大家好，我是凡普金科创始合伙人、爱钱进总裁杨帆，感谢大家邀请，今天会议一整天了，大家也比较疲惫，我尽量把我的部分讲生动一点，精炼一些。

大家肯定也有感觉，这段时间、尤其是这半年来行业发生了巨大变化，对于中国宏观经济来讲也是如此。无论是去杠杆、贸易战，还是金融周期等其他原因，整体带给大家的感觉就是“寒冬”到了。

寒冬到底是什么？

就像前面嘉宾讲的，消费金融还挺火爆的，市场上的需求还在，然后很多机构钱也都在，怎么就寒冬了？“寒冬”，其实更重要的是说对于未来的预期发生了变化，不是说今天立刻我的钱就没了，或者说企业马上就亏损了。而是说，过去我们的认知是今天我们能挣到的钱，今天可以做到的业务，明年、后年、乃至未来10年只会做的比现在更好，只会挣的比现在更多，预期非常好，非常有信心。

寒冬到来，不是说今天没有这些钱、没有这些需求了，而是大家没有信心了，不知道未来10年会不会我还能像今天一样，所以这也是之前有人说“2019年可能是过去10年里面最艰难的一年，但有可能是未来10年里面最好的一年”。所以，我想这是市场信心的一个缩影。

在此，我们想聊一聊，市场信心该怎样去挽回？怎么样能够提振，其实我们的观点是监管的出击。此前，我个人也参加包括夏季达沃斯在内的国内顶尖峰会，从国家领导人那，我们听到要相继出台刺激经济的政策，并且要把之前的政策落实到位。无论对于整个经济来说，还是对于互联网金融来说，我们都非常期待更多利好政策的落地。

在这种寒冬情况下，像我们这样互联网金融企业，像凡普金科这样的企业我们应该怎么做？

我们一直在坚守着我们初心，就是“让金融有温度”。我们结合金融科技和农业做了很多示范工程，以及我们开启了“乡村火种计划”，去真正推动有温度的金融落到实处。

这里是两个很简单的案例，左边的男士叫黄健，是一个退伍军人，他退伍以后没有接受组织安排，而是回到自己的家乡，然后觉得家乡的土特产很有机会，便在西部一个小地方开始做电商，帮助身边老乡售卖他们的土特产，目前入驻他们的农产品已经超过2000种。

右边这位是王燕燕，一个80后的城市白领，她跟着老公回到老家，开始不知道自己能做些什么，后来发现当地土特产“海鸭蛋”非常好吃，就结合当地农户把海鸭蛋整合起来做成自有品牌，

做生意嘛，都需要钱，所以他们都需要金融支持。这也是凡普金科跟他们的契合点，这本质上都是平凡人小小的梦想，但是想点燃这个梦想，点燃这个火焰需要小小的助力，这就是我们在做的，也是我们的初心。

其实，我们在过去几年时间里面做的还不够，但我们也通过公益项目，帮助了数百人，用数千万的金额去扶持每个人的梦想，我想这也是支持我们去走过寒冬的一个动力。

讲到走过寒冬，这背后势必有着技术的加持，本质上我们相信金融科技的就是以技术为手段，以金融的方式，去赋能每一个普通人。

这背后要应用的自然不用说有人工智能，以及背后大数据和云计算的基础设施的构建。今天，我也想分享一下凡普金科对于技术的应用。

首先讲到金融科技，其实只要跟金融沾边，风控永远是核心话题。凡普金科推出的“云图”是一个全流程的动态风控系统，这个系统会覆盖到贷前、贷中、贷后等数十个模块，利用数据和算法的结合，包括从用户申请时，我们会收集大量用户行为数据、消费类数据、包括一些非结构化的这种社交类的数据，那么把这些数据经过清洗、归集和数据管理，通过特殊工程方式把数据里隐含特征提取出来，然后输入到我们算法中，不断动态优化我们的算法，包括使用到各种算法、XGboost模型等，包括应用知识图谱方式去找到用户与用户之间的关联。最终应用到用户的风险判断、应用到用户画像上，以及应用到用户行为预测。

除了做好风控之外，其实对于用户运营也是非常重要的，我们内部也是自主研发了“黄金罗盘”系统，就是基于大数据的算法去有效的进行用户分类，并且基于不同用户分类来设置不同运营策略的一套工具，这套工具能够及时的进行数据的反馈，并且以分钟级别的速度来更新我们的运营策略。具体一点，传统的很多公司对用户分类可能就是说注册用户，验证用户，登陆用户，非登陆用户，可能分配就是那么几种，但是我们通过内部这套黄金罗盘的系统能够真正实现千人千面，对不同用户采用不同的运营方式。可能有的用户喜欢红包，有的用户可能喜欢不同活动，有的用户对资产保值很感兴趣，有用户对其他的信息很感兴趣，那么我们就是针对不同的用户对于不同的信息，他的一个反应去优化，不断的优化我们这套模型。

除此之外，很多人了解凡普金科和爱钱进，是知道我们在广告投放上有一些不错的尝试。实际上这背后也是有着大数据算法的加持，我们内部自主研发的荷鲁斯之眼能够对我们未来将上线的剧集预测播放量和火爆程度，这也是基于历史上全部的，网上的、电视台播放的各类电视剧也好、综艺也好，他的卡司、标签，以及播放量，甚至正负讨论的舆情情况，把这些信息作为一个维度，我们找到这些数据，通过模型预测他们的火爆、会火爆程度之间的关联。那么通过这样方式包括从2015年开始投放《老九门》、16年投放《白夜追凶》，我们都是创造了互联网营销领域里的经典案例。这些优秀的广告投放更重要的是给我们带来了更高的获客效率、然后更低的获客成本。

除此之外，我们发现我们拥有的这些能力，这些算法能力不仅可以赋能我们自己，还可以去赋能其他金融机构的伙伴。实际上，无论是一些传统金融机构看重我们的风控能力，还是有一些看重我们的获客能力，亦或者看重我们的获客效率。对于那些有需求的机构来说，都是需要我们的支持。基于这样的需求，我们推出了“凡普金融云”平台，去赋能两端合作伙伴。

以上就是我们在做的，最后想说一句，作为一个企业，其生存的定义，应该是一个获取利润的组织，因为自立才能够生存；但是一个企业想活得长久一定能够利他，能够赋能他身边的用户，他的合作伙伴，这样才能活得长久。我想这也是在寒冬之下我们凡普金科坚持会做到的，谢谢大家！