【观察家金融峰会特稿之一】屠光绍:金融科技对金融业影响的三种“态”势

洪宇涵2019-11-28 11:32

经济观察网 记者 洪宇涵 11月28日,第十三届全国政协委员、上海新金融研究院理事长屠光绍在由《经济观察报》主办、上海信托战略合作的2019年度观察家金融峰会上进行了主题为《金融科技对金融业影响的三种“态”势》的演讲。

“如果要从微观层面来观察每个金融机构怎样运用金融科技来推动机构自身改革发展,首先需要观察行业是怎样的态势,也就是要观察整个金融体系是怎样的态势。”在屠光绍看来,只有通过观察“金融科技与金融机构存在的‘形态’”、“金融科技与金融行业经营的 ‘业态’”以及“金融科技与金融体系发展的‘生态’”这三种“态”势,才能更加全面和系统的把握好科技对金融业的影响。

屠光绍认为,现在金融科技这个主题非常热,“今天的会议由《经济观察报》这样一家财经媒体来主办,本身也说明了话题的热度。”

金融科技与金融机构存在的“形态”

在与科技融合的过程中,金融机构存在的形态或许也在发生着变化。

屠光绍表示,“在金融科技的影响下,很多金融机构在对自己的表述上发生了变化,有些不再称自己是金融机构了,而是金融科技公司,这种表述上的变化也说明了金融机构的形态在发生变化。”

虽然屠光绍也对这种变化表示了理解,他说,“这种表述包含了合理的成份,表达出了科技对金融机构的重要性,而国际上也的确有类似这种情况。”但屠光绍也明确表示“并不认同因为有金融科技,金融机构就变成了科技公司,因为金融机构有它基本的属性。”

屠光绍说,“金融机构就是金融机构,科技可以改变金融,但它不能替代金融,金融有金融的本质。但是科技很重要,为什么会有金融机构说自己是科技公司?是因为科技的渗透使金融机构的存在形态发生了很大的改变。”

在屠光绍看来,与过去的存在形态相比,融合了科技的金融机构发生了以下几个方面的改变:

第一,科技资源在金融机构当中的分量大大加重。

首先表现是科技存在于金融机构业务各个环节,这包括了银行的存贷业务、保险机构的承保与投资、证券机构的买卖方业务以及公私募基金的投资业务等等;再者是科技人才、特别是懂金融的科技人才,在金融机构员工中的比重在增加,甚至金融科技人才供不应求,存在很大缺口;最后是金融机构在科技方面的资金投入都在大幅上升,并已经成为金融机构占比很大的一块成本。

第二,对金融机构的管理层来讲,对科技资源的管理在整个机构发展的过程当中变得更加重要。

对于金融机构而言,不管具体是哪个行业,都会面临这样一个挑战:一个方面要增加科技资源的投入,另外一方面也要考虑如何投的更好?效率更高?金融科技竞争力的关键不仅仅在于科技资源“能不能用”,更重要的是“用的对不对”、“用的好不好”,这是金融机构管理层面对的共同问题,也许将来谁能够在竞争中胜出,依靠的就是科技资源的管理和应用能力,而这也是金融机构存在形态发生很大改变的另一个表现。

第三,金融机构存在形态发生改变还表现在金融机构之中的合作与竞争。依靠什么合作并实现更好效果?又依靠什么竞争并能够在同业中胜出?这些都会发生很大的变化。

金融科技与金融行业经营的 “业态”

屠光绍认为,“业态”也就是“商业模式”,不管是哪一类的金融机构,在融合了金融科技之后,商业模式会发生很大的改变,而“业态”即商业模式的改变呈现在以下四个层面上:

第一个层面就是业务模式,包括业务处理、业务流程等等都会发生改变。

比如说过去金融行业的业态非常依靠“网点”,不管是银行、证券还是保险,曾经网点越多就越表明实力越强、渗透力越高,竞争能力也会越强。但现在移动客户端已经慢慢取代物理网点,使用移动客户端不仅改变了展业模式,业务界面和方式也发生了改变。

同时,科技的运用使业务流程也发生很大改变。“我过去在地方政府工作过,每次在接待信访时遇到的问题主要是两个,一个是银行与银行之间产生的信用卡发卡竞争纠纷。另一个就是关于保险理赔”,屠光绍说,为什么保险理赔的纠纷会多?是因为理赔时间太长,过去没有科技手段的情况下,客户的身份识别、之后的理赔和清算,都耗时冗长,用户反映特别突出的,但运用了科技手段之后就发生了很大改变,现在客户身份迅速识别、损失精算更加精准、理赔则是自动理赔。而在银行方面,过去的信贷模式需要对每一个客户进行各种实地和书面材料的净调,现在融合了科技,信贷模式也发生巨大的变化。

屠光绍说,以上这些例子充分说明了“业态”里的业务模式因为科技的融入发生了很大的改变。

“业态”中的第二个层面是经营模式,它比业务模式更加综合,包括了产品开发、销售渠道以及交易投资方式,因为金融科技的融合,也发生了很大的改变。

在产品开发方面,过去对于客户市场需求,由于没有科技的支撑,产品开发很难精准满足市场需求。但是现在应用了金融科技就可以通过大数据以及各种手段,来更好为不同群体以及消费者设计并提供多样化的产品。

而在交易方式上,比如说目前风靡全球的量化交易,“在中国似乎有后来者居上的趋势。但这靠的是什么?还是金融科技”,在屠光绍看来,因为有金融科技的应用,数据获取之后再利用不同的数据进行分析并做出模型,为量化交易创造了非常好的条件,这也是量化交易崛起改变了整个经营、尤其是交易方式。

“业态”的第三个层面是金融行业管理模式。

屠光绍认为,每个金融行业都有各自的管理方式,但是在融合了科技之后,从金融行业特性而言,管理模式发生了很大的变化,这其中包括了客户管理、风险管理、成本管理等。“从自己的行业来看,我想我们每一个金融行业都体会到了金融科技的驱动力量,使得我们必须要加快管理模式的创新、管理模式的变革。”

“业态”的第四个层面则是金融行业的发展模式,屠光绍说,“金融行业靠什么推动它的发展?这个我就不多展开,但可以得出一个结论,那就是在金融行业的发展模式中,金融科技要发挥越来越重要的作用。”

金融科技与金融体系发展的“生态”

在对“业态”的观察之外,屠光绍还站在金融体系发展“生态”的高度,指出由于有了金融科技,整个金融体系的生态也在发生改变。

相对于“业态”而言,“生态”的范围要更广,它不仅涉及到金融机构和金融行业,还涉及到金融体系以及金融体系赖以生存的环境。而在屠光绍看来,观察金融体系“生态”的角度可以有很多,但有四个角度最为重要。

第一个角度是金融消费者的作用。

金融是为实体经济服务的,是为金融消费者服务的。金融消费者包括个人,也包括企业和实体经济。金融消费者是整个生态环节里很重要的一部分,因为金融的发展是需要围绕金融消费者需求展开的,所以金融科技驱动的金融体系发展首先要满足金融消费者的需要,而金融消费者也会得益于金融科技在金融领域的应用。

而更重要的是,金融消费者的需求就是金融科技在金融体系应用的最基础性力量,有竞争才会有更好的服务,金融消费者才能得益。金融消费者的需要又会对金融体系发展提出更多的需要,所以金融消费者会形成与金融体系发展的循环。可以说,金融消费者是我们整个生态最基础的力量,也是非常积极的力量。

第二个角度是金融行业的法规。

在屠光绍看来,金融科技的发展必然带来金融法规的调整,因为金融体系是在一定法规框架内进行活动的。但由于金融科技为金融机构的形态和金融行业的业态都带来了很多的变化,使得很多金融法规可能不适应或者不能够覆盖金融科技对于整个形态和业态变动的需要。这说明随着整个金融科技的渗透,金融法规必须要做出调整。

屠光绍指出,实际上法律法规在整个金融体系发展的生态系统里具有支撑作用。“如果我们的法规不能做出调整,就不能鼓励更多由金融科技驱动的金融创新,当然我们也看到金融法规也在不断调整,有的正在修改,有的可能还要做出比较大的修改。”可以说,金融生态对于法规的调整具有支撑作用,对于生态也具有支撑作用。

第三个角度是金融监管与金融科技的互动。

“金融监管与金融科技必须要形成互动,这是关键的因素,”屠光绍说,随着金融科技的发展,金融监管面临很大的挑战。金融科技的发展虽然带来了金融的创新,带来了金融机构形态和金融业态的变化,但与此同时也会带来新的风险潜在因素。

行业业态发生变化之后,风险的形式、风险的表现方式和风险的传递,都跟过去的路径不一样了。同时,由于金融科技对金融行业的渗透,信息安全的问题也很突出,这包括虚假信息的问题,也包括个人隐私的问题等,这样一系列的安全问题和风险,对金融监管提出了挑战。

在风险面前,金融监管的选择有其中两个最为简单的方向,“一个是都先停下来,为什么?因为我们监管不适应,但这显然不符合金融发展的规律,因为它不满足实体经济的需要。另外一个就是全部放开,金融科技渗透到金融机构了,那就把所有创新都放开,但这显然也不符合金融审慎监管的原则。”

那么究竟该如何选择?屠光绍介绍说,“在金融监管模式上,这几年非常流行的一个说法叫做‘监管沙盒’(编者注:监管沙盒指金融监管部门为了促进地区金融创新和金融科技发展,让部分取得许可的金融机构或初创科技型企业,在一定时间和有限范围内测试新金融产品、新金融模式或新业务流程,并在这一过程中对测试项目降低准入门槛和放宽监管限制。),也就是金融科技发展过程当中,在风险和创新之间的平衡找到一条监管的路径,既不能挡住金融科技驱动的金融创新,但又不一下子全部放开。”

监管就是金融生态里关键性的因素,金融监管在生态、金融科技与金融体系起到关键作用。屠光绍说,“我们非常高兴看到英国金融行为监管局提出来的‘监管沙盒’这个概念、方式,这个概念也得到了很多地方的响应,包括中国,中国现在也在对监管沙河做试点,这是有利于金融体系发展形成更好‘生态’的做法。当然金融监管也要利用好金融科技的手段,比如说大数据。”

第四个角度金融科技的参与者。

屠光绍指出,金融科技的参与者应该在金融体系发展良好生态发的过程中发挥重要作用。“注意我用的词,我用的是‘重要作用’。为什么?因为金融科技促进了金融创新,改变和变更金融机构的生态和金融行业的业态。在生态方面,我们很多金融体系的参与者、金融科技的参与者所产生的作用非常重要。比如说科技公司,特别是进行金融科技经营的科技公司。它是构成整个金融科技和金融体系发展中的重要力量。”

“再比如本次峰会的主办方《经济观察报》,媒体也在整个金融体系发展生态中发挥非常重要的作用,扮演重要的角色。”屠光绍还特意指出,“我们今天媒体办金融科技的论坛,本身说明媒体它就是金融体系发展生态中的一环,尤其在金融科技发展的今天,媒体怎么样更好通过了解和观察以及分析、评价,再通过搭建平台来更好促进金融科技、更好的应用金融科技,这将发挥出其他机构、其他参与者都发挥不了或者不可替代的独特作用。”

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