经济观察网 胡群/文 “反思乡村经济，我们发现乡村经济衰退可能源于现代经济理论的误导。现代经济理论主要应用于以利润最大化为目标的企业，而农村的主体是以家庭为单位、以家庭福祉最大化为目标的微弱经济体。在现代市场经济构筑的经济体系内，微弱经济体受到政策的忽略，以及市场和金融体系的排斥。”11月18日，中国普惠金融研究院（CAFI）在“2020中国普惠金融国际论坛”上发布的《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告(2020)》中称，普惠金融就是将被传统金融机构排斥的“中小微弱”包容进金融服务体系。在今后一段相当长的时期内，普惠金融的一个重要任务就是要助力乡村振兴的国家战略。

“农村人口占全国人口四成，多数为低收入群体。”中国普惠金融研究院( CAFI )理事会联席的主席兼院长贝多广在上述论坛上表示，我国6亿中低收入及以下人群，平均每个月的收入1000元左右，主要分布在农村。

因此，提高农村人口收入水平成为政府的重要工作之一。11月12日，中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平在“第三届中国普惠金融创新发展峰会”上在表示，“十四五”期间，人民银行等部门将进一步完善有深度的普惠金融体系。

“农村金融仍然是我国金融体系中最薄弱的环节，金融应该在解决中国三农问题中发挥很重要的作用。”国家金融与发展实验室理事长、学部委员李扬在上述峰会上称。

农村居民人均可支配收入仅为城镇居民人均可支配收37.8%。国家统计局数据显示，截至2019年末，全年全国居民人均可支配收入30733元，比上年增长8.9%，扣除价格因素，实际增长5.8%。全国居民人均可支配收入中位数26523元，增长9.0%。按常住地分，城镇居民人均可支配收入42359元，比上年增长7.9%，扣除价格因素，实际增长5.0%。城镇居民人均可支配收入中位数39244元，增长7.8%。农村居民人均可支配收入16021元，比上年增长9.6%，扣除价格因素，实际增长6.2%。农村居民人均可支配收入中位数14389元，增长10.1%。

由于农村居民人均可支配收入远低于城镇居民可支配收入，农村消费零售额也远低于城镇。据国家统计局最新数据显示，2020年10月，城镇消费品零售额33498亿元，同比增长4.2%；乡村消费品零售额5078亿元，增长5.1%。1—10月份，城镇消费品零售额270341亿元，同比下降6.0%；乡村消费品零售额41559亿元，下降5.4%。

党的十九届五中全会强调，加快建设现代化经济体系，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。因此，必须加快提升农村消费，提高农民收入。

根据银保监会数据，截至2020年6月末，全国农村银行业机构（包括农信机构和村镇银行）资产规模为39.87万亿元，占全部银行业金融机构资产的12.9%，但农村银行业机构法人机构数量众多，目前为3920多家，占全国银行业金融机构数量的85%以上，网点和服务渗透率高，在支持民营和小微企业、服务“三农”、乡村振兴、脱贫攻坚等领域发挥了重要作用。截至2020年6月末，农村银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额48659亿元，占全部银行业金融机构普惠型小微贷款余额的35.44%，占比高于大型国有银行、远高于股份制商业银行和城市商业银行。而农信机构更是农村普惠金融的主力军。

我国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率达到99.2%，全国乡镇保险服务覆盖率95.4%。然而，由于金融机构对于中小企业和微弱群体的服务方式不同，农户贷款难仍未能有效解决。

对于中小企业，银行通常用抵押不动产或质押股权等方式提供信贷服务；对于微弱群体，银行主要通过信用调查或者大数据分析来提供金融服务，而此类群体数量大，信用记录不完善，收入偏低，金融素养和能力也比较弱。

国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星在“第三届中国普惠金融创新发展峰会”上发表主旨发言时指出，普惠金融发展过程中，仍然存在“农户贷款难与银行难贷款并存，农户想要贷与银行不敢贷并存”的现实性问题。银行方面要加强风控水平，击破信息不充分、不对称等难点。毕竟“普惠金融不是慈善金融，应该在风险可控、商业可持续的前提下，使弱势群体获得金融服务的支持。”因此，他表示，不能强行要求银行贷款，信贷资金的本质就是有贷有还，而且要有付息，它不是财政拨款，也不是慈善。

虽然农村银行业机构是农村普惠金融的主力军，但仍面临诸多困难。

《中国普惠金融创新报告（2020）》指出，数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流，但大多数农信机构规模较小，在金融科技方面投入十分有限。随着经济下行、利率收窄以及国有六大商业银行的服务下沉，农村金融市场竞争越发激烈，特别是对于头部客群的争夺使得农信机构受到剧烈的冲击。

《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告(2020)》表示，目前，我国各家农村商业银行经营状况参差不齐、分化严重。从资产质量来看，部分农村商业银行不良贷款率高达10%~20%；而资产质量比较好的农村商业银行主要集中在浙江、江苏和广东一带，不良贷款率可以维持在1%左右，甚至低于部分股份制商业银行和大型商业银行。从盈利能力来看，有的农村商业银行ROE高达20% 以上，而差一些的农村商业银行ROE 不足5%，分化也很严重。