经济观察报 记者 胡蓉萍 2012年“光棍节”当天，天猫加淘宝网将近200亿元的交易额刺激了整个银行业的神经。

金融界的“大象”们幡然奋足——发力网上银行、手机银行，拼抢移动支付，征战电子商务……

“我们身处网络时代，不要以为传统的东西还会安然存在。我们不是要抵制、排斥，甚至仇视，我们需要欢迎它，和它携起手来共同迎接这个时代。未来，互联网的发展对传统银行的挑战会更深远，这主要是过去的间接融资和直接融资之外，会有第三种融资形式，就是互联网融资。而传输技术、传感技术、智能终端、云计算、搜索引擎都在迅速发展，而且容量越来越大。”招商银行行长马蔚华以此表示其愿意带领招行直面互联网金融的挑战，真心拥抱互联网。

互联网与银行业务的融合，将促银行转变传统经营方式，减少依赖节点型的专用资本，学会运用网络化的社会资本，这正是未来银行结构转型的重要抓手。但这也要求银行改变自己。

抢占移动支付高地

电子银行的普及是银行业IT化的发端。2000年以前是电子支付时代，主要以银行卡支付为主要方式；2000年-2011年则是互联网支付时代，网络支付快速发展；2011年以后，行业将逐步迎来移动互联网时代，移动支付将爆发式发展。

面对互联网的冲击，各家银行在做夯实其网上银行、手机银行服务。2012年，中国农业银行电子银行在“掌尚e达”手机银行基础上，推出了全新的掌上银行，旗下涵盖全系列移动金融产品。

互联网时代正在迅速地改变传统的商业模式和组织形式。与十年前仅将网上银行作为渠道经营不同，当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，银行在经营模式及业务流程上面临深层次变革。

目前，中国手机用户已超过9亿，家庭渗透率达到95%以上；2012年中国移动支付用户规模将达到3亿左右。各大银行也逐渐开放网银平台，带动移动支付行业用户规模的爆发，支付更加便捷。另外，近端支付标准的确定以及近端支付技术的普及，将是新一轮用户增长的主要动力。

远程支付则是在移动端通过连接互联网完成付费；在远程支付方面，一些互联网公司如支付宝等已经拥有了多年的技术和用户积累。近场支付就好比将用户的手机变成了一张银行卡；近场支付中，电信运营商、银行、银联和第三方支付平台等都会参与其中，特别是具有主导能力的电信运营商和银行均将近场支付作为自身移动支付战略的核心部分。

马蔚华表示：“就像此前做网络银行一样，有银行先走一步。先行的银行主要做探索。探索的过程就是初级标准的完善，初级规律的形成，以及初级市场的扩大。”

面对互联网金融的崛起，招行去年率先推出了手机钱包业务，并先后和HTC、移动、联通等手机厂商和移动运营商签订了战略合作协议。

不仅是银行，移动支付成为各家支付企业布局的重点。第三方支付企业相对更倾向于移动支付中自己具有技术优势和主导能力的远程支付，目前第三方支付企业的各类手机钱包、手机刷卡器、客户端和应用内支付等支付产品都开始推广尝试。

2012年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到1200亿元，同比增长151.2%，预计未来几年移动支付市场将保持快速发展。

近日，中信银行推出“摇一摇”转账支付功能，手机摇一摇即可转账。此前，中信银行于近期成立一个一级部门——网络银行部，谋求在网络世界中开拓金融业务。其中，推进移动支付业务创新成为中信银行网络银行部的工作重点。

中信银行网络银行部相关负责人表示，推出摇一摇转账支付不仅是布局移动支付市场的需要，更是出于长远战略的考量。通过这类网络化方式，使银行支付活动“活跃”起来，增强客户体验，未来客户体验至上是中信开展网络银行业务的基本出发点。

做电商和金融超市

电子商务大潮势不可挡。拥有庞大渠道、客户和能够提供融资的银行，面对年均增长30%到40%的中国电子商务市场，没有理由视而不见。

从去年6月，建行推出善融商务，这一电商金融平台涵盖企业商城(B2B)、个人商城(B2C)、房e通三大业务板块。建行副行长庞秀生表示：“善融商务上线半年，目前，入驻商户已经过万家；在其最为看重的融资服务领域，截至2012年底，上线仅半年的善融商务企业商城已累计成交35亿元，线上融资更是达到近10亿。”

庞秀生对《经济观察报》表示：“我们出钱出力建设的是客户自己的平台，交易中的回佣，摊位费这种收费，一直都不会收，但是金融服务的收费一定要收的，其他的问题，随着形势的发展来看，一定让这个平台给客户提供更低成本的交易。”

金融产品可以像在淘宝网购一样购买，在网络世界能享受专业理财师的顾问服务，赴美国签证费可以网上缴纳，信用卡、贷款可以网上申请。中信银行则在今年3月推出金融商城。

中信银行项目负责人称，中信金融商城早在内部试运行，提供的理财产品从低风险到高风险产品一应俱全，不定期还有专属产品特供。

中信银行金融商城相关负责人称：“金融商城不是简单地将银行网点、业务搬到网上，而是按电商模式重新打造，定位是开架式互动营销金融服务平台，是一种模式创新。”

银行也试图通过做电子商务或者说金融产品的电子商务来反击以支付宝为代表的第三方支付的冲击。

随着2012年拉卡拉被工行封杀事件的掀起，第三方支付与银行之间的竞争问题已日益明显。

在支付市场里，银行是主动脉，第三方支付是银行的毛细血管。第三方支付所有资金渠道都通过银行走，如果变成银行竞争对手的话，那其实就等于自断后路。

黄飚对《经济观察报》表示：“银行和第三方支付平台可以专注于自身擅长的支付领域，以优势取胜。对银行来说，大中型企业集团是重点客户，银行可以为重点客户提供较完备的支付服务，进而带来较大的收益。对第三方支付平台而言，中小企业客户和个人客户是银行顾及不到的蓝海，也正是第三方平台最容易发挥优势的地方。双方各自专注某个领域，充分发挥资源和实力优势，也才能获得长足的发展。

他认为，第三方支付企业是传统银行业务的有效补充，商业银行与类似支付宝、财付通这样的信息化金融服务提供商的关系，如同15年前的中国电信和互联网企业之间的关系，前者做基础设施建设，后者在其基础上创造需求。虽然银行和第三方支付有一部分业务重叠，但从目前的关系看，双方合作多于竞争：一方面，在网关型支付上，第三方支付减轻了银行处理大量交易的负担；另一方面，在账户型支付上，沉淀在第三方账户上的备付资金需要由银行托管，相当于提供了可观的存款。与第三方支付公司合作能够给银行客户带来便利，有助于提高银行客户体验和粘性。

这种合作也仍在进行。2012年7月23日，交行与阿里巴巴推出“交通银行淘宝旗舰店”，首期开放的内容包括贵金属、基金、保险、个人/小企业贷款、贵宾客户服务、借记卡6个频道。光大银行前不久亦将银行最主流的金融产品即存款，搬至淘宝销售。

2013年初，中信银行与财付通开展全面战略合作，除了传统的资金结算服务外，还约定在电子产品、网络授信与融资、联名卡、资金融通、备付金业务、理财业务、资源共享、联合研发及营销、腾讯QQ形象电子设备等开展合作。协议约定，双方将根据电子商务特点，最终实现电子商户商誉积累作为其授信的主要依据。双方在网络在线授信平台领域进行深入的合作，在解决网络商户小微企业融资难问题方面进行积极探索和尝试。