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——专访腾讯移动支付产品总监陈起儒

经济观察报 记者 李意安  2012年，你可能才刚刚开始使用微信。但是5年后，微信或许已经是你生活中的一部分。

即使你的银行卡没有捆绑过微信，你也会在某个消费柜台见到过“微信支付”的字样，逢年过节或许也抱着手机抢过微信红包。而如果你的银行卡已经捆绑了微信，那你可能已经适应了无卡无现金的生活，衣食住行玩，都不用再担心陷入出门忘带钱包的窘境。

而微信支付强大的支付网络背后是腾讯移动支付的整体布局。

近日，经济观察报对腾讯移动支付产品总监陈起儒进行了专访，探讨未来支付行业的发展趋势。他认为，移动支付仍在保持快速发展，并逐步发展成和水、电一样的日常生活基础设施。

经济观察报：以5年为时间线，腾讯财付通的交易规模和用户增长数据情况如何？其中，腾讯财付通旗下的微信支付和QQ钱包支付的增长情况分别是怎样的？两块业务之间是否存在联动性，在整体业务当中的战略地位分别是怎样的？

陈起儒：腾讯财付通支撑着微信支付和QQ钱包两大支付平台的交易。5年来，腾讯财付通支付业务逐步由PC端转向移动端，其支撑的两大平台微信支付和QQ钱包的交易量、绑卡量和用户数增长迅猛，截止到2016年12月底腾讯移动支付月活跃用户和日均支付交易笔数均超过6亿。

腾讯稳固的支付基础架构在支付安全、服务可靠性及交易速度方面不断提升，2017年春节期间，包括微信、QQ两个平台在内的腾讯移动支付峰值达到了20.8万笔/秒，比2016年春节的15.8万笔/秒提升了32%，刷新了2016年由腾讯移动支付创造的世界纪录。

微信支付的红包业务自诞生以来深受用户喜爱，QQ钱包也根据其用户相对年轻化的特征推出了更具趣味性的红包产品；2017年春节期间，微信红包收发总数超过460亿个，同比增长43%；QQ钱包“天降红包”的参与人数达2.5亿，共拆开红包20亿。同时，微信支付线下商业交易快速普及，使用户的日常生活更加便捷。

诚如创始人马化腾接受采访中所说，“腾讯聚焦在内部称为‘两个半’的核心业务上：一个是社交平台，一个是数字内容，还有半个是正在发展中的金融业务”，支付业务在腾讯具有关键的战略意义，是整体生态的基础设施，也是未来的持续发力点。

经济观察报：在创新层面上，五年来，腾讯移动支付在业务边界上进行了哪些拓展？有哪些重大创新，未来将在哪些领域进行突破？

陈起儒：腾讯的移动支付从微信红包这样的社交支付场景起步，近年来逐步培养了用户在春节以及各大小节假日通过红包表达祝福的习惯，微信红包也是从腾讯每年春节开工后领取利是的习惯而得出的灵感，是将传统习俗和移动支付结合的一次创新。

随着红包等社交支付场景对用户支付习惯的培养，腾讯在商业支付场景尤其是在线下进行了持续拓展，对人们的吃穿住行各个领域进行了充分覆盖，线上的信用卡还款、话费流量充值等自营业务也做到行业领先地位。此外也为特定行业制定解决方案，如乘车码、智慧医疗等，为特定人群提供便捷的金融服务。

未来腾讯将继续探索“互联网支付+行业解决方案”，深度融入生活场景，促进人们的生活更加便捷、舒适；同时，在证券、保险、金融云等领域继续突破，利用互联网优势和传统金融业务进行紧密结合，为用户提供更贴心、更全面的金融服务。

经济观察报：您怎么看待行业的发展现状，支付领域的竞争是否已经进入了饱和？您觉得目前行业最大的痛点在哪，未来主要的增长方向在哪？

陈起儒：移动支付仍在保持快速发展，并逐步发展成水、电一样的日常生活基础设施。

一方面，从地域上看，一二线城市移动支付近年来快速发展，无现金生活快速普及，而三线城市和村镇等地区仍有较大提升空间；另一方面，从行业上看，“移动支付+传统领域”可以继续深度结合发展，比如近期在多个城市铺开的手机乘车码，带手机即可坐公交，为市民带来更便捷的出行体验。

未来，除了在境内继续深入发展，腾讯也将加速推动移动支付业务的国际化。一方面，我们正在开辟更多境外商户，以满足国内用户的跨境支付需求，例如国人出境旅游期间，越来越多的机场免税店等商户也支持使用微信支付；另一方面，专门为大陆地区以外的用户开发了本地钱包，如微信香港钱包，可绑定全香港的Visa、Mastercard信用卡，灵活使用港币支付、港币转账、收发利是等功能。后续微信香港钱包将支持绑定更多银行账户，并拓展线下商户、丰富支付场景，为香港用户带来便捷的移动支付服务。

经济观察报：目前网联是业内比较热门的话题，断直连也是未来一段时间内的趋势所向，作为行业龙头和网联的股东，如何配合这一块的工作？以及在断直联的趋势下，如何去调整或优化自身的业务？

陈起儒：腾讯财付通从2014年网联规划初期就参与了整体方案的讨论和设计，在人民银行的指导下深度参与了网联系统业务规则和技术架构的各模块建设，并在整个筹备和建设阶段派出了业务和技术等多方面专家参与网联共建，成功在3月31日当天完成网联上线后的首笔跨行清算交易，随后积极配合系统调试和压测，率先进行了正式切量运行。

网联高度认可腾讯财付通支持网联系统的建设工作。目前腾讯财付通持续和网联及银行一起进行联合压测和调优，不断提高切量比例，为全面接入网联做充分准备。

支付机构从银行直连向网联的转移，实际上是后台系统对接上的改变，切换过程需避免影响用户及商户的体验。由于腾讯财付通业务量大，实现平稳过渡切量存在很高难度，相信行业各方紧密合作，将克服重重困难，努力保障切换期间的平稳服务，让支付业务朝着更开放、更透明、更健康的方向发展。

经济观察报：腾讯财付通在金融风险防范和金融普惠方面有哪些践行心得？

陈起儒：腾讯财付通一直积极响应监管政策和要求，在“实名制”、“反洗钱”等检查中全面落实监管机构的各项要求；同时，腾讯风控等团队与合作银行等机构紧密合作，从支付限额、账户安全、商户管理等多方面控制和防范风险，力求为用户提供更安全、更可靠的支付服务。

用户特征千人千面，随着大数据积累的不断丰富，金融业务的风险防范工作将变得越来越智能化、自动化，更多的金融场景被创新升级，互联网金融行业将迎来一场人工智能革命。

在金融科技方面，包括移动支付、财富管理和小额贷款，腾讯利用AI技术更精确预测用户在金融业务中的行为，将有助于为用户提供最合适的金融产品，并在此过程中进行全面细致的风险管理。腾讯将苦练AI内功，进一步探索人工智能在金融领域的应用，充分利用AI技术做好针对用户信息的个性化推荐和金融风控管理，根据用户画像切割出最适合用户的信息，依据大数据识别真正适合用户的金融产品和服务。