经济观察报 记者 王涵 网商银行成立初期，马老师曾把网商银行服务小微企业比喻为打造一架直升飞机。如果传统金融机构是飞机，那么网商银行要做的是“直升机”。二者虽然都能飞，但却有不同的飞行原理，直升机不比飞得高，比的却是飞得低，能完成超低空飞行。网商银行会飞，要做的是贴地服务，这样才能有速度且有覆盖面，更灵活地服务更多小微企业。

网商银行专注服务小微企业，目前累计服务小微经营者及个体经营者已超过2000万，成为了全球服务小微企业最多的银行。作为一架“直升飞机”，网商银行坚持低空和深入飞行，户均贷款余额低于3万元，80%的客户都在初创期（雇员小于10人）；2018年，网商银行在一二线城市用户同比增长74%，三四五线城市用户同比增长120%。此外，不良率1.5%，大幅度低于行业平均水平，做到了安全飞行。

直升飞机要想飞得起来，需要让自己变轻，网商银行（前身“阿里小贷”）从创立伊始，就在技术上让自己“变轻”，经历了“上网-上云-上链”的技术演进。今年双11，网商银行贷款累计总资金量达3000亿，服务商家数超300万，但只投入了20人。网商银行行长金晓龙说，“科技是最大的功臣，如果是20个信贷员，完不成这个任务，但是20个产品经理和工程师，就可以完成。”

超低空飞行还需要强大的引擎。传统金融机构把风控比作刹车，网商银行视之为引擎。网商银行坚持大部分客户是好的，不预设任何一个坏人，通过个体账户关联和网络评估的结合，以及经营流水的数据和行为数据的结合，实时动态评估客户资质。

服务小微，需要更多的力量。2018年网商银行启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，结合今年8月央行发布的金融科技三年规划，我们未来三年将与1000家金融机构合作，共同服务三千万个小微企业和个体经营者。网商银行通过大计算技术汇总形成了10万项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，实现了小微企业3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入的贷款流程。

（王涵|整理）