（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 老盈盈 近日，广发银行正式发布了一款名为“抵押易”的产品，该产品专门为小微企业主定制，以申请人家庭房产为担保的个人经营贷款解决方案，针对生意中遇到的资金短缺、周转不灵问题，致力于解决小微企业“融资难、融资贵”的难题。

传统信贷产品往往存在额度低、期限短、材料复杂、流程繁琐等问题，给小微企业带来“融资难”困扰，而有些融资机构推出的产品附加费用高、还款方式单一，导致小微企业面临“融资贵”的压力。

据了解，“抵押易”业务具有额度高、期限长、抵押率高、回款方式多样等优点，首先是贷款额度最高可达1000万，据广发银行总行零售信贷部总经理助理李嘉介绍，90%以上的小微企业主全年经营的规模在几百万左右，个别可能会有一两千万，传统的银行贷款额度较小，满足不了小微企业主的需要，“抵押易”产品最高额度可达1000万。

其次，广州地区额度期限最长可达10年，抵押率最高达7成。“常见的小微贷款融资难融资贵的问题是在续贷问题里有所体现。常规的银行给到小微贷款的期限都较短，有些最长的期限是一年，客户分期付息，一次还本，一年以后就要还回来。因为期限过短，很多小微企业主在一年要一次性把几百万的本金还了，还不了就会找过桥的担保公司、小贷公司做过桥贷款垫付，垫付的成本也很高，变相地提高了小微的融资成本。我们现在把贷款期限拉长，不要再在一年、两年的短期上去跟小微企业主纠结，解决他们的续贷问题，也避免了小微企业主每年要去垫资、交额外的成本”李嘉说。

据了解，一般来说为了防范风险，银行给到小微企业主的抵押率都不高，一般在50%左右，抵押物基本是波动较大的厂房、商用房之类，“抵押易”对产品进行了改良，是基于住宅的抵押物，而且抵押率提高到了70%。

此外，“抵押易”在还款上也作了创新，据李嘉介绍主要有三种方式，分别是

（1）超期月供。比如说小微企业主要贷款100万，贷十年，按照传统的等额本息方式，每个月要还11000元。如果使用超期月供，按照20年算月供，一个月只要还7000元。20年算月供的贷款期限还是10年，但是在最后一个月才让他把最后一部分的钱还回来，月供压力下降33%，如果用等额本金，大概也是下降29%左右。

（2）本金休假。假设还是贷款100万十年，可以最长让小微企业主前两年不用还本金，只要还利息即可，从第三年开始到最后的第十年才用等额本息去还。传统的还款方式还是还11000元一个月，但是如果用本金休假的方式，前两年只还5000多的利息就可以了，两年之后，小微企业主的现金流压力已经下降了50%，第三年的还款金额才会上升一点，到13000，虽然有点上升，但是大部分的小微企业主的经营周转并没有十年这么长，都会提前结清，这种方式只是给他一个更灵活的还款方式去解决中短期的周转问题。

（3）按月付息，分期还本。传统的做法是让小微企业主只能借一年，12个月每个月还5000多的利息，最后第12个月还100万的本金。现在直接把期限摊十年，每年只还10万就可以了，直接把100万的本金拆成10个等分，小微企业主的还款压力就轻松很多。