随着抗疫形势持续向好，各地开始复产复工，一些小微企业也亟需获取新增贷款。有分析人士指出，快速为疫情之下小微企业施以援手，数字普惠金融将成为一条可行路径。

2019年，我们走访了全国各地的数十位小微企业主及个体工商户，对于有的人来说，手里的这份小生意往往既是家庭或者个人的重要收入来源，也是事业的起点。

他们是值得关注的群体。

2006年，在部队当了几年兵之后，苑军保退伍回到安置单位上了一年班。

“退伍之后干物业，感觉太单调了。”苑军保回忆道，他觉得自己是一个喜欢挑战，愿意折腾的人。

他是伞兵出身，后来被安排到部队的通信科，负责电台、步话机等通讯设备的维修和维护。虽然并没有系统地学习过相关知识，但边学边干，苑军保也越来越喜欢跟电子设备打交道。

退伍安置的工作单位在北京市顺义区。工作一年后，苑军保意识到电脑装机是个好生意，加上当兵时有相关经验，想自己出来单干。

2007年前后，正是装机攒电脑最火热的时候。全国各地的电脑城里客流络绎不绝，多数顾客都是出于娱乐或工作需要为自家购置电脑。

苑军保用退伍后的补贴和工作一年多攒下的钱，在顺义区一个电脑城二层租下一个隔间，主要卖电脑机箱、显卡、线材等产品。这一干就是十多年。

苑军保的电脑零件和监控门店

受益于在部队通信科的经历，苑军保很快就通过自学入了行。“最开始电脑生意好的那几年是赚了些钱，”苑军保说，“但后来智能手机越来越普及，现在你买东西、叫外卖、找工作都能在手机上搞定，在家庭里电脑的使用率越来越低。”

随着电脑生意越来越差，他逐步将业务重心转移到工程装修领域，具体来说是室内的网关布线、监控安装等。

苑军保的客户主要是熟人朋友介绍，基本上都在顺义区。很多订单都是小商铺的室内网络布线和监控安装。苑军保举例说，给一间60-70平米的咖啡馆装监控，所有的摄像头、线材及网关设备，以及安装调试，全部由苑军保负责，算下来一单的费用差不多在1-2万元。

目前，苑军保公司的主要营收来源是这类室内布线和网络设备安装，电脑和零配件生意已经占比不高。但他仍然保留了自己的实体店，位于顺义区某商场的二层，面积大约有20多平米。

“有实体店，能给人可信可靠的感觉。”苑军保说。

目前，苑军保公司的主要营收来源是这类室内布线和网络设备安装

为了确保接到的订单能顺利完成，他还雇佣了两名全职员工，平时负责照看店面，外面有安装或网络调试的需求就派人去现场处理。

“对于我这公司来说10万以内的都算小单，10万以上的是大单，”苑军保说，“我最近才接了个30万的工程，跟着第三方装修团队同时进行作业。”但施工期间产生的费用，比如购买设备和耗材、工人的工资都需要苑军保提前垫付。

他遇到的最大挑战也是项目垫资，这类型的小公司通常流动资金不会太充足，一旦手头的钱不够了就要及时向外寻求融资。苑军保回忆，他做电脑通信生意以来第一次借钱是在2016年。

拿着公司的营业执照，苑军保从某银行推出的企业经营贷产品中借了20万，5万多作为项目前期购买各类原材料的开支，剩下的十余万放在公司账上作为备用资金。

“当时对利息完全没有概念，因为觉得挣钱很容易，借了钱再还应该也不难。”苑军保说。没想到这位大客户的工程款最后拖了很久才彻底结清，期间因为借款垫钱产生的利息也全部由他自己承担。

自此之后，苑军保逐渐意识到资金成本、现金流、账期等概念在企业经营中的重要性。

在那次垫钱事件之后，苑军保对大单的态度变得更谨慎了。“50万的单我现在都不敢接了，一个是怕前期垫钱太多，另一个是担心工程款回不来。”

但日常经营难免还是要用钱，苑军保的习惯是不超过3万的钱，先找身边朋友短期拆借或者信用卡取现，3万以上比较大的金额再找银行或者借款服务平台等渠道融资。

2018年10月，苑军保再次遇到了资金周转问题，店面要交租金同时进一批设备。苑军保之前了解过一些金融科技借款服务平台，知道这类平台可以利用科技的手段缩短批核时间，有的平台放款额度相对较高。这次出现资金需求后，立马想起了自己做的“功课”。 苑军保找到友信普惠借，在平台上提交了申请，提交的次日，友信普惠就给他批下了4.4万元。这也是苑军保第一次向银行之外的机构借钱。

“当时是真着急，友信流程很快，一点没耽误事。”他回忆说。

有了这笔资金，苑军保备足了货，在春节到来前又拿下几单，一直忙到过年前几天。苑军保给两个员工发了大红包。

2019年7月，为了筹备30万元的大单，苑军保第二次通过友信普惠借得了9.9万元，分36期还清。算下来，两笔借款每月还款总额共计六千多元。

对于资金成本和效率如何权衡，苑军保有自己的认识：“银行贷款的利息是低，但很多需要抵押，手续比较繁琐审批也很慢，急需用钱的情况下我不会去找银行。”

苑军保透露，目前他的店面年流水能有六七十万，除去人员工资、店铺租金、水电、设备进货等开销，一年利润大约有20来万。

虽然电脑装机生意所占的比重越来越低，但苑军保还是放不下，毕竟是事业起步时候就一直在做的。他又和朋友在另外一处底商开了家装机店。不忙工程的时候，他也会去店里帮忙照看生意。生意不多，但乐在其中。

虽然电脑装机生意所占的比重越来越低，但苑军保还是放不下

现在，苑军保也对于公司的财务有了更加明晰的管理办法。对于他这样的小微企业主而言，个人、家庭的现金流和公司的现金流通常没有明显的界限。很多时候，正是每月的还款压力帮助他们实现了更好的现金流管理，也更清楚地认识到自己的经营能力边界。