经济观察网 记者 欧阳晓红    未富先老，中国正在步入老龄化社会，基本养老保险只能解决温饱问题。据悉，普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务。如此，我们该如何为自己的养老未雨绸缪呢？

或许“国家基本养老保险＋商业化个人养老保险”是解决养老问题不可或缺的现实选择。

以国寿鑫裕养老保险组合产品为例，北京大学穆光宗教授认为，综合养老保障计划对普通大众积极主动地应对未来老年化社会具有非常现实的参考意义。

“国寿鑫裕养老保险组合是中国人寿实施产品创新战略的一项重要成果。” 3月19日，中国人寿保险股份有限公司副总裁苏恒轩在“国寿鑫裕养老保险组合”南京发布会上说。

苏恒轩表示，该组合产品是在中国经济社会快速转型、生产生活方式发生极大变化和环境、生理、心理负载日益趋重的大背景下，分析研究中国社会保障制度变迁及未来发展，参考国内外商业化保险公司同类产品设计思路之后，给出的一项具有中国特色的自利性的养老保障解决方案。

据中国人寿产品开发部人士介绍，国寿鑫裕养老保险组合由国寿鑫裕养老年金保险（分红型）、国寿鑫裕定期重大疾病保险、国寿鑫裕护理保险和国寿鑫裕长期意外伤害保险共四款产品组合而成。其中国寿鑫裕养老年金保险（分红型）为必选产品，其他三款为可选产品。该款产品组合以模块化的方式和发展的眼光，解决一个人从中青年向老年逐步迈进过程中的多种主要人身保障需求。

据悉，该产品组合的有“突出各个人生阶段的保障重点、保障重疾、引入护理保险概念、长期意外伤害保障责任”等主要特点。

具体而言，鑫裕养老保险组合具“一个组合，多种选择”的特点，形成了养老、重疾（含恶性肿瘤额外给付）、高残、护理、疾病身故和意外伤害身故的全面保障体系，其中涵盖了目前社会和客户较为关注的养老、重疾和护理保障需求，真正实现老有所养、病有所医、失有所补、伤有所助的老年生活目标。同时，针对中国人均寿命不断提高，生活费用不断增长的风险，力求满足退休以后的养老保障需求，养老金领取时间长，每年领取金额高，最高可领取25年。

其次，保障重疾，涵盖日常多见40种重大疾病。此外，在养老年金开始领取前，按合同约定对恶性肿瘤额外赔付基本保险金额的50%，对身体高度残疾将给付身体高度残疾保险金。与受到市场热烈欢迎的国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)相比，国寿鑫裕定期重大疾病保险在继续延续保障40种重疾思路的同时，恶性肿瘤额外给付的责任配置，无疑使这款产品成为国内屈指可数的重疾保障种类多、保障程度高的重疾产品。

再者是率先实质性引入护理保险概念。目前，失能和半失能老年人群护理保障方面的缺失问题，正在引起社会各方面的高度关注。在刚刚闭幕的全国人大十二届一次会议新闻发布会上，民政部部长李立国和副部长窦玉沛明确国家将在这方面继续加大投入。据悉，中国人寿凭着较早在国内开展相关研究以及在天津进行试点、积累数据所形成的“代差”优势，借着去年底推出“爱心系列”产品引入护理概念之后产生的良好反响，在养老年金领取期间，该组合针对按合同约定达到的护理状态，将一次性给予相当于基本保险金额的护理保险金，通过家庭护理和购买第三方护理服务等方式减少或免除给子女带来的沉重负担。

最后是独辟蹊径、设计长期意外伤害保障责任。一般的意外伤害保险产品均为短期产品，有效期不超过一年，而国寿鑫裕养老保险组合中，国寿鑫裕长期意外伤害保险具有短期交费，长期保障的特点，较好地弥补了65岁以上客户意外伤害保障缺失的空白。

譬如，该产品被保险人年龄为出生28天开始到男60周岁、女55周岁，交费期为3、5、10和20年。

公开资料显示，目前全国60岁以上的人口已达1.85亿，占总人口13.7%，预计到2050年，老龄化人口将占总人口的35%。而国家建立的普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务，限于目前国家的经济能力和企业职工承受能力，这些问题很难在短期内得到彻底解决。

因此，“国家基本养老保险＋商业化个人养老保险”也许是解决养老问题一种现实的选择。