经济观察网 记者 姜鑫 竞争激烈的车险市场或将迎来全面的改革。

7月9日，银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），并向社会公开征求意见。

与以往商业车险费改不同，此次改革范围几乎涵盖车险的方方面面：既涉及交险强改革，也涉及商车险改革；既涉及条款改革，也涉及费率改革；既涉及产品改革，也涉及服务改革；既涉及传统车险改革，也涉及新能源车险改革；既涉及车险市场改革，也涉及车险监管改革；既涉及车险供给者改革，也涉及中介渠道改革。

银保监会相关负责人称，为解决车险市场长期累积的深层次矛盾问题，这次改革定位为综合性改革，是全方位的改革，应该说，改革的力度还是比较大的。

2019年，保险行业实现车险保费收入8188亿元，尽管各家公司均在发力非车险业务，但车险仍然是财产保险中第一大险种，占比常年维持在70%左右。

车险主要承保各类机动车因自然灾害或者意外事故而导致的车辆本身和相关利益的损失以及采取救护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者和本车车上人员人身伤害以及财产损失应付的民事赔偿责任，其包括交强险（机动车交通事故责任强制保险）和商业车险。

作为与消费者接触最广的保险产品之一，车险的用户十分庞大，但经过多年发展，车险市场仍然存在很多问题，消费者对车险服务仍有诟病，而这也是推动银保监会进行车险改革的直接原因。

全面改革将拉开帷幕，近万亿车险市场将发生怎样的变化，消费者和财产险企业又该做出怎样的改变？

现状：经营粗放、竞争失序

车险的改革车险费改最早可以追溯到 2001 年，在此以前《保险法》将商业保险的费率严格管制，各家均按照原保监会的统一费率标准制定产品。2001 年我国加入 WTO 以后，保险行业逐步对外开放，车险费率逐步放开与世界接轨成为行业诉求。随后，车险费改拉开序幕。

“车险是与人民群众利益关系密切的险种。我国车险多年的改革发展取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾问题仍未得到根本解决，离高质量发展要求还有较大差距，实施车险综合改革势在必行。”银保监会相关负责人表示。

诚然，车险市场的突出问题表明，我国车险市场体系还不健全、市场要素还不完备、资源配置效率还不高，需要发挥市场在资源配置中的决定性作用，健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，推进车险供给侧结构性改革。

例如，车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久，单个或局部的改革措施难以奏效，或许只有通过综合性的改革，才有可能真正解决问题，实现车险高质量发展。

目标：短期内降价、增保、提质

上述银保监会相关负责人称，从国内外情况来看，追求多重目标以及目标之间相互冲突往往是车险改革面临的难题和反复的原因。基于我国车险的市场体系、竞争格局、价格弹性等特点，要实现各参与方在改革中都获益的难度不小。基于此，这次车险综合改革按照先后主次和轻重缓急的原则，抓主要矛盾和矛盾的主要方面，把握好改革目标。

该人士还介绍称，改革将“保护消费者权益”作为主要目标，具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。这些具体目标应当服从服务于总体目标。

同时，银保监会还为改革设置了阶段性目标：短期内“降价、增保、提质”。由于当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题突出，所以将“降价、增保、提质”作为这次改革的阶段性目标。根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。”上述人士称。

力度：预定费用率降至25%

经济观察网记者了解到，《指导意见》共9部分32条，主要包括总体要求、提升交强险保障水平、拓展和优化商车险保障服务、健全商车险条款费率市场化形成机制、改革车险产品准入和管理方式、推进配套基础建设改革、全面加强和改进车险监管、明确重点任务职责分工、强化保障落实等内容。

而改革除了范围广，涉及车险市场方方面面外，改革力度亦不容小觑。

首先是预定附加费用率下降幅度较大。根据《指导意见》，改革后的预定附加费用率将从35％下降至25%，其中手续费水平将得到明显压缩，有利于规范市场秩序。其次，预定赔付率较大幅度上升。银保监会相关负责人称，静态测算改革后，预计车险整体赔付率将从60％提升至75％左右。

值得注意的是，《指导意见》还称，将商车险示范产品由审批制改为备案制，支持开发创新产品；在自主定价系数和手续费监管方面向银保监局授予更多职权。为配合改革的顺利进行，银保监还将积极推行实名缴费、电子保单，探索新技术研究应用，健全费率回溯、保费不足准备金等制度。

而为了为坚持稳中求进，防止市场大起大落和无序竞争，经过反复论证，银保监会决定在比较关键的“自主定价系数”改革上选择分两步走，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步根据改革进展情况再适时完全放开。

变化：险企可能会面临承保亏损

银保监会相关负责人称，围绕“保护消费者权益”这个主要目标，争取各方支持，努力实现车险综合改革的最好结果。对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。对于财险公司来说，尽管保费规模有所下降，但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲；由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。对于中介渠道来说，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。对于监管来说，改革的全面顺利实施，将有利于解决车险市场长期存在的违法违规问题，促进监管资源配置优化。

但不容忽视的是，车险改革也可能面临一定的挑战，保费规模下降和承保亏损或许是对保险公司最大的冲击。

据了解，这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。

银保监会称，客观来看，由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的，是有利于消费者的，从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的，符合中央关于“减税降费”和金融业向实体经济让利的精神。

2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处在承保盈亏平衡点附近。2019年经过重拳整治市场乱象，车险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8%。

上述人士称，由于这次改革力度比较大，简政放权比较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内市场是有可能出现“一放就乱”的现象，导致行业性承保亏损，甚至影响理赔服务质量。从国际来看，车险作为风险分散、竞争充分的大众化产品，承保盈亏平衡比较常见。基于此，《指导意见》考虑了相关配套措施，如果推动市场主体理性经营、规范市场秩序等措施比较到位的话，行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范。

改革全面推进后，马太效应的车险市场中，中小财险公司或将面临更大的压力。随着市场化竞争的推进，车险行业中“强者恒强”的现象日益明显。中小公司整体处于劣势，经营普遍比较困难。改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难。

值得注意的是，为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，《指导意见》提出了相应支持政策，包括支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

对于消费者来说，保费上涨也是个不可忽略的问题。

银保监会相关负责人称，这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。一方面，这符合风险定价原理。从市场化改革方向来看，应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费，财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌。另一方面，增设平滑机制。考虑到大数法则原理和车种车型实际情况，在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制，基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。