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经济观察网 记者 王涵 8月19日，中国首家汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司（以下简称“上汽通用汽车金融”）成立十五周年。在中国整体车市充满不确定性、消费谨慎的大背景下，上汽通用汽车金融董事、总经理余亚瑞在接受经济观察网记者采访时表示，“我们公司现在也是在进行“第二次创业”的转型。一方面通过科技手段完成数字化转型，另一方面就是从专注to B的业务体系开始慢慢向包含to C的业务架构进行转型。”

未来向To C业务架构转型

上汽通用汽车金融成立于2004年8月，总部设在上海，是原中国银监会批准成立的全国第一家汽车金融公司。公司由上汽集团财务有限责任公司、GeneralMotorsFinancialCompany,Inc.和上汽通用汽车有限公司合资组建，目前注册资本人民币35亿元。

据记者了解到，经过15年发展，上汽通用汽车金融从初创成立的20多名员工到现将近有1000名员工，信贷及服务资产超过1240亿元。其中零售资产大约900多亿，批发资产接近300亿。

余亚瑞告诉记者“第二次创业”表现在行动上即是转型，特别是通过数字化转型，包括创新的金融科技和现代化工具等，从而完成对业务链、资产信贷的规模、客户群体的转型。

严格来讲，目前上汽通用汽车金融还是一家to B的公司。主要的信贷业务，比如库存融资是为经销商做批发贷款，零售融资也是通过经销商推荐产品给客户。“一方面，将来我们想更多地直接对接消费者，通过线上服务和大数据技术，更好地向用户推送产品，进行业务链的转型。在摸索中朝这个方向推进”。

另一个重点则是对于实体经济、主机厂，对于上汽通用汽车销售的发展层面，上汽通用汽车金融想再进一步做拓展和创新。

余亚瑞举例说明公司原本的基本政策是卖给经销商的库存车一旦实现了销售，24小时内经销商必须还款。但从今年开始，尝试对经营和风控做得好的经销商试点了“T+2”，即经销商可以延期24小时还款，甚至对一些经销商试点“T+3”，延期48小时还款。通过这样的操作，一家经销商一年可以增长约500万的流动性，而全国有一千多家经销商与之合作库存融资，一年累计可以释放4—5个亿的流动性。

此外，记者了解到上汽通用汽车金融对时间较长的库存车采取了延长免息期、降低库存利率等措施，对风控水准较高的经销商采取了减免监管费用的措施，尽可能为经销商提供帮助。

虽然在融资方面做了创新，但上汽通用汽车金融整体的信贷质量仍较为出色。截至2019年6月末，上汽通用汽车金融信贷及服务资产超过1240亿元，整体不良率0.21%，低于行业平均水平，零售损失率0.04%，批发贷款则继续维持零损失的记录。

2019年1-6月，上汽通用汽车金融累计投放零售合同50.3万台，实现同比增长约13%。公司零售贷款渗透率接近50%，批发业务渗透率保持80%以上水平。

“现在整个汽车市场环境比较有挑战，2018年是中国汽车市场28年来首次负增长，2019年负增长的态势还在继续，至少在第三季度，依然是比较困难的时期。”余亚瑞表示了他的担忧。

大数据系统形成业务链

与此同时，在技术飞速迭代的信息科技时代，数字化转型是必经之路。目前上汽通用汽车金融的大数据系统已经形成了完整而复杂的整套业务链：业务数据化、数据资产化和资产价值化。

2019年上半年，上汽通用汽车金融信息科技部门在业务系统创新、基础设施建设及运维方面，共实施完成4个主要业务系统项目和5个基础设施项目，另有9个项目正在进行中。

据记者了解，在批发业务方面，上汽通用汽车金融持续提升信贷风险的识别和控制能力，不

断完善风险控制流程，提升风控人员的业务水平和敏锐度。借助大数据等技术力量，截至2019年6月，客户贷款申请的自动审批率超过60%；优质客户“当天提车”的愿望也成为现实。

总归是汽车金融市场容量大，涌进了更多的入局者，比如平安银行就是首家拿到汽车金融牌照的银行，成立了汽车金融中心。

余亚瑞坦言，汽车金融公司是非银行金融机构，它的资源其实有限，获客能力稍弱于银行，因为银行有个人存款、公司存款，有很多客户群，而且网点遍布全国各地，能获得证券、保险、信托等各类的运营牌照。

上汽通用汽车金融的优势和做法是，依托产业体系的优势，能够将主机厂、经销商和行业的资源整合。上汽通用汽车金融现在有将近有600万的用户，有了一定转型的基础和条件。“比如，对进行了二次购车或者二次销售的一些存量用户，要将信息再度整理收集，结合精准的信息和数据来进行业务开拓。我们内部还有一个电商团队，通过各类线上平台收集用户线索用于销售端。我们现在仍然在探索阶段，可能还没有收获很大的成效，但是我们一直坚持往这个方向努力发展。 ”

值得一提的是，上汽通用汽车金融通过自身“造血系统”，凭借独立的多元化外部融资体系，十五年来为主机厂、经销商和个人消费者提供资金支持。截至目前，上汽通用汽车金融已经建立了包括银行间借款、资产支持证券、金融债、跨境融资等多个外部融资渠道，高达千亿级的独立的多元化外部融资体系已经形成。截至2019年6月末，累计外部融资超过22000亿，外部资金占比约94%。