三大件”从百元等级向百万元等级的演变，我们能清楚地看到这一过程，也应该相信，伴随着资本市场的开放，伴随着当下中国人追求财富的机会与渠道的变多变宽，中国人的财商指数也会获得提高。
总体来说，我国城市普通居民财商得分为60.1分（按百分制计算）；城市大学生群体的财商为61.9分，城市高收入人群的财商得分为64.2分。
居民对财富的追求意向表现的公开、显著。75.1%的我国城市居民认为“追求金钱是一件天经地义的事情”。61.8%的我国城市居民认为“只要能赚钱的活动我就会参加”。表明中国人在追求财富的时候态度更加积极，并且崇尚主动追求财富。
中国人在财富获取和管理方面的特点：
投资项目较单调、倾向于保守投资、消费多计划少规划少、商业保险的需求需开发。
