万敏

金融产品的设计研发中，往往需要用各种看起来冰冷的数据、模型来描述结果、给出理由，因此它看起来常常是冷酷的、不近人情的。尤其是在面对零售行业的消费金融领域，大数据风控、人工智能将个体的“人”批量的转化为“数据”，以供资金与资产端的合理匹配。

但金融的本质依然是基于“人”与“人”之间的信任关系，金融产品是工具、是途径，最终依然是为人服务，为人能创造更美好的生活服务。在当下，美好生活并不单纯指向无止境的消费，更应关注人自身的成长与完善，在这个过程中，金融产品依然能发挥其作用。

9月6日，中国人民大学课题组发布《普惠金融赋能就业研究报告》（下称“报告”）。报告显示，度小满金融开展“有钱花”信贷业务以来，已带动就业超323.2万人，其中“满期贷”教育分期业务带动就业254.9万人。

教育分期授人以渔

从2015年下半年以来，度小满金融通过与教育培训机构合作，为用户提供职业培训学费分期贷款服务，凭借强大的金融科技优势，度小满金融教育分期全程线上审批，可以实现秒级审核。截至2019年7月，合作的教育培训领域涵盖语言、职业技能、职业素质、学历、非学历、K12等培训，为近200万用户提供了超250亿元的教育分期贷款。

“有钱花”教育分期不仅带动了就业数量的增长，同时为用户带来了就业质量的提升。报告显示，在获得教育分期并完成培训后，用户的税后工资平均上涨20.5%。

同时，有14.1%的用户实现了就业地点的迁移，从农村、县城和三线城市转移到二线城市、省会城市和特大城市。从岗位类型上看，34%的用户在获得教育分期并完成培训后，从基础服务型岗位，转向技术型和管理型岗位，工资涨幅达33.6%，有18.4%的用户从普通员工晋升到中层管理岗位。获得“有钱花”教育分期服务后，用户各项社会保障项目的覆盖率均有明显上升，五险一金覆盖率提升10%以上。

中国人民大学劳动关系研究所所长吴清军教授表示，个人能力的提升对于缓解就业市场结构性难题至关重要，社会发展进入人工智能时代，科技赋能经济发展，各行各业新的就业形态、新的就业机会层出不穷，学会以不变应万变，通过金融手段投资个人成长，实现个人就业“硬实力”的本质提升，是未来就业者应对就业难题的新思路。

人民大学课题组在调研中发现，这些教育分期的学员学历集中于高中和大专，教育分期合作的项目大多数是汽修、美容美发、IT、会计等需要一定门槛的职业技能培训，67.8%的用户认为培训提升了职业能力，改变了人力资本；41.8%的学员认为在培训过程中认识了一些对事业有帮助的人，是对社会资本的提升和积累。

小微融资助力青年创业

度小满信贷服务品牌“有钱花”，以人工智能和大数据风控等技术为基础，有钱花开发了多种信贷产品，具有小额度、短周期、高灵活性等产品特性，挖掘并契合小微企业主对于小额贷款的需求，对小微企业主进行资质评估，通过信息积累和定制化产品，帮助小微企业更好地开展业务、改善经营水平、创造就业岗位。

目前，度小满“有钱花”的用户中，小微企业主和兼职做小生意的“两栖青年”占比超65%，度小满“有钱花”的小微融资服务，帮助这些“新时代的个体户”，在小微企业的盈利能力和个人收入等维度上获得提升。获得贷款服务的“新时代个体户”，其中48%的人扩大了经营范围，个人税后年收入增加4.2%。

度小满“有钱花”为“两栖青年”提供了更为灵活、便捷的贷款服务，报告显示，自获得度小满“有钱花”服务以来，有40%的用户从兼职经营转向全职创业。

度小满金融CEO朱光曾在不同场合多次表示，金融科技的广泛应用，加速了普惠金融的进程。在赋能就业、扶持实体经济、服务小微企业的过程中，金融科技扮演着解决信息不对称、降低金融服务成本等作用，可以让普惠金融覆盖到数量庞大的小微企业及用户。

度小满金融通过人工智能、大数据等金融科技技术，推动风控技术发展，打破信息不对称，提升了普惠金融的服务效率；同时依托度小满金融输出的智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能贷后管理等核心能力,其服务的普惠金融生态链实现了更加精准、更加有效的转变，构建了更加完善的数字普惠金融体系，使得金融科技平台成为传统金融机构与用户真实需求之间的有效桥梁。