美国小微企业信贷信用体系五点借鉴
2016-08-15 11:03 来源:经济观察报 作者:刘新海 编辑:经济观察网
导语:美国小微企业金融数据平台模式有着很好的参考价值,特别对于一些有数据资源但是无技术能力的行业征信问题,采用技术托管、征信机构授权的方式是比较现实的解决办法。

经济观察报 刘新海/文 小微企业是美国经济的重要组成部分,小微企业每年产生60-80%的新工作机会,根据美国小微企业管理机构统计,一半以上的私人机构雇员是由大约占企业总数99.7%的小微企业主雇佣的。小微企业信贷是一个发展很快但充满风险的行业。防范小微企业信贷风险的一个比较可行的办法就是建立完善的信用信息共享机制。美国已经建成了以小微企业信贷数据库、企业征信机构和数据库技术托管服务商等组成的小微企业信贷信用体系,对国内正在发展中完善的征信体系建设有很好的借鉴意义。

美国小微信贷机构通过小微企业金融数据平台(Small Business Fi-nancial Exchange, 简称SBFE)来共享小微企业信贷信息。SBFE成立于2001年,是美国面向小微企业的放贷机构联合成立的一个非盈利会员制企业贸易组织。获得小微企业金融信息平台会员资格的机构必须是小微机构的放贷者,对小微企业放贷,拥有小微企业债务相关的票据或者服务于小微企业债务的应收账款。SBFE目前有大约400个会员单位,这些机构包括大型、区域或社区银行、信用社(Credit unions)、金融租赁公司(Leasing companies)、信用卡的发行者、财务公司以及各种规模和类型的小微企业放贷者。

SBFE设定了数据报告和获取的管理标准,其成员将数据提交给SBFE后,仍具有对数据的所有权。会员机构被要求用一种SBFE可以接受的格式报告所有正面和负面账户信息,SBFE推荐成员使用 SFTP和PGP两种加密方式每个月报数给SBFE数据仓库,但是数据的所有权仍归SBFE的成员。根据SBFE的运营管理条例中的‘Give-Get’条款,会员机构加入SBFE后必须报送数据,这样会员机构不仅能够使用和获取他们贡献的原始信贷数据,而且还可以利用SBFE的数据进行信用风险管理、欺诈检测、信贷组合监测和定位,但是不允许将SBFE的数据用于市场营销目的。

会员机构向小微企业金融数据平台缴纳的会费是根据报送给该平台的活跃账户数来计算。大多数小型金融机构每年仅需缴纳500美元会费;而大机构最多需缴纳15000美元。SBFE的首席执行官和工作人员由董事会任命;董事会由21个选举出来的成员组成。根据报道,仅在2004-2007年的三年中,SBFE数据库中的商业记录扩充了两倍,会员扩大了三倍,目前其数据量和会员规模仍在不断扩充中。其数据仓库现拥有2400万企业数据和数以百万计的贷款详细记录。

虽然SBFE搜集小微企业的信贷历史数据,但并不是企业征信机构,被授权的征信机构作为SBFE的数据服务商,对其内部的数据进行加工和分析,形成征信产品,主要包括信用报告和信用评分,并提供给SBFE的会员机构使用。邓白氏在2015年1月16日成为小微企业金融数据平台的第一个认证的数据服务商。2015年5月8日,律商联讯(LexisNexis)成为SBFE第二个认证的数据服务商。

SBFE对其数据库系统委托了某一特定的数据服务商进行技术托管。全球第二大征信机构艾克飞(E-quifax)由于在征信信息处理上的优势,在小微企业金融数据平台成立之初,就成为其数据服务商,对SBFE的数据仓库进行技术方面的托管。但是由于艾克飞无法实现快速或低成本的扩容的需要。在2012年之后,小微企业金融数据平台将数据交由律商联讯托管,以支持其战略增长目标。

目前,国内在工商局注册的中小企业数量已超过了2300万家,注册的个体工商户有5400万(个体工商户这么多,个人征信需求量还是比较大的)。但是根据相关统计,这其中大部分小微企业很难直接从银行获得贷款。在国内,小微企业融资难是一个普遍和长期的问题,这与小微企业的信用风险比较复杂有关。一方面小微企业本身经营不稳定,且缺乏不动产作为抵押和质押品;另外一方面,小微企业的拖欠率很高,缺乏信用体系的约束。此外,小微企业和大企业相比,没有充分的财务信息,而且不愿意公开其信息。

随着普惠金融和互联网金融创新的发展,小微企业的信贷业务近年来发展很快,大量针对小微企业的信贷机构纷纷涌现。中国人民银行4月25日发布的数据显示,截至2016年3月末,全国共有小额贷款公司8867家,贷款余额9380亿元。根据网贷之家的统计,截至2016年4月,累计的P2P平台有4029个。此外,市场上还存在着为数众多的农村合作金融机构、财务公司、信托公司、金融租赁公司、汽车租赁公司、金融资产管理公司、金融性担保公司和融资租赁公司等信贷业务结构。但是由于中国小微企业的信用信息缺失情况严重,缺乏小微企业信贷数据共享机制,央行企业征信系统目前对于全国小微覆盖有限,根据经济观察报的报道,截至2015年底,央行企业征信系统收录企业及其他组织2120万户,其中仅577万户有信贷记录,许多小微信贷往往没有被纳入到征信体系中。因此,这些小微信贷机构的风险管理存在着瓶颈,缺乏有效的风险管控手段是许多小贷公司倒闭和P2P平台跑路的原因之一。

相比而言,小微企业金融数据平台的信息共享的模式促进了小微企业信贷行业的发展,帮助小微企业更容易获得贷款。深入分析小微企业金融数据平台模式,有如下经验值得借鉴:

1. 在整个小微企业征信的产业链上分工明确,数据的所有权和使用权清晰。小微企业金融数据平台负责数据的搜集、整合以及宏观统计;授权的征信机构负责生成信用报告和信用评分;小微企业的原始信贷数据的所有权和使用权都归报送机构;征信产品的使用权归所有报送信贷数据的金融机构。

2. 信息共享机制采用“Give-Get”和盲交换机制。作为小微企业金融数据平台的会员机构,只有报送了数据(Give),才能够获得共享数据的资格(Get)。盲数据交换是指在交换数据的同时不暴露对方的商业秘密,例如可以共享宏观统计以及信用评分。

3. 信息共享,尊重小微信贷机构选择的权力。小微企业信用量化评估采用Opt-in, Opt-out的规则。被小微企业金融数据平台授权的征信机构开发基础的信用评分的时候,和数据共享的“Give-get”机制一样,SFBE的会员机构可以选择将其信贷数据用于信用评分(Opt-in),也可以选择不将其信贷数据用于信用评分(Opt-out)。最终只有选择Opt-in的会员机构才能够享受信用评分服务。

4. 采用会员制模式整合小微信贷的数据,而非征信机构直接采集数据。征信的数据采集和整合是一个比较棘手的问题,因为涉及到数据的安全,商业机密的披露,以及相关责任和权利如何划分的问题。通过小微信贷行业组织,采用机构会员制是一种比较自然和直接的方式,容易接受,便于机构会员直接的协商,方便操作。

5. 开展垂直领域或特定范围的征信。基于小微企业自身的特点(数量众多,风险管理复杂,放贷机构比较多),专门为这些小企业开发专用的征信数据库,以区别中等企业和大型企业的征信数据库。

国内目前尚无SBFE这样的共享数据库,可以直接复制式借鉴。针对国内小微企业信用信息不完善和融资难、融资贵的问题,未来央行征信系统或民间征信机构可以参考美国的小微企业金融数据平台模式,在原有的央行企业征信系统之外,建立专业的小微企业金融信息基础数据库。此外,小微信贷机构可以利用行业的力量,采用会员制的形式,更加容易推进行业内的征信信息共享,建立基础的数据库,在此基础上和央行征信系统或民间征信机构进行合作开发征信服务。

SBFE的模式对垂直行业的信用体系建设也有很好的参考价值。2016年5月13日上午,连维良副主任主持召开部分征信机构座谈会,研究推动引入第三方征信机构参与行业信用建设和信用监管工作。人民银行征信管理局、国家发改委有关司局和国家信息中心以及全国27家企业征信机构负责同志参加了会议。针对这种特定行业的垂直领域的征信,美国小微企业金融数据平台模式有着很好的参考价值,特别对于一些有数据资源但是无技术能力的行业征信问题,采用技术托管、征信机构授权的方式是比较现实的解决办法。

(作者系中国人民银行副研究员)

 

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