经济观察网 记者 王涵 2019年天猫双11狂欢即将上演，11月 5日，来自网商银行发布《天猫双11贷款报告》数据显示，今年双11，中小商家贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%。有70%中小商家认为付1元利息可以换回2元利润，贷款是能把生意做大的好方法。

不过，虽然双11贷款累计总资金量达到3000亿，不良率1%，服务商家数超过300万，但是网商银行却只投入了20人。这到底是如何做到的？

网商银行行长金晓龙将科技归功为最大的功臣。他坦言：“如果是20个信贷员，完不成这个任务，但是20个产品经理和工程师，就可以完成。”

今年人工智能技术和云计算技术依旧在备战双11期间发力。金晓龙向记者解释说，“我们识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标，100多个模型，靠人工识别是不现实的，但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对双11的贷款高峰。”

值得一提的是，据记者了解，依靠科技的力量，网商银行将风险成本和运营成本都控制在极低水平，将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

金晓龙分析说，高频贷款一来是因为双11的贷款服务已经从单纯支持备货发展成了全链路，商家可以多环节获得资金支持，二来也是因为商家的生意经算得好。

旺盛贷款需求的背后，还有贷款理念的变化。金晓龙说，今年网商银行格外重视对产业带的支持，备战双十一期间，已经有超过75%的产业带商家使用了网商银行金融产品和服务。

今年双11的另一大重头戏在于花呗信用提额、分期招揽客户刺激消费。另一方面，天猫双11期间，天猫商家为线上800万双11商品开通花呗分期免息。支付宝服务商（ISV）的平均数据显示，双11期间，要求ISV开通花呗收款功能的商家，比日常增加8成。毫无疑问，花呗凭借着天猫双11的流量狂欢将进一步深入消费金融场景中。

蚂蚁金服数字金融总裁黄浩透露，在双11预售期间数字金融拉动内需更为明显：“天猫双11预售期间，花呗分期拉动下，交易额增速最快的类目是增2000%的个人清洁、500%的宠物商品类和460%的保健食品产品。”

但是，根据国家金融与发展实验室发布《2019年中国消费金融发展报告》显示，消费金融能够扩大内需带动消费，未来五年还有较大发展空间。目前我国消费金融获得率偏低，仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，居民杠杆率确实在升高，消费金融扩展的速度也比较快。但其中的结构很不合理或者很偏，抛除房贷部分，居民加杠杆空间巨大。