青蛙公司 Ravi ChhatparCara Silver

在位于卢旺达北部的Musanze的郊区，床垫已成为当地女性争取自主权利、家庭安全和社会支持的工具。Hilar-ie，一位话语柔和的农民、母亲和妻子，是这一活动的策划者和领袖，她引领的风潮已经席卷她的家乡以及30多个邻近的村庄。Hilarie的床垫是如何能够推动社会变革的？问题的答案涉及方方面面，它涵盖人类行为学、社会动力学以及金融服务。

是的，金融服务。具体而言，这指的是金融服务能如何改善穷人们的生活。这一挑战远没有听上去的那么简单：如果银行、移动运营商或其他金融服务提供者在一个市场设计并成功推行了一个解决方案，一般而言，这一成功很难在其他市场上复制。一个被广泛引用的例子是Safaricom　在肯尼亚大获成功的M-pesa移动金融平台——而世界上的其他任何一款类似产品都未曾达到甚至接近它的高度。

造成这一现状的原因之一，是任何针对穷人的新形态金融服务，都会遭遇现有金融服务的挑战，而其中的大部分，甚至都不能称之为金融服务：藏在床垫下的现金、储蓄俱乐部、亲戚邻居间的借贷，等等。新的金融服务要想取得成功，就必须与这些“服务”互补、共存。而这一点，恰恰是目前大多数金融服务所欠缺的。

青蛙与VISA都希望，双方在卢旺达的合作能够弥补这一短板。我们知道，任何新的服务的产生，都必须基于对消费者需求的深切感知，同时针对现有的服务取长补短。因此，我们需要感知并理解卢旺达民众的财务行为，并从中获取灵感。

Hilarie正是我们调研中的最大收获。我们组建了包含青蛙、VISA与当地合作者在内的团队，深入融入卢旺达当地的生活，而正是这种浸入式的体验，才让我们发现了Hilarie：我们在当地人家借宿而不是住在酒店，徒步到偏远的乡村而不搭乘出租，与当地人一起烹饪而不在餐馆吃饭，并尝试当地的社交方式——团队的女性成员加入只对女性开放的录像之夜，而男性成员则造访只对男性开放的酒吧。与传统调研方式相比，浸入式体验让我们能与当地人建立起更紧密的、相互之间更加信任的关系，进而了解更多他们背后的故事。

在厌倦了她的邻居们对各自丈夫无休止的抱怨后，Hilarie创立了一个女性协作团体，旨在为当地的已婚妇女们面临的家庭暴力或者不忠等问题提供建议与支持。在意识到经济支持对团体影响力的重要性后，Hilarie运用了一种独特的金融工具——SLA　（储蓄和借款协会)。本质上来说，SLA是一个储蓄俱乐部，俱乐部的成员们定期向俱乐部存入固定金额的现金，以达成一个目标，如子女们的学费，下一季种子的费用，将粮食运到市场的运输费用，等等。

而Hilarie的SLA针对的是床垫。为什么是这样一个看上去不那么起眼的家具呢？目前，卢旺达的乡村普遍都还在使用以草编织而成的床垫，它使用起来并不舒适，也不卫生——而这，往往成为许多丈夫冠冕堂皇的不忠理由。Hilarie的SLA——名叫Sasaneza　，卢旺达语中“为你的丈夫准备一张床”之意——帮助妇女们共同为更好的床垫存钱，并以此为契机，推动她们与丈夫之间的沟通，改善夫妻之间的关系，预防家庭暴力等问题。Sasaneza已经在Hilarie的家乡以及附近30多家村庄风行开来，而她也是这些团体的金融与社会顾问。

Sasaneza的成功，是因为它并不仅仅只是一种金融工具，它同时还是社会变革、社区进步的催化剂。在很早之前，银行与其他金融从业者已经将SLA列为他们服务的目标，但它们往往只关注于SLA的操作层面——如何让储蓄更安全，如何让储蓄增值，如何保证按时付款，等等。如果我们能创建一种全新的金融服务，它能将各种非正式的服务整合在一起，并积极推动社会的进步，那它，将为当地的民众带来怎样的改变？

在VISA以及它的客户的帮助下，我们构思出了基于简单的移动通信技术来帮助诸如Hilarie这样的社区领袖们设定目标以及筹集目标所需资金的服务。随着调研的持续深入，我们不断发现更多像Hilarie的Sasaneza一样有趣的故事，并将这些故事作为激发金融生活创新的灵感。

（Ravi　Chhatpar　为青蛙设计约翰内斯堡工作室的执行战略总监；Cara　Silver为青蛙设计上海工作室资深设计研究员）