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经济观察网 记者 李意安

8月10日晚，平安银行发布的2017年中报数据显示，上半年，该行实现营业收入540.73亿元，同比降幅1.27%（还原营改增前统计口径，同比增幅3.78%）。准备前营业利润401.84亿元，同比增长11.14%；净利润125.54亿元，同比增长2.13%。成本收入比为24.76%，同比优化4.04个百分点。

与此同时，截至2017年6月末，该行资产总额30,921.42亿元，较上年末增长4.70%；吸收存款余额19,123.33亿元，较上年末基本持平。发放贷款和垫款总额（含贴现）15,942.81亿元，较上年末增幅8.03%。

平安银行董事长谢永林表示，今年上半年在“科技引领、零售突破、对公做精”转型战略方针指引下， 零售业务营业收入占比达40%、利润总额占比达64%，“平安银行在各方面费用普遍下降的情况下，科技投入成本增长20%，用金融科技的力量去提升风险控制的能力。”

谢永林同时表示，“平安银行的报表不能仅从一家独立的银行的视角来看，平安银行的所有业务都基于集团综合金融的背景支持下。”

零售转型持续深化

年报显示，截至2017年6月末，该行零售客户数（含借记卡和信用卡客户）5,843.11万户，同口径较上年末增长11.53%；管理零售客户资产（AUM）快速增长，期末余额9,509.70亿元，较上年末增长19.23%；零售贷款（含信用卡）余额6,570.35亿元，较上年末增长21.46%；信用卡流通卡量达2,963.15万张，较上年末增长15.72%；信用卡总交易金额6,357.99亿元，同比增长20.18%。

上半年，平安银行业务聚焦零售。零售在快速发展的同时，资产质量持续优化。上半年个人贷款（含信用卡）不良率较上年末下降 0.24个百分点。对公存量清收有力进行，2017年上半年，全行收回不良资产总额44.01亿元、同比增长66.52%。

“零售在规模增长过程中有一个非常强大的核心竞争优势就是风险管控和资产质量，由于我们有很好的风险管控和资产质量，拨备消耗是非常小的。我们的零售业务发展模式跟其他的采取轻型模式，智能化模式。零售上半年在科技上的发展，给获客、经营和管理客户等层面都带来了非常大的变革，成本收入比管控得更好。从这三个方面来看，收入增长，成本管控良好，信贷成本相对有效，自然对银行的净利润占比会有很好的提升。上半年的数据体现了我们的战略和措施是行之有效的，我们零售方向的未来也非常有信心。” 平安银行行长助理郭世邦表示。

“其实平安做零售有基因和优势的，集团的金融客户1.5亿，寿险，车险用户都领跑行业，重要的思考如何转换。科技的投入在此间必不可少。”谢永林介绍。

不良资产处置提速

上半年，平安银行公司贷款（含贴现）余额9,372.46亿元，较上年末增长0.26%，占全行比例为59%，较上年末下降4个百分点,传统表外贷款压缩了1507亿元。

“资产质量依然是平安银行的一个包袱，但资产质量的管理也在持续升级。今年上半年，核销前、核销后、不良总额这些数据都在持续下降。” 平安银行董事长谢永林告诉经济观察报，从源头、结构控制，贷款投放到资产质量更好的零售业务，对公持续做精；将资产压力较大的经营单位集中管理，实施差异化考核机制；成立专门特殊资产管理事业部，专职、专业清收；该行主动加大诉讼、清收、核销力度，成效显著。

“资产质量的迅速地改善主要得益于半年来的不良资产清收策略。在过去的半年时间里，平安一直在主动暴露不良，完全采取自主清收的方式处置不良资产，加大对拟推出行业、企业的贷款处置力度，以核销手段为主，你可以看到，过去半年里，我们的诉讼量与核销规模在大幅提升；同时在采取一些制式化的行为控制不良，比如总行层面，每两周开一次会关注不良资产清收动态，资产质量严重一点的经营单位，全部给姚贵平一体化管理，考核资产的消化。”

平安银行行长助理姚贵平介绍称，平安银行制定对客户经理的“315法则”，即提前3个月判断还款能力，提前一个月落实还款资金，提前5天主动跟进资金到位情况；除此以外，风险经理还需要落实“7督导”原则，包括是否严格落实审批意见、监控贷款资金用途、贷后实地检查等7个方面。“平安银行对接的了45个平台，以此来发现企业的人流、物流、资金流，更便于我们对企业经营状况的实时监测。”

“马总（马明哲）也曾经问过我，不良资产清收是不是越到后面就越难。我说这只是一个方面，不良资产清收工作肯定是进行得越深入难度就越大，但银行清收队伍的专业能力也在不断提升，只要我们能力提升的速度超过清收，对于问题资产的清收就充满信心。”

半年报显示，2017年上半年，收回不良资产总额44亿，同比增长67%，不良资产收回额90%为现金收回，其余以物抵债的方式回收。

清收不良资产的同时，对于新增贷款的发放，谢永林提及了平安银行的“双轻”战略，即“轻资产、轻资本”转型道路。谢永林表示，平安改变过去粗放的发展模式，坚决调整客户结构，坚持有所为有所不为，在选定的行业内，利用“轻资产、轻资本”的模式，以“商行+投行”的方式为企业提供服务；改变过去“以贷揽存”的思路，聚焦资金汇集点，用互联网平台模式对接第三方支付平台、沉淀支付结算资金；借助平安在科技、大数据、人工智能方面的领先优势，积极搭建小企业全线上化、自动化审批的KYB模式，着力打造对公未来的盈利增长点。

“选行业、有所为有所不为，要因为市场融资结构的变化帮助企业去做直接融资，以投行思维突破对公业务。”谢永林表示，“平安银行的报表不能仅从一家独立的银行的视角来看，平安银行的所有业务都基于集团综合金融的背景支持下。仅仅6月到7月，给兄弟资产输出资产500亿。举个例子，洛阳钼业再融资180亿，平安证券做承销，洛阳钼业在我们银行也有贷款，存款也在我们银行。”