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经济观察网 记者 老盈盈 8月15日，平安银行（000001.SZ）发布的2018年半年报显示，上半年该行资产总额 33,673.99 亿元，较上年末增长 3.7%；实现营业收入 572.41 亿元，同比增长5.9%，其中非利息净收入 198.05亿元，同比增长 18.5%，主要来自信用卡等手续费收入的增加；非利息净收入占比为 34.6%，同比提升 3.7 个百分点；实现净利润 133.72 亿元，同比增长6.5%，零售业务收入、利润占全行比例分别达到 51.2%、67.9%，同比分别增长了20%和6%；另外逾期 90 天以上贷款占比较上年末下降 0.35 个百分点，拨备覆盖率较上年末增长 24.73 个百分点，资本充足率连续两个季度提升。

净息差同比下降19个BP

经济观察网记者查阅财报发现，2018 年上半年该行净息差 2.26%，同比下降 19 个基点。平安银行表示，净息差的下降主要原因是资金面维持紧平衡格局、市场利率维持高位等综合因素影响，付息负债成本率增速快于生息资产收益率增速。

对此，平安银行从三个方面加以改善：一是主动优化资产结构，特别是坚持零售转型发展战略，加大零售贷款投放力度，提升资产整体收益率；二是加强市场利率趋势研判，实施动态的资产负债组合管理策略，提升资产定价敏感性；三是通过内外部定价管理工具等，积极推动核心存款增长，持续改善存款结构。从季度趋势来看，第二季度该行净息差 2.27%，较一季度提升约 2 个基点，净息差已逐渐企稳向好。

未来，随着零售客户经营的不断提升，平安银行将以零售 LUM 拉动零售 AUM、以信用卡带动借记卡的成效将逐步体现，同时通过推动代发业务提升批量获客能力，深挖代发客户价值，拉动客户低成本结算类存款增长，改善零售存款结构。其次，加强对公客户综合收益定价管理，强化主动负债的营销引导作用，推动政府存款、行政事业单位存款、网络金融事业部平台存款等低成本存款吸收，降低客户综合负债成本。资产端，坚持“零售突破，对公做精”战略，持续优化资产结构，在风险可控的情况下，合理提升高收益资产占比，加大零售贷款投放力度，提升资产综合收益。预计随着转型效果逐步显现，资产负债结构优化，负债成本上升趋势也将有所缓和，资产收益率稳中有升，未来净息差管理压力将有所缓解。

逾期 90 天以上贷款占比略降

2018 年 6 月末，平安银行逾期贷款余额占比 3.07%、较上年末和 2016年末分别下降 0.37 和 0.94 个百分点，其中逾期 90 天以上贷款余额占比 2.08%、较上年末和 2016年末分别下降 0.35 和 0.67 个百分点。不良贷款率 1.68%，较上年末和 2016 年末分别下降 0.02 和0.06 个百分点。全行拨备覆盖率 175.81%、较上年末和 2016 年末分别上升 24.73 和 20.44 个百分点，拨贷比为 2.95%、较上年末和 2016 年末分别上升 0.38 和 0.24 个百分点。

平安银行表示，主要采取了以下措施管理资产质量。一是严控增量，公司业务严格准入标准，重点支持优势行业、重点客户和重点产品，从源头上控制资产质量。二是管好存量，包括资产质量多层督导机制、大额问题授信跟踪管理机制、加强风险早期预警及资产质量定期检视机制等。三是加大问题资产清收处置力度，成立特殊资产管理事业部，对全行不良贷款实行集中化、垂直化、专业化管理。四是加大核销和拨备计提力度，在 2016 年至 2018 年上半年的两年半时间，该行累计核销资产 892 亿元，其中 2018 年上半年核销 201 亿元；2016 年至 2018 年上半年累计计提信用及资产减值损失 1,117 亿元，其中 2018 年上半年新增计提 223 亿元。