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经济观察网 记者 李意安 12月11日，双十二的前一天，银联正式宣布联合各商业银行共同发布移动支付战略产品“云闪付”APP。央行副行长范一飞在当天发布会上表态称，这一举动是在中国人民银行的指导下，由各家商业银行与银联共同促成：“支付是一切经济活动的起点，对效率要求很高，零售支付发展的出发点和立足点永远是便民、利民。在此背景下，产业各方共同推出一个移动支付APP，实现了统一接口标准、统一标识、统一用户体验，为用户提供更易接受的鲜明统一用户标识，降低了学习和使用成本，充分实现了用户个性化需求。 ”

银联总裁时文朝在当日发布会上介绍称，“云闪付”APP是产业各方经由2个月紧锣密鼓的开发建设共同推出的移动支付统一入口平台，其定位为“消费者省钱省心的移动支付管家”：“消费者通过这一个APP即可绑定和管理各类银行账户，并使用各家银行的移动支付服务及优惠权益。”

早在此前两天，不少手机端“银联钱包”的APP已完成了自动更新。“银联钱包的老用户将在客户端首页提示升级，原‘云闪付’APP用户打开客户端将强制提示下载新 “云闪付”APP ，用户点击确认后直接跳转下载页面。”银联钱包事业部副总经理周巍昆补充表示，云闪付实现了统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验，将成为银行业通用支付入口：“从银联二维码扫码支付到各类手机Pay开通申请，从个人实时转账到各类场景消费支付，从信用卡全流程服务到二三类账户开户，只要通过手机可以操作的支付功能都将陆续在‘云闪付’APP内实现。”

经济观察网了解到，目前为止，中国银行、上海银行等已支持“云闪付”APP内开通二三类账户。首期目标，到明年一季度完成中农工建交五大行和招商银行、中信银行7家银行的账户打通。

与此同时，为迎接“云闪付”APP上线，银联联合各家商业银行携手全国10万家商户，开展5折立减的双12大型营销活动，使用“云闪付”APP以及银联手机闪付（包括Huawei Pay、Apple Pay、Samsung Pay、Mi Pay等），可立享5折优惠。

在一位行业观察人士看来，银联这次联合银行们放大招的终极目的依然在于解决C端不足的短板。而从立足用户体验的角度而言，产业发展至今，一个统一的移动端入口亟待建立。

“对银行而言，这是一个绝佳的营销平台和获客入口。”一家股份制商业银行信用卡中心市场负责人评价称，“从前每家银行的营销和获客都是自己独立进行的，未来可以通过‘云闪付’这款产品所提供的营销平台进行跨行营销。这款产品的用户都是银行卡忠实用户，营销精准度将大大提高。”

银联“合纵连横”寻求突围

C端用户不足一直是制约银联增长的瓶颈所在。对此，银联的思变路径是采取合纵连横的策略，联合各家银行对银行账户体系进行集中统筹。

经济观察网了解到，作为银行业联手打造的移动端统一入口，“云闪付”APP将汇聚银联及各大银行的支付工具、支付场景以及权益优惠。而伴随“云闪付”APP的发布，包括原有“银联钱包”、“云闪付”等在内的银联原有各类服务C端用户的APP都将退出市场，但之前银联钱包等银联APP上的核心用户服务、功能将在”云闪付”APP内得到延续。

周巍昆认为，该产品的推出不仅仅是一款产品更新，更是产业合作层面的一次升级，“云闪付”从真正意义上成为一个行业性的开放连接平台：“银联通过向商业银行及各主要合作方开放支付服务标准接口，为合作伙伴提供商户增值服务、营销活动执行、合作银行办卡、在线销售联合四大合作模式。”周巍昆表示，“与此同时，“云闪付”APP全面支持各类银行账户，将原先散落在各个机构的支付服务工具集成，形成了统一入口，能够提供二三类账户开户、手机NFC支付、二维码扫码、收款转账、远程支付等各类支付功能；三是特色服务体系全汇聚。这款APP汇聚了银行、银联等各方提供的功能与权益，包括余额查询、一键转账、一站式分期、信用卡全流程服务以及银行-银联优惠权益、账单查询等各类银行卡基础特色服务，同时还可以查询银联卡在境外160多个国家和地区的受理情况、各类优惠权益及境外消费退税进度，支持消费者便利地管理各类银行账户，并使用全面的支付服务；最后，银联和各家银行所覆盖的多元场景汇总在一起，形成了更好的规模效应，‘云闪付’APP现在可以支持10万家便利店商超、30多所高校、100多个菜市场、300多个城市水电煤等公共服务行业商户使用。”

周巍昆表示，“云闪付”APP的下一个目标是实现各行账户余额查询、交通罚款缴纳等特色“硬场景”的落地，并在全国更多地市公交地铁、医院社保、校企园区以及智能停车等各类场景实现应用。

“我们的逻辑是不与银行争利。”时文朝表示，“相反的，我们的使命是为各产业合作伙伴提供支持。在银行业统一APP的开发建设过程中，各方秉承‘三个统一’原则，坚持开放合作理念，尊重产业各参与方诉求，打造出银行业共同开发建设、共同维护运营的移动支付新入口。对银行而言，它是为各家银行提供入口服务的公共平台，不争抢各行现有B端商户和C端用户，不排斥各家银行APP，不是各手机银行的机械叠加，而是与各家行APP相互补充、互相导流。”

时文朝认为，统一APP是银联开放服务理念的实际体现：“在统一APP的开发建设推广过程中，银联始终秉持‘开放、合作、服务’的理念，坚持做‘不发卡、不收单、不与各方争利’的公共服务者，我们愿意以更加开放的胸怀，持续发挥开放式平台优势，为产业各方提供更加多元化的综合支付解决方案。”

银行业达成“统一战线”

值得一提的是，“云闪付”APP区别于微信支付宝的一个重要功能在于拥有一键申请各类银行卡账户的“开户”功能，包含二三类账户、各种手机Pay设备卡、信用卡等。目前，中国银行、上海银行等已支持“云闪付”APP内开通二三类账户。

根据监管部门对银行分类账户的监管需求，Ⅰ类账户是是全功能账户，可满足持卡人存储大额资金和主要资产需求，但持卡人在同一银行（法人）只能开立1个Ⅰ类账户且必须面签申请；Ⅱ类账户扮演“钱包”功能，具备存款、购买投资理财、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金功能，可满足持卡人较大金额的日常开销需求，可远程开户；Ⅲ类账户是“零钱包”，最高上限1000元，不配发实体卡，具备向非绑定账户转出资金功能，可满足持卡人小额、高频的日常开销需求，主要采用远程开户，具有即可即用、风险可控的优势，其消费支付功能与银联手机闪付、二维码等产品相结合，既满足广大消费者日常移动支付的使用需要，也为消费者资金安全提供了良好的风险保障，有效支持便民、快捷支付需求。

与此同时，用户还可通过“云闪付”APP，将已绑定的银联卡直接申请开通手机Pay功能。在信用卡申请方面，用户只需打开这一个APP，就可看到各家银行的各类信用卡介绍，方便快捷地在线申请适合自己的信用卡。

据介绍，“云闪付”APP实现银行卡一站式、全流程服务，可一次性绑定10张银行卡，支持借记卡余额查询、跨行交易动账通知、交易明细查询服务，以及包括信用卡账单查询、信用卡还款在内的信用卡全流程服务。值得一提的是，基于银联和各家银行的通道合作关系，“云闪付”APP进行信用卡还款不收取额外的手续费。

与此同时，“云闪付”APP集合支持各类支付工具和支付场景下的返现、立减、折扣、激励金等营销活动信息展示、优惠获取和消费省钱，支持境内超过100家银行营销活动及重点卡产品权益展示，在“云闪付”APP首页可一次性查看各家银行餐饮、住宿、出行等各类优惠权益,不用再分别打开每家银行的APP，“云闪付”APP还支持绑定银行卡权益自动识别，可基于地理位置主动推荐附近优惠及权益。

对于出境游用户以及在境外的银联卡持卡人，“云闪付”APP同时提供境外161个国家/地区用卡攻略和营销信息，用户可在“优计划”栏目中快速查看银联卡在不同国家/地区购物、游览、租车出行等各方面权益，还有汇率查询、退税查询等功能，是持卡人境外的贴心小助手。

从2015年推出云闪付移动支付新品牌，到2016年各类手机Pay先后登场，再到2017年银联二维码支付产品落地，银联一直在联合产业各方进行移动端的转型探索。从商业银行、非金机构到苹果、小米、华为等国内外知名手机厂商，再到京东、美团点评等互联网公司，合作战线一再拓宽。随着移动支付的产品逐渐丰富和线上线下移动支付受理环境的不断完善，“云闪付”品牌也积累了相当的用户并得到市场的初步认可。

据了解，各大商业银行会通过各行渠道与广大用户沟通推荐“云闪付”APP的便捷功能，各大商业银行开展的二维码营销活动中，也将一并推荐“云闪付”APP与本行手机银行APP参与营销活动。

银联方面透露称，未来将联合银行、商户、手机厂商、收单机构等产业各方，聚焦老百姓日常生活的各类场景，按照“全生态、广覆盖”的标准，在老百姓衣食住行的各个方面，利用移动支付的先进技术，提供完整的支付场景服务，继续加大在校企园区、菜市场、自助售货机、公共缴费、智能停车等重点场景的服务拓展。