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县域成银行重点关注区域 邮储银行捷足先登

2019-04-08 13:55

银行业早已达成共识:得零售者,得未来。国内部分银行正纷纷构建“大零售”战略,由产品导向过渡为客户导向,重构业务格局,以实现从规模银行转向价值银行、从高速增长转向高质量增长。

“建设一流大型零售商业银行是邮储银行的战略愿景,这个愿景已经深入人心,而且实践证明,也符合邮储银行的实际。未来,邮储银行将继续坚持这个战略目标,持续巩固零售业务的战略基础地位。”中国邮政集团公司总经理、邮储银行拟任董事长张金良在2018年度业绩发布会上表示。转型发展已成为中国银行业改革发展的“主旋律”。邮储银行转型发展的主旨就是在立足服务实体经济的基础上,固优势、补短板,加快“五化”转型。

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邮储银行扎根县域市场,为居民提供有温度的金融服务

县域布局已取得绝对优势

近年零售银行市场规模快速增长,从已披露的上市银行年报可以看出,部分银行的零售利润贡献率已超过60%。个人银行业务是邮储银行的最重要的业务,营业收入占比62.63%。

麦肯锡的研究报告显示,自2009年起,中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增,预计到2020年整体规模将达到3.2万亿人民币。零售银行业务将成为银行优质资产的主要来源。

然而,当整个银行业都将注意力聚焦在零售银行领域,大中型城市市场已渐成红海,下一阶段重点发展的区域在何方?

“县域和小城镇首次成为银行家们最受关注的重点区域。”中国银行业协会及普华永道发布的《2018中国银行家调查报告》显示,县域和小城镇作为具有承上启下、连接城乡的枢纽作用的区域,是国家统筹城乡发展的关键载体,也是促进区域经济协调发展的关键节点,成为商业银行发展的区域选择重点。

当中国银行家们开始将下一步业务重心布局在县域和小城镇时,邮储银行已捷足先登,并已取得绝对的优势。

邮储银行年报显示,在遍及城乡的近4万个网点中,超过70%的营业网点位于县域及乡村,城市网点占比仅29.75%。邮储银行将紧抓县域消费升级市场机遇,把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,为超过全国1/3人口的广大客户提供优质基础金融服务;按照“扩量降本”思路,加大对民营、小微企业的支持力度,提高民营、小微企业信贷占比。

“邮储银行是非常有特色的一家银行,我们将持续巩固并充分发挥自身优势。”张金良表示,邮储银行的一大特色是坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”这三大定位。这个定位与国家战略,尤其是乡村振兴战略和新型城镇化战略是高度契合的。中国农村市场是一个蓝海市场,而邮储银行拥有近4万个网点,覆盖了全国所有城市及99%的县域地区,县及县以下地区百姓的可支配收入是持续增加的,这为邮储银行带来了巨大的业务发展空间。

服务县域地区是邮储银行传统优势和经营特色所在,乡村振兴和新型城镇化给予了邮储银行更广阔的空间。邮储银行表示,将继续扎根县域市场,不断创新产品和金融服务模式,巩固提升县域竞争优势。

零售业务成引擎

定位为大型零售商业银行的邮储银行,依托庞大客户和广泛网点基础,突出做好客户挖掘与网点价值提升,实现个人金融业务更高质量发展。抓住乡村振兴和城镇化发展机遇,分层分群深化客户服务,试点财富管理业务,带动客户金融资产稳步增长;强化大数据等金融科技新技术与业务的融合创新,不断推动信贷产品和服务的数字化、场景化、智能化发展。截至2018年末,该行个人客户达5.78亿户。

零售业务的优势已为邮储银行带来颇为亮丽的财务数据。

在资产端,截至2018年末,邮储银行总资产规模达到9.52万亿元,较上年末增长5.59%。贷款总额首次突破4万亿元,达4.28万亿元,较上年末增长17.82%。贷款占总资产比重达到44.94%,存贷比达到49.59%,较上年末提升4.57个百分点,实现了上市之初承诺的“力争三年存贷比达到50%左右”目标。

该行积极助力居民消费转型升级,持续加大信用卡业务投入力度,重点支持居民自住购房需求;落实党中央、国务院关于支持乡村振兴战略、服务实体经济和金融精准扶贫的工作部署,加大个人商务贷款和小额贷款资金投入。2018年个人贷款总额2.32万亿元,较上年末增长19.18%。个人贷款占比54.24%,不良率为1.07%,而个人贷款中,又以个人住房贷款为主,占比61.12%,个人住房贷款不良率仅0.36%。

在负债端,邮储银行的负债以客户存款为主。存款立行是银行业不变的规律,核心存款的获取和定价能力,是银行决胜未来的关键之一。邮储银行依托“自营+代理”模式,不断巩固核心负债优势。截至2018年末,邮储银行负债规模突破9万亿元,达到9.04万亿元,较上年末增长5.36%;存款余额8.63万亿元,较上年末增长7.00%。个人存款7.47万亿元,存款占总负债比重为95.43%,个人存款占总存款比重86.56%,两项指标均居行业第一。

“客户优势上,邮储银行的个人客户是5.78亿,超过中国人口1/3,这是一个富矿,有待进一步挖掘,这是今后最重要的一个成长点。渠道优势上,邮储银行拥有近4万个网点,在广大农村地区老百姓还是很认物理渠道的,他们还是需要一些面对面的有温度的沟通、有温度的服务。资金优势上,邮储银行的存款占负债总额的比重高达95%,在存款总额当中个人存款所占的比重高达87%,这在中国所有银行当中是最高的,所以邮储银行在中国金融市场上是重要的流动性提供者。”张金良称。

推进“五化”转型

当整个银行业都在发力零售银行业务转型,未来邮储银行将如何巩固并保持优势?

张金良表示在业绩发布会上表示,未来邮储银行将围绕建设一流大型零售商业银行这个战略目标,大力推进业务转型,目标是“五化”,即特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化。

独一无二的“自营+代理”经营模式是邮储银行的又一大特色。据了解,邮政集团有32000个网点接受邮储银行的委托,代理储蓄、代办理财和基金等基础性银行业务,邮储银行按照市场化原则向邮政集团支付代理手续费。这一制度化安排给邮储银行带来了客户、渠道和资金优势。

在综合化方面,邮储银行坚持以零售业务为主导,以公司业务和金融市场业务为协同的“一体两翼”战略。除了银行以外,中国邮政集团还持有证券、保险、基金、资本等金融牌照,利用这个全牌照的优势,邮储银行可以为客户提供一揽子综合化的金融服务。

在轻型化方面,主要是轻资本、轻网点。张金良介绍,邮储银行的资本充足率比其他国有大行要低,所以要树立资本节约的理念,把资源配置在资本占用比较少、综合回报率比较高的业务上,如零售业务。在轻网点上,将通过金融科技推动线上线下融合,把近4万个物理网点从结算中心向客户体验中心、营销服务中心转变,充分发挥物理渠道优势。

在智能化方面,张金良表示,邮储银行将紧跟时代步伐,运用金融科技改进金融服务模式,将加强大数据应用,加强智能化营销、智能化服务、智能化风控,打造智能化场景,把银行服务融入到老百姓的生产生活场景当中去。在集约化方面,邮储银行将持续优化业务流程、管理流程,该集中的集中、该精简的精简、该整合的整合,做到前台业务后台化、后台业务尽可能集中化、集中业务专业化。

“邮储银行将通过强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍‘四大支撑’来推动实现‘五化’转型。”张金良表示,目前邮储银行正在优化组织架构,通过内外部招聘,加强人员配置,加强总部对分支机构的管控能力和服务能力;不断健全风险治理体系,牢牢守住风险底线;继续加大科技投入,加强业务和技术融合;加快重点人才队伍建设,以开放的心态向全社会广纳贤才,同时通过拓宽职业发展通道、完善考核评价体系,吸引优秀人才,留住优秀人才。

文/胡群