经济观察网 记者 姜鑫  重疾险的竞争日渐加剧，但也面临着新的变化。再有8天，重疾定义修定第二次征求意见即将结束，加之重疾发生率表（下称“重疾表”）的变化，重疾产品的定价、评估也将发生变化。

近日，经济观察网记者发现，在行业保费增速出现回暖的背景下，新产品发布、产品升级现象频频发生，例如，拿到保险中介牌照的360保险、慧择保险、小雨伞保险纷纷在近日发布了新的重疾险产品。

6月1日，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”），正式向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2020年7月1日。《征求意见稿》在三个方面进行了较大变动：建立了重大疾病分级体系、增加了病种数量、扩展了疾病定义范围，此外，在轻症赔付方面，《征求意见稿》要求轻度疾病保险金额比例上限由上次征求意见时的不高于20%上调至30%，进一步提升了轻症保障水平。

此外，由于旧版重疾发生率表已经推出十余年，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。2020年5月，新版重疾发生率表向全行业征求意见，这也意味着保险公司在定价、准备金评估、内含价值评估都将面临调整。在谈到新的重疾表给行业带来的影响时，国信证券在研报中表示，2007版重疾定义下，主要年龄段发病率提升，由于上市保险公司已补提准备金，预计影响有限；2020版重疾定义下疾病发生率明显下降，赔付率下降，理论上可以降低价格；新增粤港澳大湾区重疾表，使产品更具市场竞争力。

重疾险于1983年起源于南非，随后迅速在全球推广。1995年，我国保险市场开始出现重疾险，经过25年的发展，重疾险在我国的保险市场占据了重要份额。

目前，重疾险由于新业务价值率高达80%以上，驱动新业务价值和内含价值增长，在行业回归保障的大背景下，成为各家公司保障类主打销售产品。

也正因为此，重疾险的竞争已经进入白热化阶段。国信证券研报曾就目前的竞争状态做过总结：市场竞争加剧，面临产品责任和费率竞争的天花板。保障责任方面，各保险公司重疾产品在病种数量设计上遵循“越多越好”的原则，25种标准重疾的发生率超过95%，重疾险病种数量在70-100种间的比例明显提升。

以小雨伞最新发布的超级玛丽3号max为例，该款产品覆盖了185种疾病，包括110种重疾、25种中症、50种轻症，同时还可对3种心脑血管疾病、恶性肿瘤进行二次赔付（需消费者自行选择）。而针对重疾险定义修订中提到的对重大疾病进行分级，产品也有涉及，对轻症、中症、重症设置了不同的赔付条件，特别是在原有保额基础上，重疾60岁前额外赔付80%，60岁前首次中症额外赔付15%，达到75%，首次轻症额外赔付10%，达到55%，杠杆很高。与这个产品主打赔付保额高不同，小雨伞发布的前一个产品的主打优势是性价比，保费相对较低。

与原有重疾险产品相比，多重和多次赔付已经成为行业竞争的新高地。国信证券研报指出，随着竞争加剧，保险公司推出多重（将承保的疾病分为若干组，组内疾病相关性较高，每组疾病可赔付一次）和多次（承保的疾病不分组，可多次赔付）给付产品，除重症外，推出轻症、中症责任。一般不分组多次赔付的价格高于分组多次赔付的价格，除了多次给付升级外，还包括给付金额的升级。由于保险产品设计缺乏知识产权保护，无论是保障责任和费率竞争，都进入竞争白热化阶段。

“面对市场竞争，不少中小公司不得不以价格优势来抢占市场份额，纷纷推出‘高性价比’的爆款产品，加之互联网渠道优势，较受年轻群体青睐”，一位保险从业人士对经济观察网记者表示。

2019年底，银保监会发布了健康险管理新规，给健康险行业发展带来了诸多可能性。一位合资保险公司负责人在接受经济观察网记者采访时表示，健康险新规将给健康险行业带来两大明显变化，一是长期健康险费率可以调整，容许在保障续保期间因约定的触发条件而上涨产品费率。这将进一步增强险企发展长期产品的意愿，推动健康险产品向多元化发展。二是将健康保险与健康管理相衔接，规定保险公司提供健康管理服务既可以纳入健康保险合同，也可以单独列出，并将现行的健康管理服务成本从不超过保费的12%提高至不超过20%。这将大大鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合。

这也意味着，在重疾险费率和责任竞争白热化的同时，保险公司可以在服务以及健康管理上发力。受新冠疫情影响，保险行业整体保费增速放缓，健康险却呈现逆势增长状态，这也意味是市场需求广阔。

有哪些发力的机会呢？面对一些标准体之外的群体，可能对于风险保障有着更加迫切的需求。例如特定病种群体，年老、失能、需要护理人群，都有很大的需求空间。