随着国家层面监管政策的出台及落地，2018年以来，一路高歌猛进的第三方支付行业迎来“断直连”、“备付金集中交存”等重磅政策的实施，进入了深度调整期。表面上看，这种调整似乎导致了整个市场的发展“减速”，事实上，这种表面上的“减速”或许只是在积蓄新的力量。

近日，央行公布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，高度肯定了金融科技，而支付作为其中的重要一环，发展规划以“加大科技赋能支付服务力度”的顶层设计，明确了第三方支付产业的发展方向。

可见，调整未尝不是一件好事，它能够对行业发展过程中所存在的问题进行审视，并形成有效的解决方案，为未来的发展提供强有力的后劲。

发展规划为第三方支付明确了发展方向的同时，也为其划定了明确的红线，要求支付机构增强金融风险技防能力，正确处理安全与发展的关系，做好新技术应用风险防范，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

毫无疑问，第三方支付产业正在经历调整和“大浪淘沙”。

发展的底色是金融风险技防能力

起源于银行体系之外的小额、高频、非现金交易，第三方支付天然具备更普惠、更下沉的特质，成为金融体系的毛细血管，而第三方支付的发展也不断推动着现代商业的变革。

但是，伴随着支付方式的每一次重大突破，都不可避免地出现新的风险隐患，从假币、票据伪造、银行卡信息泄露，到伪卡、商户实名制审核不严、电信网络新型欺诈犯罪等等。这些风险的表现形态也日趋呈现模式多元化、分工团伙化、手法隐蔽化、地域跨境跨区域化等特点。

正因如此，发展规划提出的六个方面重要任务中，将金融风控水平的提高放在了重要位置。

规划指出，要增强金融风险技防能力，正确处理安全与发展的关系，运用金融科技提升跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力，加强网络安全风险管控和金融信息保护，做好新技术应用风险防范，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

于今年6月1日正式生效的央行85号文，即《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，其实就先行对上述任务目标做出了落实。

业内人士指出，85号文可以说是对“315曝光隔空盗刷事件”的回应。在账户管理、特约商户、终端管理等方面提出了更加具体的管理措施，同时也以更加明确的监管细则，剑指套现、违规提供支付通道等“支付黑产”。这份文件的出台落地，将有效遏止部分支付机构长期助涨黑产、盗刷等违法行为。

可以看出，支付因技术创新而变革，但也因新技术的应用而增加风险。但无论科技多么先进，“安全”永远是支付行业的主旋律。借助技术手段提升用户体验的同时，更要运用金融科技保障支付安全，向规范方向稳步发展，回归支付市场安全与纯洁。

大浪淘沙之下 守正创新才是正道

近日，央行公布了第七批支付牌照续展情况，我们看到支付牌照将再减少2张，至此第三方支付机构从最初的271家缩减到236家。

在近年来央行对支付产业进行的持续纠偏与整顿之下，第三方支付机构进入了深入调整期。从结果来看，这种调整肃清了行业乱象，为支付机构创造出更良好的营商环境。大浪淘沙之下，洗去了剑走偏锋、心存侥幸的出局者，留下了用心做支付、合规经营的优质企业。

今年4月，在支付行业行走了十几年的拉卡拉支付，成功登陆深交所创业板，成为首家以IPO形式登陆A股的第三支付机构。在支付行业与资本市场的双重严监管下，拉卡拉支付的成功上市，可以说是市场对于走正道的优质企业的最好反馈。

细数其发展历史，不难看出，拉卡拉支付始终坚持技术和产品创新，在业务模式和产品服务上均走在市场前列。从为便利店赋能的自助缴费终端，到为中小微商户赋能的智能POS、拉卡拉Q码、收钱宝盒以及超级收款宝等产品，拉卡拉支付每一次都以技术创新解决用户实际需求，也不断开拓着自己的市场。

但创新并非没有边界，就像没有约束的自由不是真正的自由，没有限制的创新也不能称之为真正的创新。在业务与产品创新的背后，拉卡拉支付一直坚持走正道，严格遵守《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》等的规定，建立并完善内部合规评审机制，新业务、新产品必须经过合规评审和风险评估，并向中国人民银行报备或报批，确保业务创新合规、风险可控。

除此之外，在风险管理方面，拉卡拉支付也创新性地将大数据、人工智能等先进科技运用于风险管理与控制，多维度满足监管要求。

据了解，拉卡拉支付持续增加投入，加强风险控制能力，对立足移动支付的新一代“天眼”智能风险控制系统进行了升级，建立了基于大数据、实时流计算和分布式内存计算的风控系统，具备了实时风控、准实时风控、批量风控的三层能力。

目前，这一风控系统处理能力达到4000TPS、实现高风险拦截100ms以内，准实时规则能够在60s以内执行管控；对于伪卡、盗刷等主流作案手法监控覆盖率达95%以上，业务欺诈损失率保持在百万分之一的水平。

正确把握方向 用创新驱动发展

增强金融风险技防能力，是保持支付产业健康发展的必要条件。与此同时，发展规划也提出，支付机构应该加大科技赋能支付服务力度，而这一点，则是驱动行业可持续发展的源源不断的动力。

今年8月，拉卡拉支付对外公告，公司将以2亿元人民币收购、认缴江苏千米网络科技股份有限公司32.79%的股份，全面发力金融科技、信息科技以及电子商务等商户经营服务。千米公司成立于2013年，专注于为零售、快消等行业的中小企业提供分销云、新零售云等SaaS服务。

将SaaS与支付相结合，为商户提供全方位的服务，毫无疑问是对发展规划提出的未来方向的正确把握。而在更早的时候，拉卡拉支付就明确了“以支付为切入，整合信息科技，服务线下实体，全维度为中小微商户的经营赋能”的发展战略。

根据公开资料，拉卡拉支付的商户规模已经超过2100万家，2019年上半年交易笔数达36.7亿笔，实现交易金额1.7万亿元。在商户的规模优势已经确立的情况下，以基于技术驱动的科技创新能力，进一步挖掘中小微企业经营场景价值，提升支付以外的增值服务能力，已经成为拉卡拉支付未来发展的核心。

长远来看，科技发展日新月异，在央行顶层设计的指导下，遵循“科技赋能支付服务”的核心理念，严守以安全为前提的监管红线，第三方支付产业还有广阔的发展空间。