经济观察报 记者 陈慧晶 互联网金融创新，已经成为现下银行里最热门的话题。随着阿里小贷业务的崛起，各家银行开始纷纷施展出全身绝技，要力争扭转这场硝烟纷飞的互联网金融战的局势，重夺主动权。

有的银行开始创建自己的电子商务平台，以期积累大量交易数据，进行挖掘从而开发出不同的金融产品。如建行的“善融商务”和交行的“交博汇”。有的则致力于开发手机移动支付，如招行和HTC联合发布了首个移动支付产品等。

在华夏银行中小企业部总经理卢小群看来，现在各家银行确实都在发力，也都有不同特色的互联网产品，但往往都集中在某些业务或某些领域。他向经济观察报表示，华夏银行要做的，是为大、中、小型企业提供全面的个性化的电子金融服务，不仅仅是电子商务，也不仅仅是网络信贷。他把这个业务模式称为“平台金融”，即对接以中型客户为主的大、中型平台客户，服务广大小企业。

供应链金融批量化

作为一家覆盖网络游戏、主题公园、动漫玩具、动漫电影、儿童教育等多种业务形态的文化公司，奥飞动漫拥有一个超过2万家的终端零售点。对财务总监邓金华来说，这个庞大的经销商网络带给其的不仅仅是稳定的业务增长和扩张，还有每个月、每季度繁琐的对账、资金结算等等财务工作。

“奥飞动漫和经销商的合作采用赊销的方式，差不多有50%的赊销比例。这就造成了财务报表上有数额较大的应收账款，现金流比较难看，投资者对此也提出了质疑。所以我们希望能给下游的经销商提供贷款支持，改善财务状况，同时能便捷财务手续。”邓金华说。

他表示，2011年也曾用过一家银行的合作票据、差额回购等业务，但手续繁琐、效率不高。因为经销商的规模都不大，对资金的要求是“短、快”，票据贷款周期为3个月，但经销商对资金的需求是随时变化的，有时候只需要20天或30天即可回款。

2012年下旬，奥飞动漫向各家银行发起了招标，提出了自己所有的金融服务需求，在对各个方案进行筛选后，邓金华选中了华夏银行的“融信通”产品。“经销商在我们的系统内下订单后，就可以在‘融信通’上申请融资。在授信额度内可以随借随还，利息按天结算，所以平均下来，经销商承担的利息比票据贷款节省30%，仅5%。同时，对奥飞而言，在接入华夏银行的系统后，在汇款、资金结算、对账等方面也带来了很多便利。”奥飞动漫总监助理刘震东说。由于动漫产品随潮流而动的特殊性，经销商需要灵活掌握支付时间和速度，线上的方式解决了线下无法实现的“快、准、省”。

“而与其他银行的网银产品相比，华夏银行的资金支付管理系统最大的好处是可以经过个性化调试后，和奥飞的ERP系统无缝对接，可以根据我们的需求来调整银行服务。”邓金华说。

实际上，在各家银行都在发力供应链金融、电子银行的过程中，如何寻找差异化突围，才是真正的着眼点。对在12家股份制银行排名中处于中下游的华夏银行来说，更是亟须找到自己的竞争力。

在卢小群看来，这个改变命运的关键业务，可能就是酝酿了三年之久的“平台金融”。平台金融是一种采用平台对接，进行链式开发的业务模式，其核心是一套集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基础于一身的资金支付管理系统，具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能，通过对接供应链核心企业、大宗商品和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与交互。

上线9个月以来，“平台金融”业务模式已经有127家平台客户上线运行，服务于2942户小企业，覆盖了三农、商贸、航空、租赁等20多个行业，贷款余额近13亿。仅今年一季度，就发放了8个多亿的网络贷款，平均每笔贷款金融约为22万元，平均每笔还款金额为10万元，平均贷款期限为2~3个月，实际平均利率比基准下浮20%。

更大的野心

在推广平台金融的初期，卢小群被问到最多的问题就是：平台金融和电子银行有什么区别？和银行系电商平台有什么区别？

“平台金融不是传统的电子银行，因为电子银行流转的只有资金流，缺乏产生资金流的关键因素，即交易背景、交易标的等信息流，因此，其具备的营销能力、整合业务的创新空间及价值创造能力，以及对金融产品组合的广度和深度还具有一定的局限性。”卢小群的目标是通过资金支付管理系统，整合企业的资金流、信息流和物流，银行可以从中获得真实的交易信息，降低贷款风险，企业则可以通过电子订单、POS终端，来掌握经销商的经营状况。

目前的127个核心平台客户主要集中在“大宗商品交易平台”、“供应链金融”、“市场商圈”三个领域。作为传统的小微企业阵地，市场商圈也是各家银行争取的对象，尤其是民生银行，在云南、福建等地都开展了对应的商贷通业务。“现在的市场商圈业务是线下的方式，成本比较高，难以大面积铺开。在平台金融的系统中，只要接入市场管理方，一份租金作为一个订单管理，就可以批量化操作。对市场管理方来说，可以简化手工操作的复杂程序，对于租户来说，可以更方便地获取租金贷。”卢小群介绍。

下一步，平台金融还将接入更多的B2B/B2C电商，为平台本身及其客户提供支付、融资等金融服务。在卢小群看来，建行的善融商务开创了银行开电商的先河，是值得学习的榜样。但对华夏银行来说，自己办电商费时费力，数据积累比较难，且电商思维又完全不同于银行思维，在现阶段的最好方法，还是对接现有的大型电商平台，在双方能够获得各自需求的商业模式下开展业务。

“平台金融不是单纯的电商，不是简单的融资，提供的也不仅仅是金融服务。”卢小群一再强调。实际上，平台金融的核心就是能用灵活的思维应对客户需求，脱离银行固有的定制产品方式，用个性化的系统对接企业系统，同时灵活开发各种业务。“比如即将要开发的小额信用贷款，就是针对电信运营商、货运航空代理推出的。”

与此同时，卢小群也提出了开放式平台的构想。一个做全国性棉花交易的平台客户，在了解平台金融之后，要求提供60亿的信贷额度，这就引发了卢小群的思考。在客户逐渐接入系统之后，是否能给客户提供足够的资金来源？这也是下一步发展面临的又一个需要思考和解决的问题。“一方面要迅速引入金融同业资源，让其他银行通过自己的系统来放款，如现在就和邮政银行合作，由它来提供资金。另一方面要引入社会融资。”这和马云开放阿里小微企业平台接口的思路一致，而平台积累的客户资源、质量以及行业分布的广度和深度，将成为不同平台之间的主要竞争。