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经济观察网 记者 黄蕾 “今年上半年，农行营业收入3231.79亿元，同比增长5.51%，实现净利润1223.72亿元，同比增长5.5%。”8月30日，农业银行交出了这样的2019年中期业绩。

中报显示，营收构成中，利息净收入是最大组成部分，占2019年上半年营收的73.5%。2019年上半年，农行实现利息净收入2376.32亿元，同比增加37.99亿元，其中规模增长带动利息净收入增加260.38亿元，利率变动导致利息净收入减少222.39亿元。

截至6月末，农业银行总资产规模达23.98万亿元，较上年末增加1.37万亿元，同比多增4982.13亿元；吸收存款余额达18.53万亿元，较上年末增加1.18万亿元，增速6.8%；发放贷款和垫款总额达12.99万亿元，较上年末增加1.05万亿元，增速8.8%。

当天，农行副行长王纬、蔡东、张克秋、湛东升、崔勇在内的管理层出了中期业绩发布会，就农行资产质量、数字化转型、下半年房地产贷款安排、零售转型、普惠金融方面的相关问题进行回应。

逾期20天以上公司类贷款已全部纳入不良

截至6月末，农行不良贷款余额1853.12亿元，较上年末减少46.90亿元，不良率1.43%，较上年末下降0.16个百分点，不良贷款保持“双降”。拨备覆盖率达到278.38%。

农行副行长王纬表示，农行执行严格的不良资产分类，中报数据已将逾期20天以上的公司类贷款全部纳入不良口径。

从不良贷款的行业分布看，不良贷款主要集中在一般制造业、批发零售业、租赁和商务服务业，这三个行业不良贷款合计1049亿元，占了全部公司类不良贷款余额的70%。这三个行业的不良率分别是一般制造业4.97%，批零业7.91%，租赁和商务服务业1.6%。从行业新发生不良情况来看，制造业和批零业新发生的不良贷款比去年同期有所下降，但是交通运输、仓储和邮政业新发生的不良贷款有所增加。

王纬指出，上半年农行累计处理了表内的不良贷款605亿，同比多处置18亿。

数字化转型：已构建共2750人的三大团队

农行副行长蔡东在介绍农行数字化转型时表示，农行围绕完善工作机制、加强人才队伍建设、启动相关项目、提升服务能力开展了工作，取得了阶段性成果。

其中在队伍建设上，农行在总分行层面构建了三支团队。包括一是在总分行层面组建了一支共1300人的产品经理队伍；二是在总分行层面构建了一支1000人的科技项目经理队伍；三是结合大数据分析应用相关的工作需求，在总分行层面构建了一支450人的数据分析师队伍。蔡东表示这三大团队可以和之前已有的客户经理队伍进行协同，从而为农业银行的数字化转型奠定一个人才和团队主体架构。

蔡东表示，截至2019年6月末，农业银行个人掌上银行客户总数达2.84亿户，较上年末增长10.5%，上半年交易额达28.55万亿元，同比增长26.2%。企业掌上银行客户总数达138万户，较上年末增长48.4%，上半年交易额达4007亿元，是去年同期的11.6倍。目前，农业银行的掌上银行已于6月末更新至4.1版。

下半年严格个人住房按揭贷款审核、房地产开发企业准入

在关于贷款投向问题的答复中，王纬就市场比较关注的房地产贷款情况，表达了农行下半年的考虑重点。他表示下半年农行严格个人住房按揭贷款审核和房地产开发企业准入。具体来看，包括：

一是严格个人住房按揭贷款审核，落实好最低首付款比例、收入偿贷比等指标，加强借款人资质审核以及首付款来源收入真实性核查，严防虚假按揭和个人消费贷款挪用于购房。

二是严格房地产开发企业准入，落实房企资质、项目四证、资金用途管控等措施，坚持因城施策，加强客户、区域和项目的准入管理。

三是委托开展房地产企业债券投资、理财融资、债券承销等领域的类信贷业务，加强项目合法性、资金用途的核查，防止资金违规流入房地产市场。

截至6月末，农行个人住房贷款余额39227.66亿元，较上年末增加2621.92亿元，占个人贷款比重为77.1%，比重比年初下降1.3个百分点。

房地产业贷款6976.77亿元，占公司类贷款比重为9.9%，比重较年初上升0.5个百分点。（注：房地产业贷款包括发放给主营业务为房地产行业企业的房地产开发贷款、经营性物业抵押贷款和其他发放给房地产行业企业的非房地产用途的贷款）截至2019年6月末，农行发放的法人房地产贷款余额3673.29亿元，较上年末增加573.44亿元。

不良率方面，截至6月末，个人住房贷款不良率为0.26%，低于个人贷款0.58%的不良率水平，房地产业不良率为1.56%，低于公司类贷款整体2.13%的不良率水平。

给5.3亿个人客户数字画像

零售业务方面，截至6月末，个人贷款余额达50896.49亿元，较上年末增加4237.78亿元，增长9.1%。个贷占全部贷款比重为39.3%，较上年末提升0.2个百分点。

其中个人消费贷款余额1655.7亿元，占个贷比重为3.3%，个人消费贷款增量75.61亿元，居四大行首位。农行在中报中指出，个人消费贷款较上年末增长4.8%，主要是由于该行积极推进个人消费贷款“扩户”工程和场景化布局，“网捷贷”等中短期线上消费贷款增长较快。

个人存款方面，截至6月末，境内个人存款余额为104468.64亿元，较上年末增加6548.90亿元。

银行卡业务上，截至6月末，农行借记卡累计发卡10.19亿张，较上年末增加0.31亿张，存量居四大行首位；信用卡累计发卡量1.14亿张，上半年实现信用卡消费额9599亿元。

农行副行长崔勇表示，整个零售业务对农银集团的业务发展起到了及时的作用，从结果来看是非常稳健的。他指出零售业绩成果来之不易，农行每周甚至每月都在承担各种经营压力，尤其是目前整体互联网化的情况下，同业的竞争压力也比较大。他指出，目前农行已基本完成全行5.3亿个人客户数字画像，完成过程中还增加了一些风险画像，包括引用公开大数据信息。同时，农行中报显示，要实现全行570多万对公客户“一户一画像”。

小微贷款利率4.68%

普惠金融业务方面，截至6月末，普惠型小微企业贷款余额5109.17亿元，较上年末增长1364.89亿元，增速36.45%，高于全行贷款增速27.65个百分点；有贷客户数94.69万户，比上年末增加22.37万户。累放贷款年化收益率4.68%。央行降准口径普惠领域贷款较上年末增长1935.20亿元，增量占人民币新增贷款的22.11%，保持在央行普惠金融定向降准第二档标准之上。

针对普惠性小微企业贷款较低利率是否可以持续的问题，农行副行长湛东升表示在定价方面，主要是按照商业可持续保本微利的原则求得量价平衡，特别是要综合考虑资金成本、运营成本、服务模式、担保方式等因素，进行差异化定价。他特别指出，随着数字化转型的发展，农行在人力资源成本、效率、客户体验方面确有大大的提升，给定价保持在合理水平创造了很好的条件。

风控方面，他指出农行主要是运用金融科技的手段，提升产品设计、客户挖掘、业务调查、审查审批、贷后管理各个环节风险管理的有效性。目前总的普惠金融贷款不良率保持在2%以下，线上的不良率低于1‰。

具体措施上，首先，注重第一还款来源，特别是要在充分了解客户的生产经营状况基础上，合理核定客户的授信额度；其次，加强与政府机构、担保公司、保险公司、行业协会等方面的合作，引入比如风险补偿基金、融资担保、保证保险等政府征信措施，建立政府风险共担机制，解决小微企业担保难问题；再者，农行还推广实施了风险预警系统，利用大数据分析技术，加强非现场的监测，客户经理贴身监管，特别是在确定贷后管理的模板上，根据不同的企业状况，规定推广要求不同的贷后管理频度和强度。