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经济观察网 记者 胡群 在政府及市场多重激励下，越来越多的银行类金融机构跨进了小微金融领域。民生银行作为行业资深参与者，小微企业金融服务一直是其金字招牌。

“小微金融服务不能只盯着贷款，还要为小微企业提供结算、财富管理等综合金融服务。”4月19日，民生银行副行长林云山在民生银行举办的小微金融“Open Day”全国推介活动上表示，绝大部分的小微企业可能并不会贷款，在民生银行800万小微客户中，有授信往来的仅有100万左右，小微金融服务不能只盯着贷款，还要为小微企业提供结算、财富管理等综合金融服务。目前民生银行的小微金融业务中，利息收入约占六成，中间业务收入约占四成。民生银行还要进一步提升中间业务收入，2019年争取小微金融业务利息收入和中间业务收入各占一半。

民生银行的小微金融业务已开展十余年。2008年，民生银行率先进军小微金融业务，并且始终坚持将小微金融作为全行战略深入推进，不断探索小微金融可持续发展模式，持续改进和完善小微金融服务体系，走出了一条独具特色的民生小微金融之路，成功塑造了小微金融服务的市场口碑和先发优势。

2018年，经过近几年的客户结构调整和业务模式升级，民生银行小微企业金融重回巅峰，年报显示，全年累计发放小微企业贷款4714.05亿元，年末小微企业贷款达4069.38亿元，比上年末增长13.31%，占本行贷款的 13.38%，小微企业贷款和服务客户数量保持较快增长。与此同时，民生银行加速推进“小微金融3.0”模式深化实施，持续升级小微金融模式，带动小微资产质量显著提升。

2016年以来，该行新发放的小微贷款不良率仅为0.19%。

相比之下，整个银行业的小微金融业务资产质量堪忧。3月10日，中国人民银行行长易纲在十三届全国人大二次会议新闻中心举行记者会上透露，2018年商业银行大力支持普惠金融口径的小微企业贷款，贷款增长非常高。但是普惠金融口径单户授信在一千万元以下的小微企业的贷款，不良率在6.2%左右。人民银行、银保监会和其他有关部门的大样本统计，这个口径将近10万亿元的贷款，不良率会反映在风险溢价上。    亦即，普惠型小微企业贷款的不良率应该在6.2%左右。

2019年，是民生银行小微金融迈入新十年的开局之年，该行带着对小微金融发展的全新思考和不断迭代优化的小微金融3.0模式来到深圳。

“十年来，深圳民生致力以金融的力量缓释社会经济痛点，累计向3万余户小微企业发放贷款超过3200亿元。即使是在近年来的经济下行寒冬期，我们依然坚定小微金融战略，注重小微金融服务的长期性，保持小微扶持政策稳定，始终逆势支持小微企业发展。”民生银行深圳分行行长吴新军表示，近三年深圳分行小微贷款年均新增近百亿元，增速超过20%。截至2019年3月末，深圳分行小微贷款规模达到634.4亿元，新增44亿元，个人经营性贷款新增在深圳同业占比26.9%，在当地同业中位居首位。全市每增加5家小微企业，就有1家选择民生银行的服务。

尤为难得的是，民生深圳分行在实现小微贷款高规模的同时，资产质量仍处于极佳区间，截至2019年一季度末的小微贷款逾期率仅为0.17%，不良率0.07%。

为什么民生银行的小微金融业务能取得如此成绩？

“小微金融是民生银行最具行业特征和市场化基因的特色品牌，是民生银行贡献给中国金融发展史最鲜活的时代标志。”林云山表示，近年来国家针对民营企业尤其是小微企业融资难、融资贵问题出台了一系列针对性强的政策措施，支持了越来越多的小微企业茁壮成长。同时，越来越多的金融机构参与其中，既持续提升了银行业服务小微企业的整体水平，又推动了同业竞争多元化，这对各金融机构均提出诸多挑战与考验。

2018年年报显示，民生银行加速推进“小微金融 3.0”模式深化实施，以数据、工具、系统平台为基础，以客群细分经营为核心，加大对小微金融转型发展的科技支撑力度，进一步提升客户服务差异化、精细化以及风险管理全面化、服务团队专业化水平，增强小微金融业务的核心竞争能力。

在开展小微金融时，民生银行强化融资、财富管理综合服务能力，为小微企业提供更加便捷、专属、综合的金融服务紧扣小微3.0客群细分经营理念，围绕小微企业主、小微企业（+1）、家庭员工及上下游（+N）生态圈，加强基金、理财、贵金属等财富产品以及保险保障产品的客户综合配置与组合服务。报告期内，小微金融非利息净收入同比增长40.27%。

“多年与小微企业打交道，我们发现小微企业不仅有融资需求，越来越多的小微企业急需高效快捷的收付款管理，尤其是在民办教育培训、特色专科医疗、连锁超市收银、房屋中介服务等便民领域均有较大需求。”民生银行深圳分行小微金融部总经理邓志威称，除了为小微企业提供线上线下交互结算、融资外，民生深圳分行还推出财富管家和信息管家服务。通过小微专属理财、小微企业优惠薪资代发服务、小微团险服务等，来满足小微企业及其家庭、员工的财富增值、保障需求等等。

经过多年深耕以及持续的创新尝试，民生银行深圳分行的小微服务体系已成规模，从企业主、企业高管的高端授信、资产管理，到企业员工的代发工资和员工家庭的理财投资、基金购买、保险选择、贵金属交易等，都有完善匹配的产品与服务进行对接，形成了全方位覆盖。   

 “本次以3.0为蓝本的小微金融，从融资到融智、从单一产品到金融赋能、从单一金融方案到行业服务响应以及正在筹划的小微金融多元化增值服务，将呈现在各位面前，向全社会展示民生小微金融阶段性的成果。”林云山称，在民生银行小微金融第二个十年的开局之年，在全行深化改革转型关键时刻，带着过去十年实践的感悟，以及对未来全新的思考，来到深圳，一起努力，追寻热爱。