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经济观察网 记者 胡群 自1995年广发银行推出我国首张参照国际标准的信用卡，至今已有24年；自2002年中国银联成立，中国银行业的信用卡跨进了联机支付时代，至今已有17年。

“我国银行卡产业保持稳健发展的良好势头，业务规模持续增长，市场影响力不断增强。”6月14日，中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，2009年以来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元。

中国银行业协会专职副主任金淑英表示，我国消费金融市场释放出巨大的发展潜力，市场规范度不断提升、金融科技蓬勃发展、支付市场加大开放，为银行卡产业发展提供了再续黄金十年的重要机遇期。

近10亿张信用卡

过去的十年可谓是我国的信用卡的黄金期：发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张；交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元；人均持卡量从0.33张上升至0.70张；活卡率从66.7%上升至73.2%。

资料来源：《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》

从上图可知，2015年信用卡发卡增长率为近5年最低。

Analysys易观的研究指出，2015年大数据发展，银行机构受互联网金融冲击，信用卡发展一度受影响，但随着数字化向银行业渗透，银行意识并逐渐紧密金融服务与消费场景的联系，重塑人、支付、消费、金融的关系，在获客、支付、风控、服务以及管理等方面深入推进数字化转型。未来，随着AI、大数据、云计算等技术的成熟，信用卡产业将沿着移动化、智能化、场景化的方向加速前进。

近年，随着移动支付的快速兴起，ATM的发展并不被市场看好，但在过去十年里，ATM机具仍从21.49万台增长到111.1万台，POS终端则从240.83万台增加到3414.8万台。受益于银行、银联及银联国际的业务发展，银行卡受理市场迅速发展，境内受理商户从156.65万户增长到2733万户，银联卡境外受理国家和地区总数从83个增至171个，境外受理商户总数从55.7万户增长到2637万户。

银行年报显示，截至2018年末，工行、建行、招行、中行、农行累计发卡过亿张；工行、建行、招行、交行、中信、光大、民生、平安等8家银行信用卡交易额突破2万亿元。

如何激活沉睡卡？

虽然信用卡发卡量已高达9.7亿张，活卡率也高达73.2%，亦即当前仍有近2.6亿张沉睡卡。如果以每张信用卡的获客成本为200元计算，银行则为沉睡卡付出了520亿的成本。

资料来源：《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》

如何更快获客，并激活沉睡卡？商业银行正与金融科技机构将借记卡账户余额与理财相结合，或许可以探索一条全新的道路。

2017年8月18日，兴业银行、京东金融联合推出国内首张具备互联网基因的借记卡——兴业银行京东金融小金卡。作为一张借记卡，小金卡却拥有了特殊的理财功能：用户开通京东“小金库”并办理小金卡后，小金卡活期账户资金超过1000元以上的那部分，将自动购买货币基金产品。 今年1月2日，京东数字科技旗下京东金融联合浦发银行、中信银行发行京东小金卡。作为“小金卡升级版”，浦发银行、中信银行京东小金卡不再对接京东金融自己的“小金库”，而对接浦发银行和中信银行自己本行的产品——如浦发银行京东小金卡账户余额关联浦发银行的“活期宝”产品，中信银行京东小金卡对接中信银行的“薪金煲”。

以中信银行京东小金卡为例，用户申请激活卡片后，可设定不低于1000元的银行活期存款保底余额，超出部分将自动签约中信银行的明星余额理财产品“薪金煲”产品。假如用户存入51000元后，其中的50000元将自动申购“薪金煲”。 如果用户刷卡消费金额超过京东小金卡的活期存款余额，将自动从货币基金中赎回所需资金用于支付，让用户的刷卡支付随时随地流畅进行。如果用户要赎回资金，京东小金卡提供7x24小时的快速赎回模式，支持用户随时随地自主赎回资金。

如何控制不良率？

相对于沉睡卡，市场更关注的是信用卡的不良率。

央行发布2018年第四季度支付体系运行总体情况显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.16%，占比较上季度末下降0.18个百分点。

《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，信用卡未偿信贷总额6.85万亿元，同比增长23.2%；损失率为1.27%，较上年上升10BP。

资料来源：《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》

银行正借助于人工智能等金融科技，以期降低损失率。

“广发银行信用卡2017年率先运用人工智能技术，在完善大数据平台的基础上开发出实时风控-首笔反欺诈模型，2018年全面投入应用。该模型将识别异常交易的速度缩短到‘毫秒’，几乎在欺诈交易发生同时即做出判断，实现异常交易实时拦截，首笔拦截准确率提高了4倍，2018年已为我行拦截上百万的首笔欺诈损失。”广发银行信用卡方面称，广发信用卡2018年末不良率为1.3%，较年初下降0.27%，这也是广发信用卡不良率连续第三年下降。

“2018年银行卡产业继续持稳向好，整体风险平稳可控，累计发卡和交易规模持续增长；受理环境不断优化，境外受理国家和地区持续增加；支付更加活跃便捷，对消费的支持和拉动作用日益主动、全面。”银行卡专业委员会主任、中国光大银行副行长武健认为，银行卡产业发展的未来之路仍任重道远，为保证健康有序的发展态势，银行卡产业必须向高质量、精细化方向迈进，深入探索并有效实施新的发展战略转型。

当前，手机支付正在快速取代刷卡支付，“卡基”向“账基”的转型已成为银行信用卡业务成败的关键，各家银行也将信用卡业务作为零售转型的利器。

“面对复杂变化的市场环境，我们仍将进一步保持信用卡业务的投入力度，并有信心通过持续强化精细化管理，将业务风险控制在合理水平。”中信银行行长方合英在2018年中信银行年报致辞中表示，对比国际经验看，当前中国居民杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标仍处于较安全水平，信用卡业务仍有广阔发展空间。

但目前摆在银行面前的问题是，如何吸引更多有消费能力、偿还能力的年轻人选择信用卡而非其他互联网消费金融产品。