（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 胡群 移动互联网时代，银行离用户越来越远，还是越来越近？

金融科技的最伟大贡献之一在于它拉近了金融与用户的距离，使得金融服务触手可及。尤其在C端金融领域，无论是存贷汇还是投融资、消费金融等，仅通过一部智能终端即可实现。

然而，令人尴尬的是，银行并未能获得移动互联网时代的头等舱船票。当金融服务与用户越来越近时，作为最主要的金融机构，银行并未能成为用户手机中最高频的APP，支付宝、微信等反而成为用户与金融服务亲密接触的APP。

“银行还是底层的金融服务提供方，但是交互方式较以前会发生一些大变化。我们以前都是到网点或者APP上办点业务，到现在可能在一些生活场景便捷地使用到金融服务。”12月26日，百信银行战略发展部总经理陈龙强，在由经济观察报、《中国金融》杂志联合主办的“2017-2018年度第四届新金融年会”上称，商业银行与互联网金融之间的博弈已持续5年，过程可谓峰回路转，荡气回肠。

银行如何与用户越来越近？

“借鉴开放银行模式打造‘平台+生态’的新型商业范式，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域，打破服务门槛和壁垒，拓宽生态边界，重塑价值链，推动金融服务‘无处不在、无微不至’。”中国人民银行副行长范一飞近日在《金融电子化》杂志12月刊上署名文章中称。 

APP时代正在远去

“Banking everywhere, never at a bank.”这是《Bank3.0》作者Brett King在2017年的论断。

中国人民银行科技司副司长陈立吾在2018第二届中国互联网金融论坛上，对银行金融服务模式有较为清晰的梳理。他认为银行金融服务模式经历了从网点经济、APP经济到API经济的演进过程。

早期商业银行进行展业的重心置于线下渠道，通过传统银行网点，依托后台的账户系统，以面对面方式为客户提供存贷汇等金融服务。这一阶段商业银行将账户增量和网点拓展放在首位，围绕优化完善网点实体功能，吸纳与服务客户，但在发展过程中，银行服务供给与需求不匹配的矛盾日益突出。

这个时期，商业银行争相布局网点，尤其以邮储银行及四大行的网点居多。目前邮储银行拥有近4万个网点，遍及我国城乡；工行有1.6万个网点，而农行有2.4万个网点。　　

对银行而言，设立实体网点需要投入大量人力、物力、财力，实体网点运营效率与成本矛盾凸显，网点扩张与业务增长不成正比。 　　

对客户而言，在固定时间、固定地点，金融服务模式难以匹配高效便捷的服务需求，银行服务门槛较高，业务办理体验较差，因此网点经济局限性是其发展的天花板。 　　

随着互联网技术的快速发展与移动终端的广泛普及，金融科技公司借助其强大的科技实力，将自身与客户、场景紧耦合，构建基于超级APP的金融生态圈，商业银行为拓展金融服务供给渠道，也将金融服务向移动端迁移，纷纷打造出手机银行、购物商城、综合服务的APP，但实际效果并不理想，客户接触度不高。

陈立吾认为，这一方面是外部市场空间趋于饱和。据统计，目前支付宝与微信支付在移动支付领域的市场份额总额超过90%，用户移动支付习惯已经基本养成，移动金融APP跑马圈地的时代已经结束，商业银行即便投入巨额人财物等资源，也很难撼动市场格局。 　　

另一方面内部服务供给相对单一。商业银行APP大多只是单纯将线下服务向线上迁移，缺乏差异化产品与服务，同质化竞争严重，难以满足客户个性化的金融服务需求。在内外因素共同影响下，商业银行APP经济发展也遭遇瓶颈。 　　

近年来，商业银行扭转发展理念，依托金融科技不断释放创新的原动力，变革金融服务模式，通过开放银行借船出海、换道超车，开放银行以API/SDK为核心，综合人工智能、大数据、标记化技术，整合结构和模块分装，支持合作方以乐高拼接的方式，在不同应用场景中自行组合与创造，为金融服务敏捷嵌入合作方应用程序，为消费者提供高效便利的金融服务，有助于商业银行打造以自身服务能力为核心的API经济，为下一轮的金融服务竞争聚集发展优势。 　　

陈立吾认为，一方面，开放银行形成全新的业务形态，过去商业银行与各行业合作通常局限于支付、信贷等单个业务领域，但开放银行使客户能够触及商业银行的综合服务能力，促使银行服务不再只存在于实体网点和电子渠道，实际上是银行服务的一次蜕变。 　　另一方面，开放银行构建了全新的事态体系，商业银行基于开放银行打造平台+生态，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域，打破了银行服务门槛和壁垒，拓展了生态边界，重塑了价值链，与合作方一道推动银行服务无处不在、无微不至。    “在金融科技赋能下，开放银行推动银行金融服务渗透到老百姓日常生活方方面面，具有服务场景化、业务扁平化、参与多元化、能力综合化的特点，成为商业银行提升获客能力、增强用户黏性的新途径，对于促进银行业转型升级，更好地服务实体经济，具有重要作用。”陈立吾称。

融入场景

彼得·德鲁克说：“战略不是研究我们未来做什么，而是研究我们今天做什么，才有未来。”

为何银行APP的时代正在远去？“绝大部分的银行APP上并未建立起相对完善的生态圈，它们不能解决用户所有的日常场景需求。”在中国银行法学研究会理事肖飒看来，虽然某些银行的APP月活用户数以千万级，但绝大部分银行的APP并不能被用户高频使用，这成了银行开展更多业务的天花板。

如果难以构建完善的生态圈，融入更大的生态圈是否可以？银行业将目光瞄准了开放银行。

（图片来源：百信银行战略发展部总经理陈龙强）

“开放银行不仅代表未来，其实也是当下金融科技发展阶段的新形态。一般而言开放银行的定义可以简单理解为是利用开放的API技术来实现银行和第三方之间数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。”陈龙强称，以开放API为标志形成的开放银行就可以看作是银行业的奇点。

美国未来学家雷蒙德·库兹韦尔提出奇点理论，“奇点”本是天体物理学术语，是指“时空中的一个普通物理规则不适用的点”。“奇点”是指人类与其他物种（物体）的相互融合的神妙时刻。

陈龙强认为，银行作为底层的金融服务提供方，要想完成奇点的变化，不仅要改变固有金融思维，更要从客户服务要向用户服务进行转变、卡机支付向账机支付转变、银行业在固定场所里的封闭闭环的服务向开放闭环转变、网点经济则向平台经济转变等几个方面做好实质性准备。

作为国内首家独立法人直销银行，百信银行承担着银行探索新金融的重任，其一直以“开放银行”为战略。“场景在前，金融在后，从金融的价值链角度，重构银行的价值创造新方式，这是我们一直追求的无我利他的理念。”11月22日，百信银行行长李如东在银保监会第193场银行业例行新闻发布会上称，“这也是百信银行开业前就明确的开放银行战略，我们品牌可能会被隐藏折叠，未来有一天，老百姓在各类生活场景中使用的金融服务可能就是百信银行提供的，大家也会逐渐认知、熟悉百信银行，逐渐形成一个无处不在的百信生态服务网络。”

当前银行业正在争相向“开放银行”迭代，这一次，银行业冀图把握这一机会。

（图片来源：百信银行战略发展部总经理陈龙强）

著名管理大师、通用电气前CEO杰克韦尔奇曾说过，“如果组织内部的变化速度慢于外部变化的速度，那么失败就在眼前。”

“一般而言开放银行可以从技术、数据、平台三方面去理解有三项标准，一个是以开放API为标志，是最符合开放银行的特性，也适合和第三方机构和场景进行融合；二是以数据共享为本质，背后是需要用数据和科技进行支撑；三是以平台合作为模式，商业银行通过商业生态融合，可以形成更加开放共生的平台模式。”陈龙强称，当前很多银行也看到了开放银行这一自我进化的希望，从过去单纯的提供产品到开始向金融服务的这个价值链进行延伸，银行与实体经济融合的更加紧密，银行与用户、银行和场景，还有场景和用户之间开始形成一种复杂的依从关系。

“对于大多数成功的银行来说，成功执行生态圈战略，包括非银收入，可将净资产收益率提升至15%左右。”麦肯锡的研究发现，随着平台公司步步为营，新的市场格局已悄然形成。未来会有更多的行业聚合成更广泛、更动态的联盟：即数字化生态圈。在这些生态圈中，用户只需通过单一访问渠道，就能获得更多产品和服务的端到端体验。从多个角度看，银行都很适合生态圈世界，并拥有若干优势，尤其是客户对其的信任度高于科技公司、庞大的客户数据存量以及监管方面的经验。