文/胡群 AlphaGo战胜人类棋手那一刻，人工智能重新进入大众视野，尤其是人工智能和金融结合产生的新科技，成为金融行业“新先锋”。作为中国领先的金融科技公司——壹账通金融科技有限公司（以下简称“金融壹账通“）于美国东部时间11月13日向美国证券交易委员会公开递交了招股说明书，内容关于以美国存托股票（ADS）的形式首次公开发行普通股。

招股说明书显示，截至2019年9月30日，金融壹账通拥有超3700家客户，是中国所有科技云服务平台中客户数量最多的企业。金融壹账通的客户涵盖中国6家国有银行、12家股份制银行，99%的城商行，和46%的保险公司，并以此触达数以亿计的终端用户。自2015年12月成立以来，金融壹账通为金融机构与他们的终端客户提供了1.8万亿人民币的交易量服务。截至2019年前三个季度，平台日均处理超135,000次反欺诈审核，420万次信用风险评估，以及大约13,000件车险理赔。

近年中国的金融科技发展一日千里，中国金融服务行业面临互联网企业颠覆和经济结构转型的双重挑战。大中型金融机构积极成立金融科技子公司、金融科技研究院等机构，并与科技公司、研究机构开展业务合作等模式探索金融科技应用，但金融科技市场需求远远大于供给。

截至2018年12月31日，中国金融服务行业拥有约62,000家各类机构，中国金融行业资产总值达334.9万亿人民币，增长了14.1万亿人民币。在中国强劲的GDP增长及消费升级的持续推动下，金融服务行业不断增长，据奥维咨询测算，中国金融机构2018年在科技领域的开支总计1,522亿人民币，这一数字将以21.4%的年复合增长率增长，2023年将达到4,008亿人民币。

金融壹账通招股书显示，其业务自2015年12月成立以来呈现高速增长之势，营收自2017年的5.8亿人民币（0.8亿美元）增至2018年的14.1亿人民币（约2亿美元），增幅达143%。到2019年9月30日，营收为15.5亿人民币（2.1亿美元）。

亦即，中国的金融科技市场足以为近108个金融壹账通提供市场空间。但不可忽略的是，大中型金融机构相当部分的金融科技投入表现为内部，如信息科技部、金融科技子公司、金融科技研究院等。但中小金融机构的市场需求足以支撑金融壹账通们市场想象空间。

金融壹账通将主要的目标客户群定位在中小金融机构，这类金融机构仅凭自身实力很难实现数字化转型。这源于两方面，一是高投入需求。全球顶尖金融机构近年来斥巨资投入开发领先科技。例如，全球按总资产排名前三大的银行在2018年总计耗费190亿美元用于科技投入。同期平安集团在科技上投入了14亿美元。而大部分金融机构都无法承受如此大规模的长期投资。二是人才稀缺。数字化需要大量复合型人才的支持。据奥纬咨询预计，按总资产排名，国际（除中国以外）前五大金融机构平均有15–20%的员工为技术人员。相比之下，根据中国银保监会的统计，中国银行机构仅平均拥有3-5%的技术人员。其中，兼具科技和金融专业知识的人才尤为稀缺。

“平安壹账通主要服务的机构其实是农商行、城商行以及村镇银行。”10月18日，金融壹账通智能风控总经理、加马人工智能研究院首席科学家施奕明在商业银行数字化转型与发展研讨会暨《中国商业银行数字化转型调查研究报告》发布会上表示，中小银行由于人才、资金相对匮乏，不具备科技基因和完整的自主研发能力，因此亟需外力支撑。金融壹账通就通过“技术+业务”的双赋能模式，不仅为其提供技术服务，还围绕中小银行的痛点给予多种协助。中国的中小银行普遍靠对公业务起家，风控体系和经营体系大多围绕对公业务而建立，现在要实现迈向零售业务的数字化转型，往往在团队、流程、管理制度上都缺乏储备，更容易“掉队”。

国家金融与发展实验室副主任殷剑峰把2010年和2016年的中国银行业数据做了对比发现，2010年大型银行资产份额占比57%，到2016年下降了47%，增长快的主要就是城商行、农商行等中小型金融机构。但未来银行业集中度一定会提高，将有“不在少数”的中小型银行法人机构进入破产清算或兼并重组。

金融科技时代，云计算、区块链、人工智能等技术面临快速迭代，市场竞争日趋激烈。中小银行如何提升盈利能力？除了公司治理能力之外，金融科技公司的崛起为银行带来了成功的曙光，这为专业的金融科技服务商提供了重大的市场机遇。

金融壹账通相关负责人表示，随着越来越多的金融机构采用“科技+业务”的解决方案，实现收入增长、成本降低，他们将逐步接受按照服务所创造的价值进行收费的模式，科技服务投入占整个科技投入的比重也会日益上升。

目前金融壹账通的12大解决方案战略性地覆盖了多个金融行业垂直领域，包括银行、保险和资产管理，涵盖它们的所有业务领域——包括营销获客、风险管理和客户服务，同时也包含数据分析、智慧经营和云服务等科技基础设施建设。

以资产管理为例，10月18日，壹星智能资管系统发布，该系统是由金融壹账通和中子星金融联合打造，集双方现有资产管理技术、大数据处理能力、金融资产管理能力及系统整合能力于一体的智能化资产管理系统，以金融科技赋能并服务于产业，帮助企业提升企业整体资产筛选、资产管理、资产监控等能力，实现“金融”、“科技”与“产业”的共赢。

金融壹账通监事长黄润中表示，壹星智能资管系统结合了中子星金融产业客户积累与平安集团“保险、金融、健康、医疗、不动产、汽车”五大生态的双重优势，以金融科技战略赋能生态，通过智能化的系统平台搭建来建立更可获得、更易获得、更快获得的平台经济，形成可持续发展的生态经济圈，未来可期。

实际上，近年中国平安围绕“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈，持续加大科技投入，构建了“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”的战略发展路径。而金融壹账通赴美IPO是继平安好医生2018年5月在港交所正式挂牌上市后，平安集团五大生态圈中又一家科技类企业启动上市进程。

2019年8月份，中国人民银行官网发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。将金融科技发展上升到国家高度。可以预见，中国的金融科技探索的脚步将更加稳健和坚定，而金融壹账通在金融科技服务领域的探索，有望引领更多金融科技公司与金融机构开展科技合作。