（图片来源：东方IC）

经济观察网 记者 老盈盈 姜鑫 南方暴雨已经持续了一个多月。

洪涝灾害之下，巨灾险制度再次进入人们的视野。就洪水灾害而言，记者了解到，一方面，不少地方政府部门已与保险公司合作开发巨灾气象指数保险和农作物指数保险，指数保险试点已在我国福建、广东、湖北、浙江、山东等多地铺开。

但另一方面，中国巨灾保险保障缺口依然很大，作为解决巨灾保障主体的政府、能够扩大财产险投保面的企业、还有个人的家财险，这三大支柱的力量都非常小，渗透率低，保障程度严重不足。

中国的巨灾保险制度还有很长的路要走。

气象指数保险试点在多地铺开

面对自然灾害，完善保险经济补偿机制显得尤为重要。但据记者了解，保险公司并没有研发专门的洪水保险产品。

对外经济贸易大学保险学院副教授何小伟认为归结起来有如下原因：首先，我国现行的商业财产保险产品已经涵盖了洪水风险，无论是车险，还是企财险、家财险，其实都将洪水列为保险责任范畴，但是由于我国财产保险的覆盖率不高，保险金额也偏低，所以才导致洪水损失的赔付率比较低；其次，如果保险公司推出专门的洪水保险产品，在没有财政补贴的情况下，费率水平可能较高，消费者的投保需求会非常有限，这一点在很多国家的巨灾保险实践中已经得到证实；另外，在很多人看来，要妥善应对洪水风险所带来的挑战，工程性的防灾防损更为重要，而洪水保险这种事后的财务补偿手段并不是优先考虑的手段。

目前，洪水灾害一般被纳入巨灾保险的范畴里。巨灾保险是指政府运用保险机制，通过制度性安排，将因发生地震、台风、海啸、洪水等自然灾害可能造成的巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式进行风险分散和经济补偿。巨灾险主要由当地政府出资购买保险，由几家保险公司以“共保体”的形式分别以一定的比例共同承保，遇到灾情后对当地的财产损失和人员伤亡进行赔付。

在巨灾保险的基础上，很多地方政府部门与保险公司合作开发巨灾指数保险，与传统型巨灾保险相比，巨灾指数保险具有高杠杆、低成本、低风险、高效率、覆盖范围广的优势，其中气象指数保险是一类。巨灾气象指数保险是指设定高温、低温、强降水、台风、连阴雨、干旱等气象灾害因子，将其作为保险赔付标准。当投保区域内指定气象站的观测数据触发赔付阈值后，保险公司就需要根据约定标准进行赔付，保险赔款既可用于补偿灾害发生时的人员伤亡和财产损失，也可用于日常防灾减灾支出。气象指数保险试点已在我国福建、广东、湖北、浙江、山东等多地铺开，洪涝灾害对农作物的影响很大，各地也细分出很多农作物品类例如蔬菜、茶叶、水果、水产等气象指数保险。

如何理赔

“这种指数保险只要达到约定的降水阀值，无论农作物有没有受损都要赔偿，可能前期定价会更精细一点，例如对于一些水果而言会细分后期的花果期和前面的非花果期之类，这种涉及不同的精算模型计算比较复杂，但是定损相对来说简单一点。”一位大型险企财险人士对经济观察网记者表示。

区别于指数保险，农险中还有一些是县镇政府为农户投保或者农户自行购买的保险，这种投保之前协保员需要去核实农作物和承保面积，后期的定损理赔则相对较为复杂，例如农田遭遇水灾，刚播种农田的损失、成长期农田的损失、收成期的损失都有不同的定损标准，此外对损失程度也会有标准。为什么不同的生长周期有不同的赔付标准呢？“前期刚插秧苗进去，和后面快要收成的时候，农户投入的成本包括人工成本或者其它肥料成本都不一样，所以标准也不一样。”上述财险人士表示。

遇上洪涝灾害，除了农作物是重点受灾对象外，农村住房也是。据上述财险人士介绍，农房的赔付一般遵循以下两点原则：农房倒塌了才能赔，如果是房屋淹了水这种情况无法赔付；第二是按照定额来赔，根据农房的面积，每平方赔多少钱，也会有个上限，各个地方政府赔付的标准不一样。农房的赔付需要走一定的流程，先由保险公司进行实地查勘，丈量面积并与农户核实清楚情况，确定每户赔付金额后在当地村里进行公示，公示没问题才能进行赔付。

受强降雨影响，安徽歙县、江西鄱阳响水滩乡、湖北黄梅地区等多地遭遇了严重洪涝灾害。洪水上路，路面严重积水，房屋被淹，轿车全泡在水中。7月1日，重庆綦江区三江镇雷神店附近的一排居民楼，洪水直接从一三楼住户家中穿窗而出，形成瀑布倾泻而下。

洪涝对汽车和居民房的损害也很大。对于汽车水淹，有两种定损方式，一种是水淹后按照实际的维修来进行定损赔偿；第二种是按水位线来定损，即按照水淹高度，计算受损比例，进行赔偿。

“居民楼与农房不同，农房属于农险，一般房屋属于家财险。”一位大型险企熟悉家财险人士告诉经济观察网。家财险目前各大保险公司都有出售，价格100-300元不等，保障范围包括房屋主体、房屋附属设施、室内装潢、室内财产、便携式家用电器、现金及贵重物品等等，赔付限额从几千元到100万左右（房屋主体）。

据上述人士介绍，家财险的赔付没有一定的标准，需要根据现场实际受损情况来决定，赔付金额不一定参照保额。例如房屋被水淹后结构受损才可能有房屋主体的赔付；如果只是进水导致家用电器损坏需要维修的话，可能只会赔偿维修费；如果家电全损会按照折旧费进行赔付。

不过家财险在中国的覆盖率依然很低，不到10%。瑞士再保险中国总裁陈东辉介绍，整个保险行业每年保费增长13%，健康险增长40%，寿险增长30%，但是家财险这十年的保费规模几乎没有什么变化。

效果几何？

作为一个同样受强降雨影响的城市，深圳早在2014年在全国率先推出的《深圳市巨灾保险方案》，根据深圳年气象灾害情况，深圳选择了暴雨、雷击、洪水、龙卷风等15种保障灾种，以对灾害发生时对受灾居民的人身伤亡救助和核应急救助进行保障。人身伤亡救助费用，每人每次灾害最高限额10万元，每次灾害总限额20亿元。2019年，深圳将人身伤亡每人每次灾害责任限额从10万元提高到25万元，并新增台风等紧急转移安置费用和灾后人员救助费用等。

在此之后，全国多地纷纷探索巨灾保险制度，推出相关方案，不少城市也把巨灾保险制度的重点放在暴雨洪涝等灾害中的人身伤亡和家庭农作物财产损失救助上。2016年下半年，广东在全国首创巨灾指数保险，并推动其在湛江、韶关、梅州、汕尾等10个试点地市全面落地，险种涵盖台风、强降雨等自然灾害；同年，宁波市出资5700万元，为全市1000万城乡居民(含外来人口)向保险公司购买总额7亿元的巨灾保险；2019年，湖北开始在武汉市、十堰市、黄冈市和恩施州试点巨灾保险，由政府全额为辖区居民购买保险，遇上暴雨、洪涝巨灾，试点区域内人员伤亡和农作物受损都有一定比例的赔付。

“每个地方的巨灾试点方案都不一样，即便同一种灾害，不同地方的风险基础不一样，地区经济和财政实力差距比较大，体现在赔付方案上也会有差距。”何小伟对经济观察网记者表示。

2018年，在深圳巨灾险试点四年之后，何小伟曾写文章建议整合包括财政、民政、应急管理、气象、国土资源等相关部门的力量，成立一个以防灾减灾为主要职能的专门机构或联席会议组织，统筹全市范围的防灾减灾工作，改变当前“铁路警察、各管一段”的局面。

两年过去，何小伟感叹这一点特别难解决。“灾害管理本身十分复杂，牵涉面广，涉及主体多，而中国的行政管理体制是条块状的，部门之间不可能在信息、人员和物资上做到完全共享；应急管理部的出现在救援力量和人员物资调配上的确发挥了一些作用，但是它的能力也并未如想象中那么大。”何小伟说。

“北美的自然灾害，保险行业所承担的赔付可以占到经济损失的一半，我们国家这个比例目前只有大概10%，90%的损失要么政府买单，要么企业来负担，要么个人来出。”瑞士再保险中国总裁陈东辉亦对经济观察网记者表示，作为解决巨灾保障主体的政府、能够扩大财产险的投保面的企业、还有个人的家财险，这三大支柱的力量都非常小，没有起到支撑的作用，渗透率非常低，保障程度严重不足。