经济观察网 记者 胡群 银行借助开放银行的概念已对零售、出行、旅游、教育等领域场景发起强势的争夺战。通过API平台，银行可以突破传统物理网点、手机APP等电子渠道的局限，实现服务触点无界延伸、便捷直达，最终将正如布莱特.金（Brett King）所言，“银行是一种服务，而不是一种场所”。

未来战事将会如何，目前尚难定论，但值得肯定的是，必将有少数银行将最终能为用户提供“无处无在、无时不在”的金融服务。

直抵用户端

9月5日，中信银行宣布推出基于“开放、无界、有温度”应用体验基础上的三大开放银行零售产品：“开薪易”开放代发平台、“信视界”开放出国金融平台、“无卡”账户，并通过与腾讯、阿里、华为、京东、顺丰、FESCO等合作伙伴合作，以用户需求为中心共同搭建中信银行开放银行广阔平台。

中信银行方合英行长表示：“开放银行是领先商业银行竞争的战略高地。中信银行开放银行的初心始于‘数字化转型’战略和‘做有温度的银行’服务理念，我们希望与各行各业合作伙伴共建开放银行生态平台，让用户随时、随地、随需、7X24小时、无处不在地享受金融和非金融服务的新机会、新变化和新体验。”

这是中信银行在开放银行建设上又迈出坚实的一大步。

早在2018年，中信银行致力于金融科技与客户场景的深度融合，在大数据智慧经营引导下，将客户、产品、服务与场景进行广泛连接。通过将银行的账户能力、支付能力、特色产品能力、数字经营能力、全渠道服务能力等进行全面开放，与各类合作伙伴共建跨界融合生态。

通过与各类合作伙伴共建跨界融合生态，中信银行打造“开放银行”，为零售客户提供无处不在的综合金融服务。在今年3月，中信银行在披露2018年财报时，曾披露其共建生态圈分为两步走： 第一步，“走出去”与第三方机构融合，通过场景融合的方式与其它平台连接。如与京东、麦当劳、淘宝、滴滴等平台的账户连接，合作的优势表现为：将互联网大数据引入客户识别规则中，通过平台丰富的大数据能更精准地识别客户营销机会与业务风险；第二，客户可以在各家APP上实现对自己账户的管理与查询，而不用重新登陆中信银行的APP,这样客户就能增加一个金融服务的触点；第三，开放产品，实现服务延伸，中信银行与滴滴出行合作的金桔宝产品，就是将中信银行的明星余额理财产品“薪金煲”输出到滴滴平台，为更多的车主、乘客提供结算性资金的增值便利。

第二步，共建共生，生态融合。中信银行的开放银行模式已从场景嵌入到深度渠道创新的合作方式，银行不再是单纯的API提供方，而是可以拿出自己的渠道与平台与非金融机构的生态圈打造开放式创新平台，让双方或多方的客户群在一个创新平台上共同体验数字金融旅程。 当中信银行开放银行切换到第二步模式时，中信银行关注的主要是衣、食、住、行生态圈，如中信银行的动卡空间APP与商旅商户、餐饮商户、影院商户、电商商户合作、融合，为消费者提供银行金融服务，如用商户积分付款，用银行积分购买电影票，以及实时查账、还款及获得到账提醒服务。 构建开放生态圈

此前，银行在零售端强势的场景如房地产按揭贷款，以及各类信用卡消费场景。但银行业务与银行以外的场景、生态结合可能需要一个中介商或成立一家合作公司，而现在，通过应用程序编程接口（API），将这种融合变得更加敏捷。

近年，有前瞻性的商业银行纷纷开展生态圈银行和开放银行的布局，提前占领与客户交互的场景。这一方面是由于金融科技的发展，使银行越来越多地运用先进技术帮助消费者更好的管理金融生活；另一方面是因为互联网的发展和智能移动终端的普及促进更多的平台型科技企业的崛起，从而使金融场景营销丰富多元。

开放银行概念由英国推出。英国开放银行是竞争及市场局(CMA)为解决银行业在个人和中小企业客户领域缺乏竞争而采取的一项举措，并于2018年1月在英国正式推出。开放银行的出现意味着传统银行需要提高自身的竞争力，提供更具竞争力、更具创新性和更偏重技术的产品和服务。

2018年7月份，浦发银行发布了API Bank无界开放银行，在业内第一个提出“开放银行”的概念，这是一种全新的业务形式和银行经营理念，带动了国内开放银行的建设热潮。浦发银行API Bank无界开放银行不再是单纯的技术平台，API就像“连接器”，把金融与各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。

“通过API平台，银行将突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上。”浦发银行副行长潘卫东表示，银行与生态圈伙伴，结合双方的优势资源，进行产品和服务快速创新，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……各种跨界金融服务，满足企业和个人各类金融需求。

与银行以往的信息化进程不同之处在于，开放银行不只是把银行业务搬到网上去，而是重塑了业务流程和底层技术架构。在开放银行时代，银行与产业合作伙伴处于一个开放的生态中，共同经营场景和客户，通过共建实现共生。

为了构建开放的生态圈，招商银行APP主动通过小程序平台，向各分行和外部合作机构开放API（应用程序编程接口），引入各类特色服务到APP中，满足用户的非金融需求，并展现出了招行特色。

招行小程序的实质，在于为APP引入更多场景，为用户提供更丰富的服务。目前，招商银行APP小程序平台已全面覆盖生活便民、出行、旅游、公积金、医疗、停车、亲子教育等领域。

中国人民银行科技司副司长罗永忠在中信银行开放银行零售产品发布会上表示，开放银行创新实践与我国金融供给侧改革方向保持一致。供给侧驱动因素包括充分适应客户需求，打造更加智能多元、‘无处不在’的银行服务新模式。加强商业银行与金融科技结合，将有助于丰富银行智能服务，提升客户体验。

风控体系闭环

银行通过开放银行的模式，从银行的自生态主动融入更广阔的生态之中，即场景在前，金融服务在后。

然而，部分行业人士担心，目前银行业的开放银行形式多样，尚无成熟的标准的方案及监管指导意见进行约束和规范，更为关键的是，场景的风险是否会传导至银行，导致更大的风险？

“银行借助‘开放银行’走出去，进一步融入场景生态当中提供嵌入式、情景化服务；但前提是做渠道建设与线上服务的闭环，做基于数字基础的线上化经营闭环，包括构建风控体系闭环。”广发银行网络金融部总经理关铁军称。

招商银行零售金融部总经理助理曹慰在近期瞭望智库举办“中国银行业高质量发展研讨会”上表示，从具备封装输出能力、API接口标准以及开放能力的产品要求来看，多数银行仍处于“从0到1”的阶段。而且目前数据的共享体系尚未成熟，仍存诸多难点。各家金融机构都在用不同的方式输出，但目前尚无成熟的标准的方案及监管指导意见进行约束和规范，各方仍在探索共享的方式和边界。

目前部分大中型银行已发起对场景争夺的开放银行战略，但更多中小型银行既缺乏科技能力，又对风控闭环能力欠缺，如何开展开放银行？

“在中国的开放银行，更多的是从市场驱动，是银行自身他们希望能够把金融场景得到更大的延伸，而科技服务商他们让这种开放成为一种可能提供了更多的条件。金融科技公司一直在致力于推动开放银行。”金融壹账通首席发展官王晓园称，目前开放的技术能力及意愿、监管合规的能力等都面临巨大挑战，在鼓励创新的同时应防范可能导致的风险，建议引入监管沙箱，适当给予创新和试错空间；同时，监管应随行业发展及时调整监管的重点领域及细则，与时俱进。