（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 万敏 多位业内人士透露，在去年9月拿到牌照的中信消费金融近期正在加紧招兵买马。中信消费金融拿牌后10月即进入筹备期，曾有媒体报道称其计划半年后开业，到2019年5月份已经超时了。

公开资料显示中信消费金融注册资本3亿元，中信集团持股35.5%，中信信托持股34.5%，金蝶持股30%。中信集团横跨金融和实业的综合实力，加上中信信托丰厚的金融资源、金蝶多年的企业软件服务经验，中信消费金融可称是“含着金汤匙”出生，有望在硝烟四起的消金市场长成为新的黑马。

但对于由中信银行和百度“联姻”而来的百信银行来说，这可能很难称得上是一个好消息。头顶“中国首家独立法人直销银行”的光环，百信银行自2017年年底正式开业以来，还没推出一款令人印象深刻的创新产品或服务。

中信消费金融开业的脚步也在临近。百度显然已经决意将金融业务的优势资源整合到度小满金融内，度小满金融在上周拿下了哈银消金的牌照资源。银行与互联网企业的联姻优势尚未完全发挥，就迎来两家大股东或相关方引进的新竞争者，百信银行还好吗？

自成立以来，百信银行并未单纯的走一条传统意义上的“直销银行”的路子，如兴业银行的“钱大掌柜”等直销银行app一样主打卖理财产品，而是将主要经营目标放在了贷款类产品上。

据此前百信银行行长李如东对媒体透露，截至2018年10月底，百信银行总资产342亿，总负债307亿，累计发放普惠贷款636亿左右。其中，消费贷款累计放款545亿；为19万小微企业提供普惠贷款累计91亿元。用户数突破1000万，超过50%的客户在三线城市以下。

2018年中信银行年报显示，自2017年11月开业以来，中信百信银行用户规模已突破1200万，资产规模超350亿元，累计为400多万个人用户和58万小微企业主在线发放普惠贷款近800亿元，展现出良好的发展潜力，与中信银行错位经营、差异化互补的协同效应逐步显现。报告期内，中信银行和百度公司共同向中信百信银行增资 20 亿元，补充股本支持其快速发展，表明了双方股东对其成长前景充满信心。

对比到今年5月份实现独立运营一周年的度小满金融（原百度金融），其对外透露的经营数据称，信贷可授信用户达到3.3亿，累计放贷总额超过3500亿元。

导致百信银行和度小满金融在用户数量、放款规模出现量级差距的主要原因，可能在于原百度金融积累了较好的经营基础，双方并不在一条起跑线上。

既然将主营目标之一放在了C端小贷业务上，用户数据如何实现快速增长，就是摆在百信银行面前最为急迫的问题。今年5月8日，百信银行宣布与51信用卡签约全面战略合作。

“说得直白一点，51信用卡的优势就是流量分发和获客渠道，百信的优势是资金和技术，”一位互金行业人士对记者表示。

（配图：百度有钱花、百信消费贷、哈银消费的消费贷产品微信小程序界面）

从上图可以看到，度小满金融的“有钱花”、百信银行消费贷款和哈银消费贷产品，基本同质化。实际上，市面上大部分可见的线上消费贷产品都是看起来极度相似的，对用户来说，并不具备特别强的不可替代性，对业务方来说，要做大规模，比拼的就是能否建立稳定的获客资源渠道、是否具备高效转化客户的运营能力和具有竞争力的风险定价能力。

“金融科技对银行最大的挑战，不是对人工智能、大数据、区块链这些技术到底怎么和某个金融业务直接结合产生作用，而是首先考虑，我们能不能用这些技术重新构造一套在这样一个环境下能稳定获客和触客的体系。”百信银行副行长兼CIO寇冠去年在一次公开场合的演讲中表示。

有望 近期在消费金融赛道露面的中信消费金融亦将面临着同样的问题。中信集团布局消费零售、加深互联网转型的步伐已经悄然启动，2018年9月，中信集团推出“中信优享+”，作为布局消费零售领域，适应消费新需求和新趋势的重要落地项目，据称将通过区块链、大数据等新一代互联网技术及云化部署等服务，将中信旗下多领域企业和外部合作伙伴整合起来，提供统一账户管理、实施跨平台积分忠诚度计划、设立智能场景化服务。

对于百信银行和中信消费金融来说，如何在中信集团不断拓展的消费零售领域的布局中筹谋卡位，获得更多发展机会，值得期待。

（图源：百信银行官网）