经济观察网 记者 胡群 支付虽是高频场景，但对于大多数银行而言，却并非如此。如何依靠支付激活银行账户？经过多年探索，商业银行似乎已经找到方法。

2019年12月31日，中国支付清算协会发布的《2019年移动支付用户问卷调查报告》显示，用户选择借记卡和第三方支付账户支付的较多，贷记卡和信用支付产品使用占比提升。

2019年，借记卡和第三方支付账户（如支付宝余额账户、微信零钱等）是移动支付用户较常使用的账户，分别占比73.9%和70.9%，比2018年稍有提升；使用信用支付产品（如蚂蚁花呗、京东白条等）和贷记卡的用户比例基本相同，分别为55.4%和55%；使用货币市场基金（如余额宝、微信零钱通等）的移动支付用户占比为41.8%；使用Ⅱ类、Ⅲ类银行账户的用户比例为15.8%；另有4.5%的用户选择其他账户进行移动支付。

与2018年相比，各类资金来源的占比均有所提升，其中使用贷记卡和信用支付产品（如蚂蚁花呗、京东白条等）作为资金来源的用户较去年分别提升近13个和6个百分点。说明因先消费后还款、折扣力度大特点，移动支付用户对贷记卡和信用支付产品的使用度进一步提升。

移动支付用户使用账户类型比例

中国人民银行发布的《2019年第三季度支付业务统计数据》显示，截至三季度末，全国银行卡在用发卡数量82.17亿张，环比增长3.00%。其中，借记卡在用发卡数量74.82亿张，环比增长2.97%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张，环比增长3.25%。

贷记卡、借记卡，以及Ⅱ类、Ⅲ类银行账户作为银行账户，数量虽然在稳步提升，但活跃度却遭遇挑战。《2019年第三季度支付业务统计数据》显示，截至三季度末，全国共开立个人银行账户109.50亿户，较上季度末增加3.53亿户，环比增长3.33%，增速较上季度末上升1.38个百分点，人均拥有银行账户数达7.85户。可当你打开钱包或者手机app时会发现，即使拥有多张银行卡或银行账户，常常使用的可能只有一两个，大部分银行账户在闲置，而闲置的银行账户背后是银行业务难以触及用户的需求。

商业银行此前通过支持商户和营销活动，提升手机银行客户端的活跃度。但这种持续投入的方式能否持续？

“支持商户和营销活动少是用户使用手机银行客户端支付时存在的主要问题。”《2019年移动支付用户问卷调查报告》显示，2019年，支持商户少和营销活动少是用户使用银行客户端进行支付时存在最多的问题，分别占比59.8%和54.6%；其次是操作麻烦、体验不好和宣传少、不了解银行支付产品，分别占比37.5%和30.7%；功能少和不知道周围朋友都在用哪家银行的APP，分别是23.6%和18.8%。与2018年相比支持商户少和营销活动少的问题占比有所增长，银行需要加强受理环境建设，丰富客户端营销活动，增加用户粘性，满足用户对移动支付的刚性需求，提升移动支付用户对银行客户端的需求水平。

移动支付用户认为客户端待解决问题比例

1月3日，有媒体报道称，银联和财付通（微信支付）双方已实现银联二维码网络与微信支付网络的全面贯通，二维码支付将从试点地区陆续扩大到更多地区，最终逐步在全国范围内实现转账、消费等场景的全面互扫互认。

目前银联云闪付已实现通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付，一旦银联二维码网络与微信支付网络的全面贯通，对于银行而言，将拥有更为广阔的市场。银联云闪付用户数已突破2.2亿。而11.51亿微信、wechat月合并活跃用户中，有超过8亿微信支付月活跃用户。

依靠支付激活银行账户只是银行业务的第一步，通过账户打造消费金融、财富管理等综合服务甚为重要。伴随着产业升级与市场开放，移动支付已经进入了全新的时代，支付市场需求从传统的支付服务向深层的“支付+增值服务”生态体系发展。