（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 胡群 中国银行业似乎已经熬过了最艰难的时刻。

2018年26家A股上市银行中报显示，在净利润方面，22家银行上半年净利润增速高于去年同期，12家银行净利润增速达到两位数。在不良贷款率方面，仅有4家银行上升，2家银行持平，20家银行已实现下降。

“中国加快推进高质量发展，金融改革进程提速，金融科技蓬勃兴起，为商业银行转型发展提供了重要机遇。”中信银行董事长、执行董事李庆萍在中信银行半年报中表示，利用新科技全面改造渠道、营销、产品、风控和运营体系，积极寻求商业模式创新，是中信银行金融科技战略发展的两个重要路径。

金融科技正在快速改变银行业。“存款立行”正在演变为“数据立行”、“连接立行”和“科技立行”，智能化程度或将成为银行业核心竞争力。

金融本质是处理风险、风险定价识别和处置。随着人类经济活动越来越数字化，人工智能、区块链等技术也能更好帮助金融机构识别风险。

日前，在中国金融四十人论坛（CF40）举办的“第三届全球金融科技（北京）峰会”上，度小满金融CEO朱光在峰会主题演讲环节时也表示，在提供金融服务的过程中，度小满金融在不断打磨、不断迭代自身的金融科技能力，及时把握用户的金融需求，在用户需要金融产品和服务时，能够提供值得信赖的产品和服务。

从数字化到智能化

金融科技（Fintech）在中国的发展主要由两类机构推进。银行类金融机构和互联网科技公司。    中国银行业发展史就是不断迭代升级的创新史。招商银行于1997年推出网上银行“一网通”，打开中国银行业探索网上银行之路。在2000年之前，中行、建行、工行等相继推出网上银行，开通网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现在线金融服务。2013年，北京银行、民生银行率先成立直销银行，开启国内直销银行的新时代。 

直销银行真正体现出金融科技魅力的当属百信银行。2017年11月18日，百信银行正式开业。百信银行定位为一家智能银行+普惠银行。

百度将自己在 AI 人工智能领域的技术输出给百信银行，提高后者的用户画像与精准获客能力。截至2018年6月末，百信银行客户已近400万户，笔均授信审批时间不到3秒，真正实现了“秒批秒贷”，资产总额213.04亿元，营业收入3.37亿元，不良率仅0.25%。

“在做风险管理的时候，传统的做法是让用户提供很多材料去自证自己是‘好人’，在金融科技的时代则可以凭借数据、模型和算法主动证明一个用户是‘好用户’还是‘坏用户’。”百信银行副行长王晓炜透露，这些能力的结合既大大提升了用户的体验也有效地控制了风险。

金融科技正在将银行从数字化推向智能化。而国有大行也正运用这种智能化完成“大象”也能翩翩起舞的蝶变。

2017年6月，农行与百度金融达成战略合作，包括共建农行金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服六个方向的具体应用。

2017年11月，双方共建了联合实验室，并完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署。双方正在对接的项目还有智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等，百度的人脸识别、OCR识别等身份识别系统已经直接植入业务。2018年2月11日，百度与农业银行联合孵化的智能银行战略合作一期竣工，农行“金融大脑”正式发布，双方合作的“金融科技联合创新实验室”正式投产。

6月，农行的智能掌银上线，已经开始正式为用户提供更加便捷高效的服务，用户可以通过语音交互在手机上操作，也可以通过刷脸确认身份和进行转账操作，这就是智能金融规模化应用的案例。未来，在金融大脑二期中，双方将重点探索更多感知和思维引擎在银行中的落地场景，对接更多业务需求，使金融大脑发挥更大效能。

农行2018年半年报显示，与百度的战略合作项目“金融大脑”正式投产，全面支持了新版掌上银行的智能化服务；“金融大脑”平台集成了多项人工智能核心技术，在业内首次提出AI企业级金融平台解决方案。

“我们已经与500多家金融机构合作，与百信银行、温州银行等金融机构合作，服务小微企业超过200万，累计发放贷款700亿元。”朱光透露。

构建更具效能的生态

中国商业银行变革已越过产品导向、转回丘规模效应、网点扩张的第一阶段，和自建渠道、场景，通过网上银行、手机银行提高柜面替代率以期提升客户服务能力和服务粘性的第二阶段，正在向跨界融合，实现银行与银行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界企业间的数据共享与场景融合的第三阶段。

在银行生态重构的进程中，一个全新的概念——开放银行已诞生。兴业数金认为，在互联网金融创新领先的中国，金融科技公司与商业银行加速融合，传统的金融展业模式不断渗透，金融监管者、商业银行、新兴金融机构，在创造新的产品和商业模式的同时，也推动着行业监管和标准的演进。

源自朱光的PPT

而在演进过程中，风控是核心，获客是关键。

在互联网新时代，风控升级为大数据风控，大数据有助于降低信息不对称，增强银行风控能力，覆盖金融机构信贷业务客群经营的贷前、贷中、贷后全流程。比如度小满金融通过集成学习和深度学习来解决大数据高维、稀疏问题，通过Co-training半监督学习和深度神经网络来破解信贷样本的小样本难题；推出联合建模平台Etron，具有亿级/分钟的动态建模样本算力、丰富的特征体系、可视化效果评估及秒级的模型一键部署四大优势。    目前度小满金融已与500多家金融机构在科技金融领域合作，像南京银行、温州银行等几十家金融机构在度小满金融云帆平台上进行项目合作，半年内产生数百亿资产，而坏账率不到0.5%。

“百度大数据是央行征信数据的有益补充。”朱光在峰会上表示，央行征信数据加百度大数据可以将客群的风险区分度提升15%，这将使得银行可以有效服务“长尾”客户。

目前，央行征信系统覆盖范围仍然较窄，实际仅能有效覆盖全国人口的1/3左右，银行与大数据征信机构的合作越来越紧密。度小满在通过百度独有的数据特征和算法，可以解决金融数据的高维、稀疏、小样本的难度；百度的梯度增强决策树可以聚合大数据高维特征，可以实现高维数据降维、增加风险区分度；百度的深度学习，将特征嵌入，利用关联挖掘等解决数据稀疏问题。在信用领域，在反欺诈领域，百度已拥有170亿+节点、800亿+边的关联网络，可以提升识别骗贷团伙的成功率。多头监控系统，可提前一个月准确预测风险。

麦肯锡经验表明，数字化风控举措可以提高风险管理的效率效能，使风险活动运营成本降低20-30%。    “了解你的客户”是银行开展业务的重要前提之一。在大数据时代，仅验证客户的身份真实性、合法性已无法满足银行的竞争需求。银行在核心负债流失、传统盈利空间收窄、业务定位亟待调整的压力之下，需要真正了解客户。

但在移动时代，银行已很难通过传统面对面方式接触到客户，尤其是年轻客户，仅靠用户黏性有待加强的银行App，难以了解客户的需求并推销金融产品。

依托大数据，度小满已能实现对金融用户进行画像，通过需求响应模型，极大提升获客效率。依据大数据，通过对客群的需求分析和风险预估，基于对用户的需求、信用、风险层面的判断，以及和产品之间的匹配，进行精准画像，帮助机构为不同的用户提供适合的产品。

南京银行已开始受益这一产品。2017年，南京银行携手百度金融（度小满的前身），引入了包括智能获客等在内的全套金融解决方案，实现覆盖信贷全业务流程。通过百度的大数据推送给南京银行的客群，通过率已经达到81.5%。    智能化主要来自效率提升和损失降低，也间接来自客户体验的提高和收入的增加。这种合作模式不仅帮助银行将尽调（KYC）周期缩短，客户也能更快满足金融需求，这种效率提高还释放了人力资源，银行人才可以更多关注高价值工作，对工作满意度也更高。

“真正的金融科技公司要不断追求提升技术能力，实现合作伙伴的更优发展，从而实现‘伙伴先赢、持续共赢’。”朱光认为，通过金融科技能力的开放，是希望通过金融合作为伙伴带来盈利，助力伙伴自身不断迭代创新。