经济观察网 胡群
招行信用卡在年轻化、场景化步伐迈地越来越快。
7月12日,招商银行信用卡与摩拜单车在上海隆重举行了一场以“摩登生活·我有招”为主题的发布会,正式推出招商银行摩拜单车联名信用卡。该联名信用卡的推出,不仅是招商银行信用卡拥抱共享经济、优化出行体验的一大举措,更是其完善出行场景,深化场景化金融的重要表现。
7月6日,招商银行信用卡中心联合京东金融,推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”。而在6月末,招商银行信用卡中心曾联合腾讯旗下QQ钱包推出QQ钱包联名信用卡。而这三类信用卡的背后正彰显了招行信用卡近年的关键词:年轻化、场景化。
“金融正围绕消费者需求,重构新的产业生态逻辑,正从‘资金-场景-人’(产品-网点-客户)迭代至‘人-场景-资金’,资金不再成为核心优势,也很难形成黏性,场景才能粘住客户。”阿里金融云总经理徐敏向记者称。
在招行信用卡的产品中,“资金-场景-人”更多聚焦在生活化场景和年轻人两方面。
懂金融
近年消费金融兴起,已衍生出各类提供消费金融产品的机构,然而,哪类是消费金融产品的主力军?答案并非是各类的消费金融公司以及蚂蚁花呗、京东白条等互联网消费金融机构,而是银行。 在银行中,除房贷外,信用卡的业务更贴近消费。
今年4月,国家金融与发展实验室银行研究中心发布的《中国消费金融创新报告》显示,至2016年底,我国当前消费金融市场规模(不含房贷)估计接近6万亿元(含房贷规模在25万亿左右)。其中,信用卡的规模大概是4万亿。
多家银行信用卡发卡量、消费额等数据已十分可观,但笔均消费及授信使用率都呈现快速下滑趋势。中国人民银行数据显示,截至第一季度末,银行卡人均消费金额达1.10万元,同比增长11.71%;银行卡卡均消费金额为2 424.37元,同比增长1.07%;银行卡笔均消费金额1342.29元,同比下降20.68%。银行卡卡均授信额度 2.01 万元,授信使用率43.32%。 经济观察网记者根据2016年年报,统计多家银行信用卡数据:
类 型 |
名称 |
A 或 H |
累计发卡量(万) |
个人贷款结构-信用卡(亿) |
信用卡承诺(亿) |
信用卡全年消费(亿) |
国 有 商 业 银 行 |
工商银行 |
A |
12000 |
4520.39 |
6474.48 |
28000(备注:2月工行披露数据) |
农业银行 |
A |
6863 |
2424.51 |
3232.17 |
13384.13 |
|
中国银行 |
A |
5933.56 |
3023.02 |
6736.69 |
2121.96(备注:分期交易额) |
|
建设银行 |
A |
9407 |
4420.01 |
6901.44 |
23998.68 |
|
交通银行 |
A |
5043 |
3078.57 |
5281.99 |
18387.29 |
|
股 份 制 银 行 |
招商银行 |
A |
8031 |
4091.98 |
4814.01 |
22748 |
浦发银行 |
A |
2758.31 |
2671.19 |
1887.22 |
6765.88 |
|
中信银行 |
A |
3738.04 |
2377.12 |
2158.45 |
10741.52 |
|
民生银行 |
A |
2833.64 |
2073.72 |
633.35 |
12332.48 |
|
光大银行 |
A |
3595.87 |
2123.26 |
1280.88 |
12773.87 |
|
平安银行 |
A |
838.2新增 |
1810.85 |
992.87 |
11210.62 |
|
浙商银行 |
H |
110.3 |
|
111.78 |
98.75 |
|
城 商 行 |
江苏银行 |
A |
123.69 |
122.89 |
37.56 |
224.34 |
徽商银行 |
H |
76.77 |
|
88.24 |
259.8 |
|
郑州银行 |
H |
6.127 |
8.70 |
10.06 |
69.93 |
|
农商行 |
重庆农商行 |
H |
46.02 |
50.72 |
104.23 |
343.84 |
来源:银行2016年报、制表:张化雨 |
从图中可知,招商银行信用卡全年消费位列国内银行业第三,股份制银行中第一,低于工商银行、建设银行。
懂年轻人
随着年轻人逐渐成长为消费主力,各品牌纷纷加速年轻化布局。招商银行信用卡总经理助理王钰表示,目前招行信用卡4000万持卡客户中,18-30岁年轻客群占比已超过70%,每年新获客户中,年轻客户达80%。
在“年轻化战略”不断深化的过程中,招行信用卡始终跟随年轻人需求的变化,提供融入生活场景的服务,为他们创造独特的价值。
王钰表示:“招商银行摩拜单车联名信用卡的推出,是招商银行信用卡向城市中行走的年轻人一次致敬,也是招行信用卡拥抱共享经济,优化年轻人出行体验的重大举措”。摩拜单车首席营销官郑顺景先生则表示,摩拜单车作为共享单车领域最具科技感的互联网企业,引领并改变着年轻人的出行习惯。正是在品牌战略与价值的相互吸引下,双方联合起来为年轻人打造专属的绿色出行。
除了与年轻化的场景服务商开展联名信用卡,招行信用卡中心已在场景端布局多年。自移动互联网时代初露端倪,招商银行信用卡便开始了基于连接千万人的“生活·消费·金融”理念的场景布局,将金融服务渗透到线上线下、境内境外等各种消费场景之中,通过“场景连接、科技金融”重塑“人与消费”、“人与金融”的关系。
市场环境和消费者需求变化的共同推动下,银行已从1.0网点时代、2.0网银时代跨越到3.0移动互联时代,与之对应的是,银行竞争的关键也从“空间+时间”、“功能+安全”转到“场景+体验”,银行已渐由一个场所的概念,转化为无处不在的服务。
在线上,招行信用卡依托掌上生活App,聚焦用户关注的吃、喝、玩、乐需求,推出电影在线选座、美食限时抢购、积分实时兑换、机票酒店一键预订、生活缴费一键完成等生活消费服务;打造“旅游海购”频道,围绕用户出境前、中、后三个场景,提供一站式境外服务。
在线下,招行信用卡发力“一闪通”等NFC系列产品及二维码支付,持卡人可以在全国带有银联“云闪付”标识的POS机进行非接触式支付。
招商银行信用卡总经理张东曾表示,金融服务只有融入用户的生活场景中,才能发挥金融最大的价值。在金融服务场景化的思路下,招行信用卡已先后与QQ、英雄联盟、携程、网易云音乐等品牌合作推出联名信用卡,连接社交、游戏、旅行、音乐等细分场景,为用户提供体验更好的金融服务。
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