银行业早已达成共识：得零售者，得未来。国内部分银行正纷纷构建“大零售”战略，由产品导向过渡为客户导向，重构业务格局，以实现从规模银行转向价值银行、从高速增长转向高质量增长。

“建设一流大型零售商业银行是邮储银行的战略愿景，这个愿景已经深入人心，而且实践证明，也符合邮储银行的实际。未来，邮储银行将继续坚持这个战略目标，持续巩固零售业务的战略基础地位。”中国邮政集团公司总经理、邮储银行拟任董事长张金良在2018年度业绩发布会上表示。转型发展已成为中国银行业改革发展的“主旋律”。邮储银行转型发展的主旨就是在立足服务实体经济的基础上，固优势、补短板，加快“五化”转型。

邮储银行扎根县域市场，为居民提供有温度的金融服务

县域布局已取得绝对优势

近年零售银行市场规模快速增长，从已披露的上市银行年报可以看出，部分银行的零售利润贡献率已超过60%。个人银行业务是邮储银行的最重要的业务，营业收入占比62.63%。

麦肯锡的研究报告显示，自2009年起，中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增，预计到2020年整体规模将达到3.2万亿人民币。零售银行业务将成为银行优质资产的主要来源。

然而，当整个银行业都将注意力聚焦在零售银行领域，大中型城市市场已渐成红海，下一阶段重点发展的区域在何方？

“县域和小城镇首次成为银行家们最受关注的重点区域。”中国银行业协会及普华永道发布的《2018中国银行家调查报告》显示，县域和小城镇作为具有承上启下、连接城乡的枢纽作用的区域，是国家统筹城乡发展的关键载体，也是促进区域经济协调发展的关键节点，成为商业银行发展的区域选择重点。

当中国银行家们开始将下一步业务重心布局在县域和小城镇时，邮储银行已捷足先登，并已取得绝对的优势。

邮储银行年报显示，在遍及城乡的近4万个网点中，超过70%的营业网点位于县域及乡村，城市网点占比仅29.75%。邮储银行将紧抓县域消费升级市场机遇，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，为超过全国1/3人口的广大客户提供优质基础金融服务；按照“扩量降本”思路，加大对民营、小微企业的支持力度，提高民营、小微企业信贷占比。

“邮储银行是非常有特色的一家银行，我们将持续巩固并充分发挥自身优势。”张金良表示，邮储银行的一大特色是坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”这三大定位。这个定位与国家战略，尤其是乡村振兴战略和新型城镇化战略是高度契合的。中国农村市场是一个蓝海市场，而邮储银行拥有近4万个网点，覆盖了全国所有城市及99%的县域地区，县及县以下地区百姓的可支配收入是持续增加的，这为邮储银行带来了巨大的业务发展空间。

服务县域地区是邮储银行传统优势和经营特色所在，乡村振兴和新型城镇化给予了邮储银行更广阔的空间。邮储银行表示，将继续扎根县域市场，不断创新产品和金融服务模式，巩固提升县域竞争优势。

零售业务成引擎

定位为大型零售商业银行的邮储银行，依托庞大客户和广泛网点基础，突出做好客户挖掘与网点价值提升，实现个人金融业务更高质量发展。抓住乡村振兴和城镇化发展机遇，分层分群深化客户服务，试点财富管理业务，带动客户金融资产稳步增长；强化大数据等金融科技新技术与业务的融合创新，不断推动信贷产品和服务的数字化、场景化、智能化发展。截至2018年末，该行个人客户达5.78亿户。

零售业务的优势已为邮储银行带来颇为亮丽的财务数据。

在资产端，截至2018年末，邮储银行总资产规模达到9.52万亿元，较上年末增长5.59%。贷款总额首次突破4万亿元，达4.28万亿元，较上年末增长17.82%。贷款占总资产比重达到44.94%，存贷比达到49.59%，较上年末提升4.57个百分点，实现了上市之初承诺的“力争三年存贷比达到50%左右”目标。

该行积极助力居民消费转型升级，持续加大信用卡业务投入力度，重点支持居民自住购房需求；落实党中央、国务院关于支持乡村振兴战略、服务实体经济和金融精准扶贫的工作部署，加大个人商务贷款和小额贷款资金投入。2018年个人贷款总额2.32万亿元，较上年末增长19.18%。个人贷款占比54.24%，不良率为1.07%，而个人贷款中，又以个人住房贷款为主，占比61.12%，个人住房贷款不良率仅0.36%。

在负债端，邮储银行的负债以客户存款为主。存款立行是银行业不变的规律，核心存款的获取和定价能力，是银行决胜未来的关键之一。邮储银行依托“自营+代理”模式，不断巩固核心负债优势。截至2018年末，邮储银行负债规模突破9万亿元，达到9.04万亿元，较上年末增长5.36%；存款余额8.63万亿元，较上年末增长7.00%。个人存款7.47万亿元，存款占总负债比重为95.43%，个人存款占总存款比重86.56%，两项指标均居行业第一。

“客户优势上，邮储银行的个人客户是5.78亿，超过中国人口1/3，这是一个富矿，有待进一步挖掘，这是今后最重要的一个成长点。渠道优势上，邮储银行拥有近4万个网点，在广大农村地区老百姓还是很认物理渠道的，他们还是需要一些面对面的有温度的沟通、有温度的服务。资金优势上，邮储银行的存款占负债总额的比重高达95%，在存款总额当中个人存款所占的比重高达87%，这在中国所有银行当中是最高的，所以邮储银行在中国金融市场上是重要的流动性提供者。”张金良称。

推进“五化”转型

当整个银行业都在发力零售银行业务转型，未来邮储银行将如何巩固并保持优势？

张金良表示在业绩发布会上表示，未来邮储银行将围绕建设一流大型零售商业银行这个战略目标，大力推进业务转型，目标是“五化”，即特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化。

独一无二的“自营+代理”经营模式是邮储银行的又一大特色。据了解，邮政集团有32000个网点接受邮储银行的委托，代理储蓄、代办理财和基金等基础性银行业务，邮储银行按照市场化原则向邮政集团支付代理手续费。这一制度化安排给邮储银行带来了客户、渠道和资金优势。

在综合化方面，邮储银行坚持以零售业务为主导，以公司业务和金融市场业务为协同的“一体两翼”战略。除了银行以外，中国邮政集团还持有证券、保险、基金、资本等金融牌照，利用这个全牌照的优势，邮储银行可以为客户提供一揽子综合化的金融服务。

在轻型化方面，主要是轻资本、轻网点。张金良介绍，邮储银行的资本充足率比其他国有大行要低，所以要树立资本节约的理念，把资源配置在资本占用比较少、综合回报率比较高的业务上，如零售业务。在轻网点上，将通过金融科技推动线上线下融合，把近4万个物理网点从结算中心向客户体验中心、营销服务中心转变，充分发挥物理渠道优势。

在智能化方面，张金良表示，邮储银行将紧跟时代步伐，运用金融科技改进金融服务模式，将加强大数据应用，加强智能化营销、智能化服务、智能化风控，打造智能化场景，把银行服务融入到老百姓的生产生活场景当中去。在集约化方面，邮储银行将持续优化业务流程、管理流程，该集中的集中、该精简的精简、该整合的整合，做到前台业务后台化、后台业务尽可能集中化、集中业务专业化。

“邮储银行将通过强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍‘四大支撑’来推动实现‘五化’转型。”张金良表示，目前邮储银行正在优化组织架构，通过内外部招聘，加强人员配置，加强总部对分支机构的管控能力和服务能力；不断健全风险治理体系，牢牢守住风险底线；继续加大科技投入，加强业务和技术融合；加快重点人才队伍建设，以开放的心态向全社会广纳贤才，同时通过拓宽职业发展通道、完善考核评价体系，吸引优秀人才，留住优秀人才。

文/胡群