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经济观察网 记者 刘晓林 9月22日，在中国保监会指导下，由中国保险行业协会（以下简称中保协）牵头开展的“中国保险人群意外风险研究报告”（以下简称“报告”）正式发布。该报告显示，我国男性的总体意外伤害风险高于女性，尤其是中青年（20-59岁）阶段，男性意外伤害风险是女性的2.38倍。

根据世界卫生组织统计数据显示，伤害是全球第三位主要死因。作为国内首份针对意外风险的研究报告，这份“意外风险研究报告”通过对国内购买了意外险的近9亿人群进行研究分析，得出我国首张“意外伤害风险图谱”。该图谱包括了我国保险人群排名前十位的意外风险、意外导致死亡和伤残程度分布，以及按照年龄、性别、职业等多维度对意外风险的分析等。

报告指出，从细分事故原因来看，跌倒坠落是首位的意外伤害风险原因，占比约25%。从大类事故原因来看，交通类风险是第一位的意外伤害风险原因，占比近33%。

从性别来看，男性的总体意外伤害风险约为女性的1.3倍。在中青年（20-59岁）阶段，男性意外伤害风险是女性的2.38倍。而从意外风险发生的时段来看，节假日时段中，春节的意外伤害风险发生率最低，而即将来临的十一长假发生率最高。

报告发布的同时，中保协项目组负责人就报告发布的有关问题回答了记者的提问，披露了该报告的生成是采集了覆盖全保险人群的数据样本，经过严格清洗校验后，占全部数据量99% 的8.90亿样本入库并参与计算，并将大数据分析、机器学习等创新技术加以应用，提升了统计结果的准确性。

该负责人称，报告发布的目的是为了给社会风险管理提供数据支持。包括针对我国的老龄化人群的风险分析，帮助全社会构建事前预防、事中管控、事后补偿的三位一体全流程风险管理体系；同时通过意外风险图谱所呈现的数据为减灾防损提供风险定位。此外，该报告也将提高社会公众防范风险意识，提示社会公众和保险消费者对自身面临的意外风险的关注。

“中国保险人群意外风险研究报告”答记者问——

一、填补了国内保险人群意外风险分析的空白

——报告发布的背景

——根据世界卫生组织统计数据显示，伤害是全球第三位主要死因，是各国面临的一个重要的公共卫生问题。国家卫计委《中国伤害预防报告》显示，伤害是我国人群第五位死亡原因。突发性的意外伤害事故不仅对受害者个人的生命安全、健康及生活质量构成严重威胁，而且也给社会、受害者的家庭带来了心理和经济等方面的沉重负担。而意外险作为保险业保障功能较为突出的险种，保障责任覆盖了大众日常生活、出行旅游等多个领域，在社会风险保障体系中发挥着越来越重要的作用。

因此，基于保险人群的数据对意外伤害风险进行深入研究，发布相关风险提示，对提升全民风险保障意识和全社会风险保障能力具有十分重要的价值。

——报告发布的意义是什么？

——报告的发布体现了保险业服务实体经济和民生保障重要作用。一是填补了国内保险人群意外风险分析的空白，为提升保险业服务实体经济和国家治理体系现代化能力提供了数据支持。二是为消费者提供意外风险提示，提升消费者的风险防范及保险保障意识。三是通过对各维度风险因素的量化分析，为意外险产品创新提供数据支持。

——报告的主要内容有哪些？

——报告分为四个部分。第一部分是对意外伤害的危害性进行了说明，并简述保险在意外风险保障中发挥的功能作用及保险人群意外风险研究的必要性等。第二部分是对中保协开展保险人群意外风险研究工作的组织实施、成果和意义、数据基础等进行了介绍。第三部分重点介绍了此次研究的主要成果，包括意外伤害风险图谱和意外险保障情况分析两部分。其中意外伤害风险图谱包括了我国保险人群意外风险总体排名（前十）、意外导致死亡和伤残程度分布、按照年龄、性别、职业等多维度对意外风险进行分析等；意外险保障情况则通过保险业当期提供的风险保额和消费者购买意外险的偏好分析，从年龄、性别、地区等维度对意外险保障程度和短板进行了定位。第四部分是结合研究成果，提出消费者风险防范的建议。

跌倒坠落风险最高 男性风险高于女性

——报告呈现的保险人群意外风险都有哪些特点？

——1.事故原因：从细分事故原因来看，跌倒坠落是首位的意外伤害风险原因，占比约25%。从大类事故原因来看，交通类风险是第一位的意外伤害风险原因，占比近33%.

2.性别：男性的总体意外伤害风险约为女性的1.3倍。在中青年（20-59岁）阶段，男性意外伤害风险是女性的2.38倍。

3.年龄：0-19岁，20-49岁，50+岁年龄段的首位意外伤害风险原因分别是意外溺水或水灾、无生命机械力量、跌倒坠落。老年人的总体意外伤害风险高于中青年，中青年的意外伤害风险高于青少年。

4.严重程度：因意外溺水或水灾致死致残的事故中，死亡占比超96%.

5.伤残等级：保险业于2014年颁布实施的新残标10级伤残条目中，旧标准（7级34项）所没有的8到10级伤残占比近80%，新残标大幅提升了保险消费者的保障水平。

6.时间：青少年在暑假的意外伤害风险较寒假高67%.从节假日看，春节的意外伤害风险最低，约为工作日的57%；十一长假最高。

短期意外险居多 女性较男性保障不足

——我国保险人群的意外风险保障情况如何？

——一方面，从保险消费者购买意外险的偏好来看，一是消费者购买的逾半数的意外险产品保险期限为1年期，保险期限在1个月以内的极短期意外险保单件数占比近35%；二是普通意外险以及交通意外险是消费者购买的主要险种类型，各占保单件数的三分之一；三是传统渠道（公司直销及传统中介渠道）是销售意外险的主力渠道，保单件数占比逾75%。

另一方面从保险消费者保障程度来看，一是性别年龄存在差异，少年、儿童以及老年人的保障较中青年不足；女性较男性保障不足；二是地区分布存在差异，保障程度与区域经济发展水平基本相一致。

——请介绍一下此次项目研究所用保单数据的情况

——该项目采集了覆盖全保险人群的数据样本，经过严格清洗校验后，占全部数据量99% 的8.90亿样本入库并参与计算，这在国际同类研究中居于首位。同时中保协充分借鉴国际经验，编制了数据采集、产品分类和意外事故原因等多项标准，夯实了数据基础，并积极探索将大数据分析、机器学习等创新技术在实践中应用，实现了数据处理的自动化和智能化，提升了数据分析的效率和准确性，确保了分析结果的科学性和完整性。

——研究报告可以为服务实体经济和民生保障提供哪些服务？

——一是为社会风险管理提供数据支持。服务全社会构建事前预防、事中管控、事后补偿的三位一体全流程风险管理体系，如报告揭示老年人首位意外事故原因是跌倒，据此可建议在制定建筑和公共设施标准时增加辅助装置的要求，有效降低事故发生概率。二是为减灾防损提供风险定位。报告中意外风险图谱所呈现的数据，可以提供基于不同人群、地区、时间等多维度的精准风险定位，为减灾防损提供坚实的数据支持。三是提高社会公众防范风险意识。报告聚焦于不同人群、不同地区和不同时段的意外风险，能够提示社会公众和保险消费者对自身面临的意外风险的关注，并提升对保险保障的认识。四是促进保险业产品创新。有助于保险业基于风险分布的差异化创新开发产品，为消费者提供更丰富、更全面的意外保障。