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经济观察网 记者 胡群 1月22日，中国银联最新交易数据显示，2018年银联网络转接交易金额首次突破百万亿大关，达120.4万亿元，同比增长28.1%。2017年，中国银联银行卡跨行交易与清算系统共处理成功交易93.9万亿元。

在外部环境复杂严峻，经济面临下行压力的2018年，中国GDP增长6.6%，略低于2017年的6.9%，为何银联转接交易额多了近30万亿？

“云闪付APP、银联手机闪付、银联二维码支付等移动支付方式快速普及，产品功能与场景建设持续完善，成为新的业务亮点。”银联方面表示，银联国际化进程的进一步加快，以及小微企业卡产品体系的发布，都促进了银联交易数据创新高，更为重要的是，随着消费成长为拉动经济增长的主要动力，银行卡的渗透率也在逐步提升，经济增长以及由此带来的消费的增长，为产业发展提供了一个长期的发展机遇。

移动支付创新加快

2017年12月11日，中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布“云闪付”APP。作为统一入口及开放平台，“云闪付”APP汇聚了银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务。

截至2018年，银联二维码支付交易笔数较2017年同比增长近6倍，成为推动银行卡产业升级的强劲助力。目前，“云闪付”APP累计注册用户数快速突破1亿，现已达到1.2亿，已支持275家银行的借记卡余额查询功能，支持116家银行的信用卡账单查询功能，成为了名副其实的银行业移动支付统一入口。

随着移动支付便民示范工程的持续推进，“云闪付”APP等银联移动支付已在90个城市公交、21个城市地铁、1000多所高校校区、近6000所医院、5万多家药店、8100余家菜市场、超20万家超市等各类便民场景实现受理。

除了“云闪付”APP的市场快速发展，银联手机闪付、银联二维码支付等移动支付产品均有所突破。

银联近年联合多家各大手机厂商分别打造Huawei Pay、Apple Pay、Mi Pay、Samsung Pay等在内的银联手机闪付。目前手机闪付应用场景丰富，尤其在公交地铁领域的交易规模持续扩大，交易笔数较去年同比增长超3成，呈现快速提升态势。

在广州、杭州、南京、天津、宁波、大连、南昌、合肥等21个城市地铁，越来越多的市民选择通过银联手机闪付等银联移动支付产品实现快速过闸乘车。在上海、重庆、西安、郑州、福州、西宁等城市，使用银联乘车码成为了新的时尚，不仅省去了忘带钱、难找零的烦恼，也解决了手机信号不佳的难题。各地公交地铁场景的接连落地，在全国形成示范效应和连锁反应，辐射周边地区。在广东，全省21个地市公交现已全部支持受理银联移动支付产品。

截至目前，支持银联手机闪付的非接受理终端超过1500万台。仅2018年1至10月，Huawei Pay交易笔数、交易金额分别同比增长359%和374%。

移动支付的发展，也为中国银联服务农村市场提供了更多可能。目前银联已推动云闪付APP进农村，拓展逾200万农村云闪付用户及近70万农村小微商户，为广大乡村百姓打造省心、放心的移动支付新体验。

境外市场进一步扩大

作为一个立足中国、走向全球的银行卡品牌，中国银联已在境外境外已有50个国家和地区发行银联卡，累计超过1亿张。为满足中国出境游客的支付需求，银联国际加快完善境外用卡环境，受理网络已延伸至174个国家和地区，覆盖全球逾5200万商户和260余万台ATM。

近年来，中国银联联合商业银行、支付机构在“一带一路”沿线60多个市场与相关机构开展了业务、技术及股权等全方位合作。目前，“一带一路”沿线国家和地区成为银联卡近年来新增发行的主要区域，累计发行银联卡超过3500万张。其中，60余个沿线市场可以使用银联卡，覆盖超过570万家商户和近70万台ATM。持卡人可在全球超1200万台POS终端使用银联手机闪付，也可在全球26个国家和地区的近1000万家商户使用云闪付APP进行扫码支付，涵盖“吃住行游购娱”多种消费场景。

以港澳地区为例，目前，港澳已有逾万家商户开通受理云闪付APP扫码支付。港澳居民不仅可以体验方便快捷的银联二维码支付，还可以享受管理各类银联卡账户、信用卡消费积分、内地话费充值以及本地及跨境商户优惠资讯查询等功能。

今年春节前夕，英国、波兰、格鲁吉亚等国商家还首次开通银联移动支付服务，进一步扩大了“云闪付”境外使用范围。目前“云闪付”用户已可在全球46个国家和地区享受银联移动支付服务，包括打开APP扫码支付及开通手机闪付后“挥”手机支付。

向小微、对公领域进击

虽然银联在全球区域内的C端（个人）支付结算拥有强大的市场影响力，但B端（对公）向来都是银联非常重视的服务领域。2014年，全国多家商业银行、中国银联共同发布了单位结算卡产品，作为中国支付产业服务企业发展的代表，通过产业各方的协同努力已经取得了一定的成效，为进一步服务小微企业奠定了基础。

目前银联的B端服务工作主要分两条线，一是建设并完善对公卡产品家族，目前已有公务卡、商务卡、单位结算卡与小微企业卡四个卡产品。二是打造便捷安全的企业结算通道，结合企业互联网+转型和供给侧改革发展需要，帮助中小微企业，实现供应链贸易金融等业务流程的移动互联网化，加速企业与产业链各方的互联互通，提升服务效率。

“近年来，人民银行积极加大信贷支持力度，引导金融机构增加小微信贷投放，推动降低小微企业融资成本。”2018年11月20日，中国人民银行副行长范一飞在出席中国银联小微企业卡发布会上表示，此次银行业共同推出小微企业卡，是首款服务小微企业的专属银行卡产品，是深化银行业服务小微企业的重要举措，填补了支付产业服务小微企业的空白。

目前已实现8家银行试点发放小微企业卡，多家银行正积极推进发卡准备工作。

“小微企业卡不单纯是一张银行卡，更是银行业金融机构做好小微企业服务的重要载体，是贯彻供给侧结构性改革的重要举措。”中国银联总裁时文朝表示，银联小微企业卡全方位打造了涵盖小微企业主重点所需各类服务的产品体系。

“支付行业是近年来我国发展最为迅速的新兴行业之一，总的来看，我们认为当前及未来相当长的一段时间，支付行业的发展空间和机遇还是非常大的。”2018年11月16日，银联党委书记邵伏军在“第七届中国支付清算论坛”上表示，我国经济已经由高速增长阶段转向高质量的发展阶段，经济转型升级新的动能在不断发挥作用，逐步显现，经济发展增长的空间仍然巨大。在这当中，消费对经济发展的基础性作用进一步增强，最近，国家又出台了促进消费减费降税各项措施，有利于民生的一些保障措施，应该说消费能力、消费意愿还有消费需求在持续提高。

截至2018年，消费已连续5年成为拉动经济增长的主引擎。国家统计局数据显示，消费支出对GDP增长贡献率为76.2%，比上年提高18.6个百分点。

随着人民生活水平不断提高，消费需求的层次不断提升，支付交易规模正迅速扩大，这为银联等机构提供了业务提升的重要动力。

“我国现金支付成本占交易金额的比例高达1.76%，而银行卡支付成本仅占0.67%，银行卡替代现金可以节约交易金额1.09%的社会成本。经测算，银行卡渗透率每提高10个百分点，可节约社会成本109亿元。”2018年6月，银联总裁时文朝在《中国金融》上撰文指出，面对新的需求形势，支付产业各方积极研发个性化解决方案，不断优化支付服务体验，不断提升创新能力，推动支付产业整体实力大大增强。

根据中国人民银行发布的2018年第三季度支付业务统计数据显示，银行卡渗透率为48.99%。

“历史上尽管金融支付的方式不断更新变化，但它创新的目标始终没变，就是促进人类的商品交换。”1月20日，北京金融控股集团有限公司董事长范文仲在“新技术对金融的影响与变革”2019新春论坛上表示，移动支付会慢慢演进成聚合支付，再会演进成无感支付，电子货币向数字货币转变是大趋势，随着经济全球化的演进，货币统一的趋势是大势所趋。这一轮金融支付创新，中国金融业一定不能只在技术上单兵突破，一定要在管理制度、整个法律环境上配套发展，这样才能够行稳致远。

中国金融业正处在一个迅速变革的时代，只有改革者和创新者才能更好适应新时代。