经济观察网 记者 胡群 中国银行业正在进行一场剧变，挖掘潜在增长机会迫在眉睫。

中国经济增长正在放缓，信贷需求紧缩；利率市场化改革使得银行赖以生存的息差逐渐收窄，经营环境日益严峻。另一方面，监管机构对商业银行的资本充足率、流动性等要求不断提高。而人工智能、云计算、大数据等移动智能领域的技术革新正在驱动着传统商业银行零售服务的转型和重塑，如何为用户打造美好未来？数字化正成为中国银行业战略重点。

12月8日，中信银行新版手机银行携贴心智能服务、创新智慧产品、安全风控手段等全新功能亮相，为客户打造更易用、更智能、更生活、更安全的线上服务平台。作为最早涉足互联网金融领域的传统商业银行，中信银行一直保持着发优势，秉承“以互联网为突破口，实现渠道一体化”战略，以百姓需求为出发点，深耕渠道建设，将互联网最新科技成果与金融服务相结合，持续大力推进普惠金融，为客户提供更加精准、安全、便捷、智能、个性化的服务。

金融科技转型

截至2016 年，中国互联网金融的市场渗透率已达36%，用户近5 亿人。如何应对新竞争者，寻找新的业务模式将成为银行的必然选择。在数字化时代，消费者日渐成熟，诉求亦不断升级。麦肯锡研究显示，在亚洲发达市场，58%-75% 的客户在线购买了银行产品，更多客户愿意尝试数字化程度更高的产品。相比过去，新生代消费者更加看重方便、快捷、多渠

道等数字化体验，也是客户选择银行的重要考量标准。

在经历了电子银行、网络银行、移动银行后，银行业现已全面步入4.0数字化时代。如今的客户要求银行以客户体验为中心，提供全渠道、无缝式、定制化的产品和服务，这就意味着银行必须颠覆传统业务模式，即通过收购、投资、战略合作等多种形式布局，借力金融科技创新，打造以自身业务为核心、融合科技创新的一体化移动金融生态圈。

2017年，中国银行业已通过多种方式布局金融科。工农中建等大型银行相继与京东金融、百度、腾讯、蚂蚁金服等互联网机构开展战略合作，民生银行与小米、搜狐也签署合作协议，北京银行与京东金融签署战略协议，冀图做大做强互联网金融；光大、平安、兴业、招商银行的科技子公司光大云付、平安科技、兴业数金、招银云创等互联网金融技术已取得一定成就。招商银行更是定位为金融科技公司。而中信银行与百度合资的独立直销银行——百信银行业已开业。

银行转型金融科技，必将涌现新商业模式，进而改造甚至颠覆传统业务。百度副总裁张旭阳认为，传统金融机构都将成为智能金融机构。

智能投顾风口

波士顿报告显示，2014年中国私人财富规模达22万亿美元，大部分理财资产集中于银行、基金以及信托等机构发布的理财产品。同时，预计到2018年，中国的私人财富总规模达到40万亿美元。考虑到经济发展带来的巨大理财需求和泛资管时代下权益类资产比重提升，以假定10%的渗透率计算，则我国智能投顾管理的资金将达4 万亿美元。

发布会当天，中信银行智能投顾灰度上线，将陆续带来多种低门槛、 高效益的智能理财产品。中信银行智能投顾产品创建了客户画像、基金诊断、智能推荐、动态管理四位一体解决方案，形成售前（寻找匹配基金），售中（市场变化提醒），售后（基金组合检视调整）一整套完整的财富管理体系。

与其他金融机构的同类产品相比，中信银行智能投顾产品一是门槛低，只需2万元即可起投，定位为普通老百姓用得起的专属财富顾问。客户通过新版手机银行启动智能投顾服务，后台自动进行大数据模型分析，根据用户过往交易及在线风险评测结果构建精准的多维画像，进行个性化产品配置。二是集“人工智能”和“人类智慧”两大优势。一方面通过人工智能更好地分析客户需求，提供有针对性的投资策略，另一方面将投研专家对市场的分析和前瞻性的预判作为输入变量，进行模型优化，提高投资的精准度。

在银行领域，越来越多的银行机构也纷纷开始规划自身平台的智能投顾产品。自去年末招商银行推出“摩羯智投”以来，光大集团旗下的光大云付发布的“光云智投”，长江证券推出 iVatarGo 系统都在发力智能投顾领域，广发银行推出“广发智投”；工行与京东金融、农行与百度、中行与腾讯的合作，也聚焦在科技金融、人工智能领域。光大银行、北京银行与京东金融签署的战略合作协议也将从产品层面上升到场景和用户层面，进一步加强在大数据风控、用户画像、人工智能等方面的优势互补，拓展智能客服、智能投顾、消费金融等业务场景，通过数据和技术实现业务的深度连接。

随着中国银行业拥抱金融科技，消费者将能遇见更美好未来。但经济观察网记者也留意到，当前银行推行的金融科技业务，大都围绕零售银行业务，对于公司类客群的数字化服务往往未能有效拓展。