经济观察网 记者 胡群 实习记者 邓敏 本已略显拥挤的互联网金融的路上又挤进了多家城商行。

3月3日，银监会召开了主题为“城商行：拥抱互联网”的银行业例行新闻发布会。发布机构包商银行、营口银行、兰州银行分别介绍了各自互联网金融创新的布局与成就。

据经济观察网记者了解，国内多家城商行如徽商银行、上海银行、江苏银行等均在互联网金融创新领域初露峥嵘。与此前国内银行业以“直销银行”为主要产品的互联网金融相比，当前的银行互联网化业务已相对复杂和人性化。

更快

虽然城商行的互联网化起步较晚，但进程显然更快，在遭遇挫折时，掉头转型也更快。

2014年6月18日，包商银行旗下理财平台小马bank正式上线，这是国内首家银行系综合性智能理财平台。作为一个债权众筹与涉农公益相结合的平台，小马bank包含了众筹、众包与捐赠业务。曾有业内人士评论说，小马bank的商业模式在很大程度上融合了“直销银行”+“智能理财”+众筹等主流互联网金融模式。

但是，小马bank探索并未如愿获得成功。2014年末，小马bank暂停发新标，2015年3月，原小马bank主要团队另行成立小马金融，而小马bank回归包商银行。

基于对互联网金融的认可，包商银行重新组建团队，进而成立有氧金融。2015年8月28日，包商银行数字银行业务平台有氧金融正式上线，目标是在发挥银行牌照优势的基础上，建立一家全新的、纯线上的互联网银行。

受益于小马bank试验，有氧金融运转渐趋稳健。截至2015年末，该业务平台用户已超过30万，资产总额逾8亿元。

更复杂

面对互联网金融的快速发展，如果你认为国内银行业仅发展直销银行迎战就OUT了。

工行城市金融研究所认为，直销银行业务相对简单，大都提供标准化业务，但银行业务复杂，仅依靠直销银行难以有效满足需求。从定位来看，直销银行的客户群体较窄，主要是追求高效、实惠、并有互联网使用习惯的都市白领、学生群体、网络潮人等，而真正富裕的高净值客户和老人群体则大多会选择传统服务模式。从客户行为来看，直销银行一般不会是客户的唯一银行，很多客户只是将传统银行账户中的部分资金转入直销银行以获取更高收益和更便捷服务，例如First Direct银行的很多客户同时也是HSBC传统银行的客户。

作为一家西部的城商行，兰州银行自2012年就开始布局互联网金融发展规划，并全面开始向互联网金融转型。近几年，兰州银行建成“三维商城交易平台、直销银行、e融e贷投融资平台、e住e行专业服务平台、移动营销管理平台、三权流转平台、互联网风险监测系统、网上供销社”的互联网八大平台，在互联网金融生态圈构建方面取得阶段性成效。

不同地区的居民金融需求不同，城商行提供的服务亦呈多样化。作为东北地区重要的城商行，营口银行在小城市创新互联网金融小微体系，解决小农业、小企业融资难融资贵等方面做出了很多努力。2015年营口银行全年累计投放信贷资金超过500亿元，90%以上的信贷资源投向了中小微市场，惠及万余户小微企业，其中绿色信贷投放量近4亿元，对创新科技型企业的总授信余额超过8亿元。

实际上，中国城商行正借助于互联网，力求逆袭，由于部分业务利润点较低，大中型银行并不在意，而这正为城商行提供机遇。如徽商银行极力打造P2P资金存管系统，已向多家P2P机构提供服务。

路更长

虽然城商行互联网金融业务发展更快，更易探索新业务，也更容易掉头转型，但对于日趋激烈的互联网金融业务而言，竞争者不仅有大中型银行，更有BAT等互联网巨头。

早在2012年6月，中国建设银行就推出“善融商务”电子商务金融服务平台，积极地推进以商促融的平台战略；“悦生活”便民服务平台经过三年的发展已经成为建设银行民生服务品牌。2014年建设银行互联网支付交易额达20271亿元，在支付宝、铁路客运（12306）等重点支付商户市场份额同业领先。

2014年2月28日民生银行推出直销银行业务，截至目前，民生直销银行成立两年，用户数已突破300万户，金融资产近400亿元。对于P2P资金存管业务而言，民生银行更是走在了国内银行业的前列，2016年2月29日，人人贷宣布与中国民生银行合作的资金存管正式上线。公开资料显示，已有数十家P2P机构宣称正在或已和民生银行开展资金存管业务。

而作为国内互联网金融业务发展最为完善的工商银行而言，2015年3月23日发布“EICBC”品牌，成为国内首家发布互联网金融品牌的商业银行。据经济观察网记者了解，浦发银行“spdb+”将于近期推出最新规划，届时浦发银行集团将利用互联网打通其各个子公司产品和业务。

以BAT为代表的互联网巨头在金融领域的探索势必将加快中国互联网金融发展，目前百度与中信银行合作的“百信银行”正蓄势待发，而蚂蚁金服及网商银行、腾讯及微众银行已开始推出其产品和业务，并且已有卓越的市场竞争力和一定的市场影响力。

面临如此多的挑战，城商银行的互联网金融还有很长的路要走。