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经济观察网 记者 王涵 当科技赋能医疗和商保场景，国内的商保大市场将发生质的飞跃。

8月8日，众安保险全资子公司众安科技上线国内首个商保端SaaS（“软件即服务”）服务平台——“商保智能开放平台”，该平台通过SaaS化部署帮助商保公司实现无需系统对接即可获得医疗数据查询、直连理赔、商保调查等服务，实现快速理赔操作，提升理赔效率，节约运营成本。

同时，在“科技赋能 智赢未来”的发布会上，中国市场上最大的外资财险公司安盛天平成为首家“尝鲜”商保端SaaS服务平台的商保公司，将与众安科技开展更为紧密的合作。

众安科技副总经理吴以育当日接受了经济观察网记者的专访。吴以育表示，众安科技的产品和服务特点是从业务的实际场景出发，了解客户真正的痛点。既然商保把注意力放在前端、拓展，我们希望依托众安科技的技术底蕴和前沿性产品，把商保前端遗漏的风险彻底把控，依托SaaS 服务平台实现快捷理赔服务。

理赔时间降至分钟级，风险前置化

当下，商保市场红火，但为商保行业提供数据支持的医疗知识库标准化产品和市场发展却并不尽如人意，普遍存在内容雷同、产品完整度缺乏以及产品更新不及时等缺点，难以适应日新月异的市场形势，更无法满足商保公司的业务需求。

而“商保智能开放平台”正式开始商业运营，也意味着众安科技深耕商保大市场也迈出坚实一步。

吴以育先介绍了传统商保端理赔流程，“没有10 个工作日完成不了。”

现如今，众安科技“商保智能开放平台”直连医院平台可以实现秒级的回传。吴以育向记者表示：“一旦这家医院和我们做系统对接，在客户授权之后（客户授权可以线上化完成，实现一键化的授权）即可实现。在这样的情况下，我们接到信息就可以和医院进行客户信息匹配，然后秒级回传核对所需要的信息，给到商保公司用于理赔。这远远比以前平均数个工作日的理赔时效更高，时间降低到秒级、分钟级。”

其实，通过“商保智能开放平台”，众安科技为商保公司提供三大贴合市场需求

的创新产品：第一，实现医疗数据直连，商保公司可直接从医院调取理赔所需的数据，包括客户就诊病历信息、检查检验信息、医疗费用信息等，有效简化理赔流程，提高理赔准确率；第二，依托全体系的医疗商保知识库，为商保提供操作简捷的线上服务，助力商业保险的有理有据赔付；第三，提供理赔风控服务，其主要功能为风控查询、数据查看和风控结果三大模块，覆盖合理用药、合理诊疗、临床行为异常、免责和索赔异常等众多环节。

同时，吴以育强调依托众安科技的技术，把商保前端遗漏的风险彻底把控。

所谓“风险前置化”，即一旦进行核保，也就是客户要求保险公司承保，保险公司也同意承保了，这是一个核保过程。“核保过程一旦松了，会发生什么？把风险后置到理赔端口。保险公司就会发现客户是没有条件承保的，或者是存在隐瞒、或者存在保单欺诈、滥用的情况，对保险公司来说是难以承受的财务风险。以前商保公司更多是风险后置化管理，保单风险的后置化会加重社会舆论误解，比如说投保容易、理赔难，导致保险在社会舆论的口碑或者说形象的下降。在这样的情况下，如果把风控、风险、客户管理前置化，后期的理赔会更加顺畅，受到的投诉会更少，这是我们希望把风险前置化的主要原因。”吴以育对记者表示。

成本高，技术门槛并非是问题

据中保协发布《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题研究报告》显示，商业健康保险市场目前呈现良好的发展势头，以2012年-2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据进行测算，到2020年市场规模将超越1万亿元。

但针对“商保智能开放平台”，其商业闭环带来的盈利模式如何，最大头的一块成本在哪？

吴以育对记者坦言：“SaaS 平台接医院是很大的成本，希望将次作为统一输出价值给到商保，我们看重的是后面商保市场。希望有更多的商保公司来使用这个平台网络。”

从“量变到质变”似乎可以形容众安科技背后的“战略雄心”。譬如，吴以育以医保三目录（包括基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准。）为例，“每次调用实际带来的收入其实并不高，但是随着量的积累，相信也能带来收入。我们可以通过SaaS平台调阅和服务流量来收取相应的费用，去覆盖之前的投入和支出，这是我们基本的商业模式”。

显然，“商保智能开放平台”买单方依然是商保公司，通过匹配不同业务场景和痛点，众安科技希望提供更好的服务，并一直把商保作为下游商业闭环最重要的一块。

即便成本问题摆在面前，但当成熟的商业模式开始轮转，盈利只与时间较量。另一方面，深谙科技赋能之道的众安科技认为“技术门槛并不是问题”。

吴以育坦言：“之前没有这样的信息化平台，一方面是同行不愿意做，因为这涉及到成本，涉及到运营周期，另一方面可能并未注意到这。对于商保行业来说，更多注重于前端，既然商保把注意力放在前端、拓展、拉新，我们希望依托众安科技的技术底蕴和前沿性产品，把商保前端遗漏的风险彻底把控，依托SaaS 服务平台实现快捷理赔服务，从业务痛点、场景出发，为商保提供更加贴切的服务。”

竞争与合作，3年内直连医院达2500 家

吴以育分析了众安保险的目标客群，众安一直面向互联网保险，潜在客群是接触互联网或者是移动设备的客群。在整个商保行业里的竞争更多是通过线下推广能力获得渠道，然后拓展自己的产品和服务。

值得一提的是，对于互联网产品来说，众安没有一个代理人，没有自己线下的推广人员。“相较于其他商业保险公司，即便你知道了我客户标准化的信息，也没有能力直接触达我的客户，获取我的信息。这是客观的市场环境。”吴以育直言。

竞争和合作相伴而生。与医院直连度较高的企业合作，是否是众安科技的选择之一？

吴以育认为：“众安的特点在于拥抱，无论是上游客户、渠道商还是下游的商保客户，众安科技是以完全开放式的态度去做的，无论是平安还是BAT 公司，还是已经拥有商保理赔平台的公司，他有直连医院的渠道，都可以作为我们的合作伙伴，中国医疗市场足够大，医院也足够多，我们更希望大家一起携手为商保公司提供更好、覆盖面更大的数据运营服务。”

同时，他也分析了与部分同业存在着力点和经营点的不和。“现在帮助我们接医院的是三类渠道：一个是HIS（医院信息管理系统） 厂商，他是专门做信息化建设的，相对来说他做医疗信息化的改造会更加便利。还有一类是深耕医疗信息化，做医院大屏、医院WIFI 的医疗信息技术提供方，我们也帮助去对接相关信息。还有卫计委的三产公司，他们有相关的医院渠道和资源。这其中HIS 厂商会更多，可以保证我们向商保输出的数据质量会更好。”

目前，在医疗商保领域，众安科技拥有深厚的数据积累，连接全国数百家医院，覆盖70%的最新医保目录，有18万条药品知识库。

吴以育希望：“未来一到两年深耕医疗领域，未来三年内众安科技可以拿到信息的直连医院达到2500 家，而这2500 家绝大部分是北上广深，以及像四川、重庆、江苏、浙江、河南、辽宁等商保保费大省，这将是我们直连医院最主要的经营地。”