胡群

小微企业举步维艰，金融机构有苦难言。2014年年末以来，央行已6次降准、6次降息刺激经济增长，尤其对小微、三农领域进行多次定向降准，然而，融资难融资贵依然是小微企业反映强烈的突出问题之一，申请贷款中间环节多、收费高、难度大，一些银行惜贷、压贷、抽贷、断贷行为时有发生。“小微企业轻资产，信息不对称。银行无法准确掌握小微企业的情况，无法准确评估其风险。”重庆银行董事长甘为民向经济观察报记者称，按照以往的信贷审核方式，银行很难满足小微企业的融资需求。

另外一方面，小微企业融资意愿正呈下降趋势。中国人民银行调查统计司司长盛松成表示，降准实际是使得银行的资金供应多，但供应多并不代表需求多，现在不仅是银行愿不愿意贷款的问题，还有实体经济是不是具有有效的资金需求的问题，而这是最根本的问题。

2016年是“十三五”规划的第一年。去年11月，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》提出“发展普惠金融，着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务”。

虽然银监会数据显示，截至今年6月末，小微企业贷款余额近25万亿元，实现“三个不低于”目标，但是银行如何在满足风控条件下，开展小微企业贷款？7月18日，重庆银行与成都数联铭品科技有限公司联手打造大数据金融风控平台“Holo　Credit”，并推出“数e融”系列产品，或成为小微企业贷款的模式探索。重庆银行董事长甘为民接受了经济观察报专访，详解他们在小微贷领域的探索。

信用贷款实现秒批

经济观察报：为何打造大数据金融风控平台“Holo　Credit”？

甘为民：小微企业大都轻资产，具有财务不规范、信息不透明等短板。这造成小微企业有效信息太少，银行等金融机构很难通过传统的信用评估模式，全面刻画和评估其风险，也就很难为之准确风险定价。

传统模式需要小微企业抵押担保，而小微企业很难提供。我们一直思考，如何用信用作抵押，用道德做担保，就是给有良好信用和良好经营的小微企业给予信用贷款，我想这也是我们构建诚信社会所需要的。

随着科技的进步，大数据为银行解决了这一难题。重庆银行和数联铭品联合打造的大数据金融风控平台，集数据、平台、应用“三位一体”，整合传统银行数据、政府数据以及外部公开数据，利用业界领先的大数据处理、分析与建模技术还原小微企业信用水平、行为特征与风险画像，并将面向在线信用贷款、交易融资、产业链融资、生命周期融资等众多金融场景开发应用产品。

我们模型中包括8个模块200个指标，就对客户进行全系的画像，之后得出评分结果，我们根据评分结果结合客户的税务信用等级、年纳税金额等等，最终确定客户的贷款金额。

更为关键的是，这是一款信用贷款，无需任何抵押担保。整个审批系统流程非常清晰、简便，数据的处理和相关信息的核查效率非常的高，客户在完成所有的申请手续以后，银行可以在几秒钟以内就可以对申请进行处理，这就是我们所说的秒批。

经济观察报：从各家银行的财报上可以看出，很多行业的不良贷款率呈上升趋势，这款产品是否对小微企业的所处行业有挑选？

甘为民：有的，Holo　Credit有八个模块，其中一个是企业的外部环境模块，这就是对行业的评级。我们不会禁止对某一行业贷款，但是行业的发展状况也是影响我们产品对客户信用评级的因素之一。

真正有竞争力的小微企业依然保持较快的发展速度，对融资依然有很强烈的需求；而对于竞争能力弱、没有核心竞争力的小微企业，一定会受到经济下行的影响，其生产经营受到影响，导致融资需求下降。银行要了解自己的客户，准确把握客户的经营情况和贷款用途，对优质企业要大胆支持。

最低年化利率8.4%

　　　　经济观察报：小微企业融资难甚于融资贵，基于这套风控技术，已减少了人工一定的审核成本，小微企业的融资利率大致是多少？

甘为民：互联网金融的一大特点是当达到一定规模时，边际成本是递减的，甚至趋于0。小微企业贷款的特点是“高频”、“小额”。传统方式来处理人工成本很高，通过大数据技术可以降低人工成本，从而为小微企业贷款降低成本。大数据风控模型首先解决了小微企业“融资难”的问题，不需要抵押。其次，大数据通过降低融资成本，解决了小微企业“融资贵”的问题。

我们通过大数据的风险评级模型来为用户评级，根据评级确定贷款的金额，最低可以达到年息8.4%，最高低于11%。这与传统银行差不多水平，但是传统方式需要抵押。更为重要的是，我们贷款是满足于小微企业和小微企业主用于生产经营和周转短期的资金需要，可以随借随还，这就降低了资金的闲置成本。而且审批流程很少有人工干预，进一步降低了道德成本。

经济观察报：从系统操作流程看，目前只向重庆地区开发，下一步是否会向重庆以外的地区拓展这种贷款业务？

甘为民：首先我们会服务于有重庆银行分支机构的区域，下一步再考虑拓展到全国，为全国的小微企业提供“好企贷”产品的服务。

经济观察报：为什么一定要在有网点的地方才能提供新产品服务呢？

甘为民：我们主张“先行先试”，目前是在探索创新阶段。产品技术是没有问题的，适用于全国的小微企业。之所以先在重庆银行分支机构提供服务，只是一种积极稳妥的方式。未来我行将与战略伙伴一起不断深化在金融创新领域的合作，进一步提升金融的服务水平夯实基础积极主动适应互联网时代下的金融变革的态势，充分践行普惠金融发展，助力供给侧结构性改革。

将拓展消费金融领域

经济观察报：此次和成都数联铭品科技的合作是否是一个创新模式的开端，以后是否会更多采取借助外部力量开展创新业务的方式？

甘为民：习近平主席提出的五大发展中，第一个是“创新”，第二个是“共享”。此次我们和数联铭品科技的合作体现了这两点，整合了双方的资源构建了大数据平台，推出了基于大数据模型的“数e融”系列产品。我们下一步不仅要和数联铭品科技合作，还会和更多机构合作，比如未来如果和前海征信合作，做个人消费贷款的大数据风控模型。随着与科技类公司的合作，重庆银行各项业务将会有增长，前景广阔。