（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记着 姜鑫 在12月5日举办的“第十二届亚洲金融年会”上，国务院发展研究中心金融研究所保险室副主任、教授朱俊生表示，这几年虽然健康险发展非常快，但其实发展水平很低。目前商业健康保险绝大部分是重大疾病保险，疾病报销型的占比是非常低的；还有一些保险公司做的健康险其实是具有理财的属性，可以剔除数据计算。

对于中国商业健康保险数据，朱俊生做了两种解读，首先，这几年行业发展得非常快，保费非常迅速地飙升到去年底的4000多亿，增长速度很快。如果把它和人身险的增速以及全行业的增速做一个比较，不难发现这些年它基本上远远超越行业平均增长。另外，商业健康险的占比也在不断提高，今年很多保险公司的开门红产品就是跟健康险相关。

数据显示，中国卫生总费用去年底差不多接近4.7万亿，其中有一项跟商业健康保险相关，就是卫生总费用当中的个人卫生的支出，我们去年底差不多超过1.3万亿。商业保险的给付非常低，在卫生总费用的筹资当中，在个人卫生支出当中是非常低的。

朱俊生表示，与国际市场相比，中国商业健康保险占总健康支出的比例是非常小的。所以可以得出一个结论，这几年虽然发展非常快，但其实发展水平很低。

在这种背景下，需要发展商业健康保险，要放松管制，破除影响商业健康保险发展的很多行政性的垄断。

朱俊生称，中国的社会保障是制度主导的，但是政府主导的保障不是水平越高越好。如果保障的水平越高意味着集中在政府手里的资源越多，意味着留在民间的资源越少。而政府的责任是完善基本的保障，同时有效地降低缴费的比例，为商业养老、商业健康其他的发展形态提供发展空间。

过去一年寿险的发展有很多讨论，基本上有一个共识，过去的发展模式难以彰显寿险业的价值，去争中国的储蓄，负债成本非常高，最后的结果难以持续，更重要的是这样难以彰显寿险的核心价值，整个行业都在转型，怎么转？有一个比较多的共识是将健康险和养老险做为主导，因为他们属于社会保障体系，所以通常大多数国家归税收递延和税收抵扣政策，这样的保险业资产和负债可能更加匹配，寿险也更好地创造价值。