（全景图片）

经济观察网 记者 黄一帆  如果说，一年前的8月24日是本轮从严监管网贷行业的起点，从信息中介定位、限额、备案等多个方面为网贷行业划定诸多红线的“首部业务规范”正式面世。

那么，2017年则是行业洗牌到逐渐出清的过程。那些不合规的企业将出局，而存量网贷公司需在合规的前提下寻找新的资产，同时同业竞争为企业不论从风控还是资金端把控都提出了新的要求。整个行业正在出现新的赛道。

“根据监管政策的要求，我们正在做出一些新的改变和调整。”易通贷CRO秦天告诉经济观察网。作为行业老牌企业的易通贷在近日进行了一次全面的品牌重塑。秦天表示，公司在原有品牌的基础上，为公司团队引入新鲜血液，同时为资产端转型准备。从原本单一的房产抵押贷款，到由大数据风控支撑的多类别的综合金融服务平台。

布局四类资产

秦天告诉经济观察网，每个公司都会选择自己的商业模式，之前大部分公司都是和小贷公司典当行进行合作，“我们当时2011年接个体工商户的房抵贷款，这是当时的大趋势。”

而随着监管对个人和企业在同一平台提出20万元和100万元的上限要求后，诸多公司将目光调焦到金额更小的车贷、消费金融等业务上。

对于业务的转型，秦天表示，虽然大额借款可以迅速提高交易规模，但一旦出现一、两单坏账，不良率就会非常高。而小额贷款虽然辛苦点，但是收入以及不良水平相对平稳，在信息中介的定位要求下，是很好的选择。

秦天表示，易通贷未来将立足于四类资产：一是消费类贷款，如装修贷、租房贷、教育分期、旅游分期等；二是车贷，如新车的抵押贷款或者分期贷款、二手车的抵押贷款等；三是农业类贷款，如种植、养殖业贷款等；四是供应链贷款，围绕一些核心企业为其上下游小企业提供信贷支持。

他告诉经济观察网，目前四大板块公司均有涉足，同时出于风险分散的原则，四块业务会共同发展，因为“不希望过度依赖单一类型的资产。”为保证平台整体的安全性和可持续性，资产将分散在不同的方面，同时业务类别也将取决于市场的变化，以及监管政策的变化。

他表示，平台将逐渐以这些小额贷款去替换掉原来的大额标的。同时，一些房抵贷如果不超过20万、100万的限额，也会继续去做，以给投资人更多的选择。

“原来我们做房抵业务，但是如果现在再要上一批这种类型的资产，时间上很难符合监管的要求。”所以他认为，现在转型做消费金融等业务是非自然而然的事。Wind数据显示，1至8月，居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，已达去年全年的1.54倍。

而要支撑平台业务转型，需要资产端方面的支持将加强与外部公司进行合作的方式。秦天认为，对于一个网贷平台来说，资产端获取能力是平台核心竞争力的重要部分。外部合作无论是从平台获得交易量还是对于资产本身质量都有着重要意义。

对于资产端的把控，易通贷会对第三方合作机构设定准入门槛，考察其经营年限、法人代表的从业年限、历史数据，以及资本实力、风控能力等。在此基础上，易通贷还会通过大数据风控手段对合作方提供的资产进行二次把关。同时，资产方会对其所提供的项目进行担保或回购的承诺。

风控升级

公开数据显示，截至2017年上半年，易通贷累计撮合交易额超过160亿元，注册用户500多万。

公司业务的变化以及交易量的扩大为公司风控提出了全新的挑战和需求。

“之前做房抵业务时，我们看中的是第一还款来源而不是抵押物房产。授信部门最重要的工作就是调查借款者的第一还款来源。但是现在消费金融的出现，使得第一还款来源变得不是那么重要，而还款意愿变得更为重要。”

易通贷CTO张若飞告诉记者，“我们有自己大数据的风控平台，我们通过结合大量多维度的数据，给我们的用户做一个形象、真实的刻画。”而用户画像的意义在于高平台的反欺诈能力，“能够让你的资产越来越优质，而资金端用来降低获客成本，提升运行效果，会支撑各个业务板块。”

以风控系统内部协调为例，在风控方面，易通贷引入成熟的“信贷工厂”风控模式。

所谓“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。

信贷工厂的好处在于，中间相互制衡的环节能够避免道德风险的出现，同时在接入外部资产后这套模式能够尽可能提高效率。而风控则为信贷工厂各环节处理提供依据，“这些信息汇总起来，通过我们模型的算法，最后我们会得到我们借款人的用户画像。而这些借款人，原来传统的手段我们会通过尽职调查、风控报告撰写，让我们所有投资人了解到借款人是什么样的状态，还款能力有多少，他的第二还款来源是什么。”

大数据风控通过借款人的消费习惯、违约概率、甚至是社交圈和旅游的信息结合起来进行用户画像，并预测潜在的违约概率和违约的损失率。未来大数据的应用，将这些过程都连接成自动化的评级审批，省去了很多人工的判断和分析。另外，秦天指出，随着用户财务状况的变化，适合他的金融服务也在变化，易通贷就是致力于为用户提供全周期的服务，因此正在积极着力于适应资产多元化发展战略的风控体系。

张若飞表示，接下去易通贷将会从四个方面进行技术升级，分别为行业大数据互通、生物识别、区块链和人工智能。

“通过大数据的技术，打通整个行业数据互通的问题，现在在整个行业来说，多头借贷等等这些问题也都比较严重。包括现在整个互金协会，也都在非常积极地推进整个数据互通、协作，打通整个数据孤岛。所以，我们易通贷也会在这个方面做更多努力，包括现在也已经加入了很多数据共享的系统，把我们的数据开放出来，也跟其他行业的同行做数据交换，这样能够提高整体行业的风控水平。”张若飞表示。

据了解，目前易通贷已经接入中国电子商务协会反欺诈系统和北京市网贷行业协会X-credit信息共享系统。

张若飞告诉记者，本次除品牌升级外，在系统方面易通贷目前正重构下一代系统，使得整个系统摆脱原有传统架构转为分布式。而此前与徽商银行的存管业已进入最后阶段，处于“随时可以上线”的状态。